案情回顧：
袁先生今年32歲，是一位私企老闆，去年有個保險營銷員告訴他，“重疾險馬上要停售漲價了”，在不斷催促下，投保了100萬保額的重大疾病保險（含壽險）。有了這份保險，袁先生認為已經足夠了。
但不幸的事發生了，不久前，袁先生意外遭遇車禍，雖然撿回了一條命，但一條腿卻沒有了，還花了將近50萬元的醫療費。
當袁先生向保險公司申請理賠時，卻被告知，他投保的的重疾險只保身故和重疾，不保一條腿缺失的殘疾，也不保醫療費用，因此不能獲得保險賠償。這讓袁先生很懊惱。
為何不賠？
保險為何在關鍵時候卻“失靈”了呢？保險真的是騙人的嗎？顯然不是。
只能說袁先生遇到了一位純粹的保險推銷員，並不具備專業能力；而袁先生在進行保險規劃時，也忽略了“全面保障”的概念，致使自己的保險計劃存在“漏洞”，100萬元保額的保險只是身故和重疾保障，但對意外殘疾、醫療等人身風險卻“無能為力”。
專業提醒：
在投保前，必須確立“全面保障，貨比三家”的概念。
保險就是要保障人身最基本的三大類風險：健康、意外傷害和死亡。對應的保險分別是健康保險（防禦因健康風險而造成的財務危機）、意外險（保障因意外導致的身故與殘疾）、壽險（提供生命保障），這樣，就構成了一個穩固的保障三角形。
還有重要的一點是，買保險一定要找靠譜的保險從業人員，幫助你貨比三家，或者直接找保險經紀（代理）人員把關，投保的重疾險含有輕症責任（包含一肢缺失）與保費豁免責任，至少也能獲得20萬元的保險理賠金，還能節省幾十萬元的保費。
應該怎麼買？
我們回到去年，假設袁先生這麼買保險，又會是什麼樣的結果呢？
重疾險100萬保額，繳費期20年，年繳保費24100元，含重疾、輕症多次賠付及身故責任；意外險100萬保額，保費299元，含意外身故/傷殘、意外醫療（0免賠、100%報銷、擴展社保外用藥）、猝死等責任；百萬醫療300萬保額，保費376元。
1、重疾險輕症獲賠20萬元，豁免剩餘19年保費45.79萬元，保險合同繼續有效。
2、意外險獲賠60萬元殘疾保險金，報銷意外醫療費用5萬元。
3、百萬醫療報銷報銷1萬免賠額後的所有醫療費用。
除了報銷所有的醫療費用外，袁先生還獲得70萬元保險理賠，並豁免重疾險保費，在經濟上並沒有什麼損失。
如何選擇靠譜的保險營銷員？
靠譜的保險營銷員具有如下特徵：
1、靠譜的保險營銷員，首先把客戶的保障放在最重要的位置，並在見面溝通過程中，詢問客戶家庭結構、財務狀況、現有保險情況等信息，然後會分析評估。
如果只是不停介紹某款保險產品，一味強調收益，或者以停售為藉口誘騙你投保，這就是典型的不為客戶考慮的營銷員。
2、靠譜的保險營銷員，會在投保方案中體現出側重於客戶實際情況的內容，考慮客戶的家庭整體保障規劃，善於保險產品的優化組合，而不是為了推銷保險而把某款保險產品說得天花亂墜。
3、靠譜的保險營銷員，有一個顯著的特點，就是：不是為了多收你的保費，而是處處為你省保費，讓你用最少的支出獲得最大的保障。
4、靠譜的保險營銷員，不僅能解決你意識到的風險，更能通過風險評估和需求分析，來發現你沒有意識到的風險，並加以說明與提醒。
簡而言之：靠譜的保險代理人，一定是個有良知的保險營銷員；既有良知又專業的保險營銷員最靠譜！
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