各大保险公司的赔付率是怎么计算的？

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今天和大家分享下各类赔付率指标的计算方法。

在保险公司实际经营中，由于管理经验和管理流程上的差异，各家公司对赔付率计算口径上和称谓上都有或多或少的不同，目前尚难统一。为此，在分析赔付率指标时，为做到对赔付率指标分析完整、准确、客观，采取按照赔付率计算方法进行穷举的方式，分别列出每种计算方法下赔付率的计算公式和计算口径。

总的来看，赔付率指标可以分为简单赔付率、满期赔付率、历年制赔付率和综合赔付率等四类指标。下面分别介绍如下：

(一)简单赔付率

1、计算公式

简单赔付率=(已决赔款+未决赔款)/保费收入*100%

2、公式含义

反映统计区间内赔款与保险费用收入的简单比例关系;能从一定程度上反映公司未来现金流动情况。

(二) 满期赔付率

1、计算公式

满期赔付率=承保年度生效保单项下的(已决赔款+未决赔款)/承保年度生效保单项下的满期保费*100%

2、公式含义

反映统计区间内已赚保费注与其对应的赔款的匹配关系;是承保年度制满期赔付率。

(三) 历年制赔付率

1、计算公式

历年制赔付率=(当期已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款)/(当期保费收入-期末未满期保费+期初未满期保费)*100%

2、公式含义

反映统计区间内已赚保费与统计区间内发生的赔款之间的匹配关系;也叫事故年度制满期赔付率。

(四) 综合赔付率

1、计算公式

综合赔付率=(本年度已决赔款+净未决赔款准备金提转差+分保赔款支出-摊回分保赔款-追偿款收入)/(当期保费收入-分出保费+分入保费-未到期责任准备金提转差)*100%

2、公式含义

考虑再保因素影响后反映统计区间内已赚保费与赔款之间的匹配关系。

赔付率指标在保险公司的应用

从本质上来看，赔付率就是保险公司赔款支出与保费收入之间对比关系。赔付率指标是保险公司日常经营管理中关注的关键经营指标之一，在保险公司日常经营管理中发挥着重要的作用，其重要性主要体现在以下几个方面：

(一) 用来衡量业务质量，进行承保管理

一般来说，赔付率大小是业务质量的必然反映，赔付率高说明业务质量好，赔付率说明业务质量差。这一结论的成立理论基础是保险公司经营“大数法则”定律所决定的。

在承保实务中，通过观察不同险种、不同地区、不同标的以及不同客户群的赔付率，筛选出赔付率低、业务品质好的做为公司重点客户，予以承保，反之则做为公司拒绝承保或者提高承保条件方可承保的业务。通过赔付率指标实现了对业务的选择与管理。

(二) 反映保险公司整体经营业绩

赔付支出在保险公司经营总成本中占据了70%的比重，是保险公司支出的主要项目。因而，赔付率指标也就能从较大的程度上能够反映保险公司的整体经营业绩。

赔付率低的公司，经营业绩也就相对较好，赔付率高的公司，经营业绩也就相对较差。

(三) 赔付率指标是开展内部管理，实施KPI考核管理的重要指标

由于保险产品具有“无形性”这一特征，因而在保险公司实施KPI考核管理，其重要性也就更加突出。保险公司通常会设置KPI指标体系进行考核管理，指标体系中包含了一系列能够反映公司经营状况的指标，依据指标重要性和考核指导思想，对每个指标设置不同的权重。赔付率指标往往是其中一项的关键指标，体现保险公司对赔付水平也即经营业绩的重视。

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