在我的客戶中，男性主動諮詢保險的不多，估計不會超過10%，小A便是這10%中的一個。
小A是我多年的客戶，保險意識很強，4年前就開始在我這購買保險，後來成家生子，全家人的健康險、意外險、壽險都已買好。
前兩天接到小A電話，說要見面聊聊，於是我請他來到我的辦公室。
小A告訴我，想要考慮養老險了。我有點驚訝，因為我的客戶中，年齡段在40歲以上的才會投保養老險，小A才30歲啊。他滔滔不絕的跟我說了很多，想不到這位年輕人說的這番話卻包含著睿智與成熟。徵得他同意後，我整理如下：
一般來說，女性更關注保險，作為一位男性年輕人，你怎麼對保險這麼鍾情？
小A：我是一個新上海人，我能充分體會到未來有很多不確定性，所以我特別關注保險，因為只有保險才能給我帶來安全感。
我一直在研究保險，知道保障型保險的重要性，所以陸陸續續買全了。再過兩個月我就31歲了，我最近在思考一個問題，就是養老問題。
關於養老這個問題，30歲左右的人通常認為比較遙遠，你是出於什麼考慮要了解養老保險的？
小A：按照國家延遲退休的政策，我這個年齡估計要在65歲左右才能退休，退休後的養老金替代率大約在40%以下，不給自己買點養老險來補充心裡不踏實。像股票、基金、P2P這些都不安全啊，我不求高回報，能保本增值就可以了。
我查了一下資料，上海的人均壽命由2015年的82.75歲，到2018年的83.63歲，3年增0.88歲，估計我能活到90歲，那這筆養老金我需要可以是終身領取的。
年老後不一定會賺錢，但一定會花錢；年老時花的錢，一定是年輕時積累儲備的。所以這是一筆專款專用的資金，也是我的剛性需求，早點準備總是沒錯的，臨時抱佛腳可能會害了自己。
我知道你的收入還是不錯的，未來也有成長空間，準備多少預算來購買商業養老保險？
小A：我對風險係數高的投資是感冒的，積蓄都放在銀行了，但利息實在太低，所以計劃平均每個月4000元，或者每年5萬吧，這點錢省省就出來了，老了想省都沒機會省了，哈哈。
接下來，我給小A挑選了一款養老年金保險。
年交保費5萬，交費期10年，累計交費50萬，保額71392元，養老年金領取時間65週歲起，保障期終身。
這個保額是什麼意思呢？就是從65週歲開始，每年領取的生存金，直到終身。
如果換種領取方式，按月領，每個月能領個6068.32元。這樣，即便退休了，還保持著每月領工資的感覺，加上社保養老金，每月領兩筆錢，夠爽！
這生存金不一定能派上大用場，但至少可以每餐加幾道菜，或者外出去旅個遊，再或者報個老年興趣班，給晚年生活潤潤色。
關鍵是這筆錢是固定的，不會受到任何波動和影響，安全係數極高。
50萬是如何變成304萬的？
保險合同白紙黑字寫的很清楚：
每月6068.32元×12個月=72819元/年，就按小A說的活到90歲，那麼72819元×26年=189萬，身故保險金115萬（如果還健在，也可以退保獲得同樣的金額），總共304萬，是所交保費的6倍多。
注：按年領每年領取100%保額，按月領每月領取8.5%保額
如果不想分期領取，那麼65歲時的保單現金價值已經有168萬了，相當於所交保費的3倍多；如果70歲一次性退保領取（65歲以後的生存金進入萬能賬戶，保底利率是3%，上不封頂），按保底利率算可以領到202萬，是所交保費的4倍多。
小A對這份養老方案非常滿意，也很好奇，想知道如果推遲一年投保這款產品會有什麼樣的變化？
可以看出，同樣的保費和交費年限，以及同樣的領取年齡，如果31歲投保，每年領取的金額是68424.5元，比30歲時投保少領了近3000元/年。
可見，養老金越早儲備，領取的越多、利益也越大。
小A當時的表情，有點得意、也帶著點自豪，笑眯眯對我說：我還是很聰明的對吧？
小A的故事講完了，我再來給大家解釋一下什麼是年金險？
打個比喻，年金險就是保險公司超長待機老母雞，你定期餵食養它，到了約定的若干年後，這雞準時定量下蛋。
雞蛋你可以隨便吃，雞蛋羹、雞蛋餅、五香茶葉蛋、雞蛋布丁、西紅柿雞蛋湯、水煮蛋......你可以做出無數美味；不吃的話，把雞蛋放在一個叫萬能賬戶的地方孵小雞。
等你老了，再把老母雞還給保險公司，保險公司就會把不低於買雞的錢還給你。
最後要告訴你的是，這麼好的老母雞，保險公司可能沒有了。
前一陣子有傳言，預定利率4.025%的年金險要逐漸退出市場了，果不其然，上週某公司的兩款年金險同時停售。那麼，信泰人壽的這款網紅產品何時會停售呢？估計也快了，頂多幾個月後也會離我們而去。
保險公司一直會有母雞，但下的雞蛋可能越來越小了......
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