前言
保險可以很複雜，但也可以不那麼難。
為了讓大家能夠了解保險的基礎知識，我們特地準備了這樣一篇文章。這篇文章非常長，但是希望各位有幸看到本文的朋友，能抽出您人生中的30分鐘儘量一字不落地全部看完。
這30分鐘也就是一集電視劇的時間，但你很可能因此避免浪費數萬元的保費。至少，我相信它可以幫助你在瞭解“保險”的路上少走很多彎路。
1 理賠真和保險公司大小沒關係
很多人投保前最喜歡問的問題是：哪家保險公司好？買保險得買哪家的產品？
其實這樣的問題是沒有辦法回答的。在中國，保險算是一個壟斷行業，雖然保險公司的數量很多，壽險公司就有91家，但能為大家熟知的只有七八家，因為它們業務體量最大，廣告營銷做得最好。
而其他的保險公司，一般很少做廣告。這就造成了一種現象：很多人覺得非得是他們聽說過的這幾家才是大公司，只有這幾家公司的保險才可以買，其它小公司，不靠譜。（關於這部分內容，我的另一篇文章《為什麼有些保險公司產品價格高，有些保險公司產品價格低呢？》有詳細的講解）
其實，保險公司的大小跟保險公司的好壞、理賠能力沒有任何關係。
2 每個保險公司都有自己的特色
雖然保險公司並沒有絕對的好壞，但每家公司確實都會有自己的特色。
比如，有的保險公司產品理賠條件比較人性化。所謂的人性化，是對客戶有好處。
而有些公司的產品對自己的保險業務員（俗稱保險代理人）有好處，而在價格、保障內容方面，對客戶並不太友好。
那什麼叫對保險業務員有好處呢？
就是說銷售這個產品對於保險業務員來說利益非常大，他們可以從中賺到更多的錢！
再比如，有些保險公司品牌聽起來響，但實際上產品比較一般；還有一些保險公司可能比較注重個性化的產品，比如說有些市場定位偏高端，像招商信諾；也有偏重產品設計的公司，比如華夏，它會不斷嘗試刷新好產品的底線。
事實上，買保險最簡單的方法，是根據自己的風險缺口去挑保險。
3 買保險前請先定位家庭的角色
在買保險前，很多人會什麼都還沒想，就讓人給你推薦一款產品，或者向人求證某個產品合不合適自己。這往往是得不到準確的答案的。
不是我們不夠專業，而是這個問題是一個無法作答的問題。
那該怎麼做呢？
首先，我們需要定位家庭的角色，保險只有根據家庭角色定位來買，才是最合理的。在一個家庭裡面，家庭經濟支柱、非經濟支柱、孩子雙方的老人父母，都是需要考慮的。
其次，整體的家庭保險預算不能超過稅後總收入的10%，這個“10%”說的不是萬能、理財類的保險，而是純保障型的產品。
一個家庭10%的預算去買純保障型保險，每一個人都要把保障買足。這裡的“買足”是指額度都達到相當高的程度，出了事這個額度需要真的夠用，而不能像重疾險買個十萬二十萬的保額，出了事一點用都沒有。
再次，對於家庭成員我們要做一個合理分配。首先，最重要的肯定是賺錢最多的那個人，誰賺錢最多誰就對於家庭的責任是最重大的，因為一旦他出了任何的問題，那麼其他的家庭成員的生活質量會受到非常大的影響。
所以，對於家庭經濟支柱來說，他的保障是要最全的，預算也是要最多的。
對於大家最關心的孩子，其實給孩子買保險，量力而為就可以。
如果預算充足，那麼可以給孩子選擇一份終身的、保障豐富一些的產品。如果預算緊張，如果連大人都無法買足保額，那麼千萬不要在孩子身上花過多的錢。你可以先把他健健康康的保障到成年，等他長大了，有大把機會再去補足。
而成年人，如果這兩年不買的話，那有可能未來有疾病買不了，或者說年齡過大保費太貴，到時再想補充就很難了。所以，孩子未來有的是機會，而大人的保險最好是當機立斷、現在就買。
4 一個人的主要風險包括哪些部分？
其實人生最大的風險，無非就是身故、疾病。
身故，會使其他的家庭成員生活受到嚴重影響，比如：房貸車貸怎麼還，孩子的教育費、父母的贍養費從哪來？
疾病，一方面是需要花費很多的錢，另一方面是收入中斷。重疾的康復期是5年左右，需要在靜養，不能參加工作。5年的收入中斷，房貸車貸怎麼還，孩子的教育費、父母的贍養費從哪來？
上述身故和疾病的風險，可以用定期壽險來補充，而非意外險。
大家經常會覺得意外險要買很高的保額，萬一意外掛了，可以有比較高的保障。
但真相是，意外原因導致的身故其實只佔3%不到，也就是說絕大多數的身故是沒辦法用意外險來保障的。所以如果擔心身故風險，一定要拿定期壽險來保障。
有人每年的收入本來也就10萬，然後一年花5000買個萬能險，附加的重疾，保額只有10萬。
既然你都每年能賺到10萬，一年能付得起5000去買理財保險，你會付不起10萬的醫療費嗎？如果萬一不幸真的得了大病，這10萬的保額能起到什麼作用？
顯然，這種保險比較雞肋。花的錢比較多，但是在真正出事的時候又賠不到足夠的錢，這是買保險時典型的負面案例。
然而可悲的是，每一天我們身邊都有人重複這樣的錯誤。
5 您需要的保險長這樣
接下來，我們以大家最關注的孩子的保險舉例，教你如何通過分析產品特點挑選合適的保險產品。
① 明確面臨的風險
首先，孩子的風險絕對不是身故，因為他本來就沒有收入，所以對家庭來說並不能帶來太大的經濟損失。
