3月31號，中國保險行業協會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版(徵求意見稿)》。
目前這份規範還處於徵求意見階段，預計將會在6月正式實施，根據上一版重疾定義發佈的經驗，大概還會有2~3個月的緩衝期。
E生君預計在今年8~9月份，目前在售的2900款重疾險需要根據新的定義全面更新。
同方全球去年的惡性腫瘤理賠佔了82.7%；
中意人壽佔了82%；
工銀安盛佔了77.82%；
中國人保佔了75.98%；
中英人壽佔了69.7%；
So，E生君關注的第一點就是惡性腫瘤賠付的變化，而這也是影響最大的一點。
那麼甲狀腺癌是不是就不賠了？
同方全球人壽19年理賠年報
01 惡性腫瘤→→嚴重惡性腫瘤
從名稱就可以看出理賠的範圍變窄了。
在ICD(疾病和有關健康問題的國際統計分類)的基礎上引入了ICD-O-3(腫瘤形態學編碼)。不僅要符合ICD編碼中C開頭，還要是ICD-O-3中屬於3、6、9的惡性腫瘤才能得到賠付。
大家最關心的甲狀腺癌，TNM分期為I期的甲狀腺癌正式被踢出重症，納入輕症的理賠範圍。早期神經內分泌腫瘤也被移為輕症。
甲狀腺癌賠付100%的保額一直爭議不斷，因為大部分的甲癌患者其實治療費用很低，而且也不會對患者生活造成太大影響。
所以很容易出現治療花了三四萬，一賠就50萬的情況。從宏觀角度來看其實不利於重疾險的發展，也是對其他消費者的不公平。
新舊規範惡性腫瘤賠付對比
02 引入“輕度惡性腫瘤”
嚴重惡性腫瘤除外的I期甲狀腺癌和早期神經內分泌腫瘤都屬於輕度惡性腫瘤的理賠範疇，最多隻能賠付20%的保額。
要特別注意的是原位癌既不屬於“嚴重惡性腫瘤”也不屬於”輕度惡性腫瘤“。那麼後續保險公司能不能把原位癌加入輕症中呢？目前來看還不得而知。
PS：原位癌指的是極早期的惡性腫瘤，上皮的惡性腫瘤侷限在皮膚或粘膜內，沒有浸潤。原位癌一般只要手術切除就能治癒，也不會發生轉移。
在目前的產品中，原位癌屬於輕症，可以賠付20~40%的保額。
新規範增加輕度惡性腫瘤
03 總結
惡性腫瘤佔了賠付的70%左右，從這個角度看，新版重疾定義給人的感覺不是太"友好”。但迴歸重疾險的初心，如果疾病不會引起身體和經濟上大的困境，那麼剔除也是合理的。這也和中保協修訂重疾定義的原則相符——疾病符合醫學和經濟學意義上的“重大”。
除了惡性腫瘤賠付的變化，新版定義還有不少變化，熬夜寫文章不易，有空再聊吧~
PS：需要完整的新版規範和新舊規範對比表的可以私信E生君。
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