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對很多家庭來說，重疾險和醫療險是剛需，現在很多家庭有了保險意識，但是問題是，面對成群的代理人手握各種保險都說自己公司的保險最好，該做如何的選擇。
保險一直是我們資產類別裡面的缺一不可的一塊，對於普通家庭來說，保障類保險比如重疾險，意外險，醫療險是重中之重，只有這些配置好了，才好買點理財分紅年金險這種（土豪隨意），很多朋友都說為什麼我前幾年不介紹保險，前幾年我也介紹但是主要是針對高淨值客戶，因為我們的身邊賣保險的太多了，我自知絕對纏不過線下專門只做保險的代理人，也拼不過他們的嘴，還影響我的專業形象（狗頭.jpg），所以不如只是在工作中面向高淨值客戶順嘴提一下。
直到我發現我身邊的朋友買了一堆垃圾保險，而且他們對保險知識匱乏到隨隨便便一個人都可以忽悠。我覺得我不得不出手。
前幾天我去一個小姐姐那裡，她拿出她買的保險，我給她一一解說，她大吃一驚，第一次體會到過專業理財經理保險經紀人和保險代理人的區別。
為了方便朋友們挑選，我會嘗試做一些小攻略供大家參考。
我會介紹一些評選一款重疾險性價比最基本的邏輯，以後對重疾險都可以通過這幾個維度來自己做決定。這是網上流傳的重疾險相關要素重要程度排行榜。我覺得挺符合內地保險的考察要求：
我們一個一個來解釋，尤其對於想買保險但是還是知識空白的朋友。
1、保額
我身邊接觸到的朋友已經買了保險的，保額基本上都是30萬保額，可以很肯定的說，30萬保額是絕對不夠的，這個額度在當下治療一個癌症或者其他重疾都夠嗆，我們來看一下當下重疾的醫療費情況（這是2017年的價格，請考慮醫療通脹進去，更別說其他比如靶向療法以及質子重離子治療動輒幾百萬的醫藥費，真實價格參考輕鬆籌上水滴籌上）：
所以30萬是個很尷尬的保額數字，內地重疾險是沒有一分錢分紅的，這意味著，30歲年輕人當下30萬保額，到50歲60歲，也還是30萬，考慮到通貨膨脹和醫療通脹，那時候30萬是否夠用？
而且這還只是治病花銷，重疾期間以及康復期因為無法工作造成的收入損失，這期間孩子上學，房貸是不是還是要還，所以重疾的理賠額度不僅僅是用於治療，還有一部分是要用於收入補償，填補經濟支柱在患病期間康復期間造成的收入損失，能有錢繼續支出家庭日常開銷。
所以我推薦的保額都是50萬起步，最低50萬。有條件的購買香港重疾險，保額可以隨年齡增加（因為有分紅）。
2、保障期限
保障期限當然建議終身，實在預算有限，建議最低要保障到70歲。
我看到有些朋友的重疾險是保障到65歲，甚至60歲。這些都很不合理。
55-70歲是重疾發病率高的年齡段，而且很多人的家庭責任甚至房貸還在還呢，此時有重疾保障更加是剛需。
更何況很多朋友本身就結婚生子很晚，30歲才當爸爸意味著70歲的時候孩子才剛剛40歲，正好是上有老下有小的時候，你忍心沒保障給孩子增加負擔嗎？
3、保費
很多朋友告訴我，我也想擁有更多的保額，可是保額高保費也高啊，拿平安福為例，30歲年輕人30萬保額，還不算癌症多次理賠，就算單次重疾，就要一年七八千啦，50萬保額至少一萬五啦。
那你為啥要買平安福啦。這是個信息時代，如果還因為信息不對稱而決策失誤，那隻能是自己的問題了，互聯網已經為保險產品渠道提供極大的便利，為什麼要一葉障目。
很多單次重疾理賠的重疾險，30歲年輕人，只要三四千，而且保額還是50萬。具體保險產品推薦請聯繫本文作者。
4、輕症/中症
這個一定要考慮進去，因為很多輕症，或者中症實際上已經是重疾的前兆，聽起來可一點也不像輕症或者中症，比如：單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤。
而且輕症/中症兩者加在一起疾病種類也已經很多，並且幾乎全部覆蓋了對應的重疾，最最重要的是，大多數內的重疾險輕症或者中症理賠之後，並不影響重疾的理賠額度，所以前期花幾萬就可以搞定，保費只增加了20%左右，還是很划得來。
