我發現一個規律，有不少找到我諮詢保險的年輕人，只要提到重疾險，八九不離十的一定會說“請問有什麼
消費型重疾險推薦嗎？”這類型的人往往有一個特點：愛專研，喜歡自己去研究產品。
好學的寶寶，得贊一個。
不過，這其中的大多數人自學的來源在於：營銷號和大V號的產品測評文章。也就是說，自學的內容已經不那麼中立客觀，這類型的文章中往往充滿了個人的主觀意識。
於是在營銷號、大V號們的“教育”下，覺得買重疾險一定是要消費型，撬動槓桿才是真·保險。返還型的？呵，想騙我多交保費，門都沒有。
消費型雖好，可也有缺陷，我就來和大家嘮叨幾句。首先，簡單說下消費性重疾險的特徵。
消費型重疾險和返還型重疾險是重疾險的兩種形態。
消費型重疾險主要有幾個特徵：
1、 屬於定期型的產品，一般定期10年到30年，和到70歲或80歲
2、 不保身故，到期不返還
3、 保費較低
有人會說了，你講的這些我們都知道呀。OK，講講你們想不到的，關於消費型重疾的“盲區”。
一、身故、全殘責任缺失
1、意外身故賠不了
如高空墜物、自駕車車禍身故等。特別是最近發生了多起高空墜物致人身亡的事故，搞得人心惶惶，誰也不想這樣的事攤在自己或親人身上。這樣的情況，如果只買了消費型重疾險，不好意思，賠不了，保費白交了。
2、疾病後身故
舉幾個例子吧：
l 老王工作壓力大導致猝死
l 老王感染流感或新型病毒，併發症身故
l 老王有良性腦腫瘤，在送往醫院的救護車上顱內持續高壓，還沒等到CT檢查就停止呼吸和心跳
l 老王在做冠狀動脈搭橋術，由於醫院設備和醫護人員技術不夠精湛，不幸在手術檯上身故
l 老王突發腦中風，但是沒能熬過180天
以上情況，消費型意外險均賠不了。
劣勢，經常被故意隱藏。其實重疾險其實太多的病種有時間、條件限制要求的。
從我們團隊近期接手的理賠案例中，消費型重疾險，會比一些包括身故的重疾險更多的潛在糾紛。
主要體現在：
如果是癌症，必須要做病理，有些家屬擔心父母再做病理會非常痛苦，不原開刀，希望保守治療。假設過2年去世了，只能拿到現金價值。而儲蓄型重疾險，是可以賠保額的。
有一些疾病有罹患狀態的要求，比如重度腦中風，有若干要求要達到180天仍處在某某狀態的。如果179天去世了，仍只能賠現金價值，而儲蓄型重疾險，有身故責任則是可以賠保額的。
現在消費型重疾險的網銷的投訴率，未來極有可能會超過身故型重疾險的，我們在這些也做一下宣傳警示。希望大家要避免有認知上的心理巨大落差。
真實案例：
一位客戶罹患骨癌，位置在心臟後方脊椎的位置。醫學判定疑似，實際上經過北京協和醫院主任的判斷確認99%就是。但是保險理賠判定需要活檢病理，活檢的條件是開胸穿刺活檢，但開了以後由於心臟後方脊柱，有很大的危險。現在客戶因為沒有活檢病理指標沒法賠付。
假設做開胸手術，如果不是癌症，病人仍有手術中身故的可能，如萬一身故消費型重疾險無法賠付，只能退現價，投保兩年現金價值極低。
如果不做開胸手術，而做保守治療，假設真的是癌症，病人2年後身故了，消費型重疾險無法賠付，只能退現價，投保4年現金價值極低。
二、消費型以單次賠付為主
這種單次賠付的重疾險，用我們業內的話叫“絕望型”賠付。
畢竟只賠一次重大疾病，合同就終止了。這裡就有個問題，如果你得過重大疾病，今後想再買重疾險，基本沒戲。
這個時候，多次賠付型的重疾險就意義重大了。
那些家族長輩得過重大疾病的人，尤其應該考慮這一點。
小寶5歲，被查出白血病，醫生建議進行保守治療來控制病情。值得慶幸是的，2016年小寶2歲時，母親為小寶投保了一份單次賠付重疾險產品，保額20萬。
兩年後，小寶病情突然惡化，醫生診斷必須馬上進行骨髓移植，面對鉅額的手術費用，母親一籌莫展，一夜白了頭。
三、核保嚴格
說到這裡要先植入一個概念：一款產品或是一類產品，不可能千萬優點集於一身。
既然單次賠付重疾險價格已經相對便宜（性價比），那麼核保就可能相對嚴格。
來看看老牌“網紅”百年康惠寶的健康告知：
先不說內容，就這字數也讓人倒吸一口涼氣。
健康門檻很高，基本篩選一輪下來，能過關的都是身體健康的標準體了。
我這裡說的健康，不包括你自己覺得的健康，比如任何囊腫、結節，在你眼裡甚至是醫生眼裡都是小事，暫時不需要治療。
“現階段需不需要治療”指的是臨床醫學的考量，而“現在的小問題在未來會不會有風險的隱患”則是核保醫學的考量。
所以，身體條件不那麼優秀的，基本上可以不用考慮消費型重疾險了。
講了這麼多，我不是在黑消費型重疾險，而是希望大家能理性考慮，不要只追求極致性價比而忽略了其他很重要的因素。
俗話說“存在即合理”，是有道理的，消費性重疾險必然也有它的價值。
適合購買消費型重疾險的人群，我做了一個總結：
1、 預算有限作為過渡
什麼是預算有限呢？每年大概只能拿出四五千，甚至兩三千買保險。
多次賠付型重疾險，一定比只能賠一次的重疾險貴，而且貴很多。但對於經濟一般的人來說，保險最重要的就是保額，50萬保額永遠比30萬好太多。
只有當你的預算足夠了，才應該去考慮服務、返現、品牌、第二第三第四次賠付，這種更深層的服務。
先吃飽，再吃好這個道理大家都懂。
2、 作為保額補充
已經有了保終身+多次賠付的重疾險後，想進一步把保額做強做大的人。
畢竟返還型重疾險的缺點就是貴。
30歲男性買100萬保額大概得2萬多，
那麼，究竟應該怎麼挑選產品呢？應該怎麼組合搭配呢？
來吧，問我。V13652140118
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