這就是為什麼保監會規定，未成年人的身故保障十歲前不能超過二十萬，十八歲前不能超過五十萬。
爸媽希望的，無非是孩子能健康的成長，得病的時候有錢去看病，我們盡力做到有錢去看病，這對孩子來說就已經夠了。
孩子面臨的風險總結來說也就是：門診、住院醫療、重疾。
② 對應風險需求選擇保險
（1）重疾——重疾保障
重疾可以用重疾險來保障，重疾險按照保障時間，分為定期重疾險、終身重疾險。
定期重疾險保障時間為確定的時間，比如10年、20年、30年，或者固定保障到被保險人70歲或80歲。
終身重疾險，則為被保險人終身提供重大疾病保障，直到身故。
一般來說終身比定期保障更全面、價格相對應也會高很多，家長們可以根據家庭情況進行選擇。但是，不論哪種，重疾的保額至少要買到五十萬以上。
孩子還小，幾十年後的通貨膨脹沒有辦法去控制。按照現在的價格水平，重大疾病的平均治療費用在30萬左右，我們不能奢求20年後、50年後，還是這個價格，只能儘可能的讓保額多一些。
很多媽媽由於經濟壓力，又想給孩子一份終身保障，於是選擇20萬、30萬低保額的重疾險，這是一種欠考慮的做法。
買保險不是解決當下的問題，而是解決二三十年的事情。50萬的定期重疾一年也就幾百塊錢，可以在有限的經濟條件下給孩子更好的保障。
（2）大病——住院醫療
住院醫療，是保險公司對於意外或者疾病住院所花銷醫療費用的報銷。
上面提及的重疾險只賠付遇到重大疾病時確診的保險金，而對於非重疾類疾病引起的住院，重疾險是沒辦法進行賠付的，這個時候，可以通過住院醫療險（即百萬醫療），來轉移這部分疾病住院費用報銷的風險。
（3）門診——意外險、小病（自擔）
國家規定孩子上學必須要有學平險。學平險是一種同時保障意外和疾病風險的綜合保險，無論是孩子意外住院、或疾病住院，都可以報銷。
另外建議購買意外險，孩子比較好動，難免會有磕磕碰碰，貓抓狗咬等，配置一份意外險，每年保費一百多元，意外引起的門診和住院可以0免賠報銷（包含進口藥）。不需要買重疾裡面的附加險或者單獨的醫療險。
對於小病門診（感冒咳嗽），建議大家風險自擔，因為保險費可能比一年門診花的錢還多。
6 國內的重疾險比香港有什麼優勢呢？
香港保險比內地保險好？這個說法，其實已經過時了。坦白說，在3年前，內地的保險要比香港保險差了點，可是現在，大陸保險早就可以輕鬆碾壓香港保險了。
內地保險對比香港保險的優勢，可以從下面這四個角度來看：
① 看保障。2016年以前，香港重疾險的優勢還是蠻明顯的，但近年來內地保險公司競爭白熱化，產品推陳出新，保障責任豐富，現在香港保險甚至要反過來抄內地的產品設計了。
② 看價格。香港保險比內地保險便宜？那已經是幾年前的傳說了，現在內地好的保險產品價格基本和香港差不多，有的甚至比香港還要低——當然，你不能拿至今還比人家貴的平安、國壽產品去比。
③ 看理賠。香港健康告知要求嚴格，內地消費者隱瞞告知健康狀況的情況非常多，因此最近一兩年出現了拒賠潮。而相比之下，內地保險更易通融。
④ 看分紅。香港保險所謂的高額分紅演示，其實都是假的，沒有任何條款上的保證，尤其是重疾險裡的分紅。對它的分紅期望值過高，就是你貪心了！
所以，買保險根本不用捨近求遠去香港，老老實實在內地買就行啦！
7 買保險真的不要猶豫太久
對於80後來說，很多人老覺得自己身體特別好，隨時都可以買，但實際上30%的80後都會被各種原因拒保。
為什麼呢？得了這個病自己不覺得有什麼，但是保險公司已經覺得有什麼了。
所以，建議大家儘量趁健康的時候早點下決定。
8 談談糾紛和理賠
最大的糾紛的來源是沒有如實告知。
如實告知在買保險時是一個非常重要的點。如果在投保的時候就把自己的病史全部都說清楚了，那麼你在理賠的時候就是一個標準件，標準件在任何公司的理賠都很快。
很多業務員說我可以幫你去理賠，我給你做服務，這些全部都是扯蛋。因為業務員跟保險公司只是代理銷售的關係，它並不能影響到理賠的結果，他只能幫你收收資料、送送資料，其它的東西他無法影響。所以業務員的這些說法，大家聽聽也就過去了。
最重要的還是自己做好如實告知，做好如實告知，我們就無須擔心後面的理賠問題。就算是服務我們的人離職了，或者是你再也找不到了，或者說你的單變成了“孤兒單”，你都不用擔心，因為你打一個電話打到保險公司去報案，該怎麼賠怎麼賠，所以這些問題不需要擔心。
這裡還引申出來一個問題：好多人會講我不知道到底什麼病要報什麼病不報，或者是說多少年前的病我自己都忘了怎麼辦呀，這個時候你確實是需要諮詢比較專業的人。
另外，還有朋友會認為要先去體個檢然後再去買保險，千萬不要！
萬一體檢出來什麼疾病，你不告知也不行啦，因為有了醫療記錄作為證據。所以，如果近期有體檢計劃，還是先把保險買了，再去體檢不遲。
9 最後
以上就是想要對各位保險小白們一些最誠摯的建議。
雖然文章確實很長，但是認真看完的話，我相信你一定會發現很多以前沒有意識到的套路。
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