買的時候考察是否包括以下高發輕症/中症：
5、癌症多次/重疾多次
這個我都是建議勾選，因為這兩者太重要。
癌症多次賠付，為什麼重要，因為癌症的轉移復發概率遠超一般的重疾，很多人都是死於癌症轉移復發，據統計:癌症一年內複發率高達90%，3年內出現復發的概率為55%，而超過5年，復發概率將下降到10%。
剛剛提到單次重疾險，如果是單次重疾險，理賠結束之後合同結束，重疾之後就別再想買保險了，所以為了得過重疾以後還能有保障，最好勾選重疾多次理賠。
相比之下，癌症多次理賠更為實用，因為癌症複發率高，且勾選癌症多次理賠價格很便宜，有些重疾險增加癌症多次理賠，只貴了8%，何樂不為啊。
6、身故責任
和我打過交道的朋友都知道我都沒有建議勾選，原因是就算不勾選，一般重疾險自帶了壽險功能死了也會賠付，如果是額外增加壽險功能的話，那增加的保費都可以買定期壽好幾百萬了，划不來。
所以重疾險和壽險，儘量分開買，畢竟現在市場上夫妻互保的定期壽險，30歲的夫妻兩個人保額各自200萬，兩個人總共才交2000出頭。而重疾險增加的額外壽險也要多交千把塊。
7、投保人/被保人豁免
這個有些小區別，有些是輕症豁免，有些是重疾豁免，輕症豁免意思是哪怕投保人/被保人得了輕症包括重疾，那保費就不用交了，但是保障繼續。重疾豁免是投保人/被保人得了重疾或者身故保費就可以豁免。
這個看個人經濟情況吧，儘量勾選，因為加費不多。尤其要注意如果保險本身自帶了被保人豁免，而投保被人是同一個人，那就不需要勾選投保人豁免重複花錢了呀。
8、重疾的數量
銀保監會為了規範保險公司，要求保險行業使用統一的重疾定義，且成年人重疾險產品的保障範圍必須包括25種重大疾病。佔到了我們常見重疾的95%，如圖：
意味著這部分大家連文本內容都是一樣的，那為什麼很多保險公司聲稱自己疾病種類有多少這還有啥意義，真的疾病種類就越多越好嗎？
只是一種營銷方式，比如把一種疾病拆成兩種：單目失明----拆成左眼失明，右眼失明。是不是就有兩種疾病了。
所以保障疾病數量不應該作為參考的重點。
9、等待期/猶豫期/理賠間隔期
等待期就是保險合同成立之後，到正式進入生病可賠的時間點，這段時間發生任何疾病或者身故，保險公司不賠，一般是90天，也有重疾險是60天，這個影響不大。不應該成為參考權重因素。
猶豫期就是剛交費，一般有15天的猶豫期，期間內可以免費退保費，不產生一分錢的損失，但是過了猶豫期退保就會產生保費損失哦，尤其是過了等待期。這個猶豫期是保監會強制的，每家公司都一樣。
理賠間隔期，其實是很重要的因素，它的意思是兩種疾病直接的時間間隔，比如大多數重疾險的癌症理賠間隔期是5年，一般重疾以及癌症和一般重疾直接是1年，就是首次癌症之後下次癌症至少要等5年的間隔才會做二次理賠，重疾之後下次重疾理賠要至少1年的時候，這間隔期不賠，熬著。
所以癌症理賠間隔期當然要越短越好，因為癌症複發率高，還有5年生存期。我給大家挑選的癌症和癌症之間理賠間隔是3年，已經是內地最短的。香港重疾險有1.5年有0間隔持續理賠的。
10、分紅/返還
分紅就別想了，銀保監會規定內地重疾險不允許分紅，所以很多保險公司通過返還保費來操作，實際上這一步根本划不來，返還保費的重疾險都貴50%左右，你何不拿著錢去買年金儲蓄呢，重疾險的重點是保障重疾。
而且我偷偷告訴你們哪怕不返還的重疾險，如何在90歲不想活了，或者任何時候拿錢回來呢，很簡單直接申請退保就行，退保返還的是現金價值，那麼重疾險的現金價值有多少？
內地重疾險都會在被保人大概100歲的時候現金價值和保額相當，大家感受下，那麼對應年齡的現金價值差不多心裡有點數了。
通過對以上維度的綜合考慮，總結出一些列高性價比重疾險產品參考， 具體關注該頭條號獲取。
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