大家好，这是关于保险的第64篇分享。
虽然之前一直强烈建议优先为家庭中的经济支柱配置保险，尤其像重疾险这类的保险，但是有些朋友依然忍不住将重心放在孩子身上。
没关系，因为客户永远都是正确的！
这期就聊一款专为少儿设计的重疾险 - “妈咪保贝”少儿重大疾病保险，一款极致到没朋友的重疾险。
产品概述
既然是专为少年儿童设计的，被保险人的年龄必然要有限制，出生30天至17周岁才可成为这款产品的被保险人。
这款产品保险期间的选择也比较灵活，除了可选择保障的具体年数（20年、25年、30年），还可以选择保障至某一具体的年龄（保至70、80周岁）；
当然，除非大家真的经济很拮据，真的建议选择“保障至终身”，具体的原因在之前的文章中也曾有提到过。
如果选择保障终身，缴费期可有5年、10年、15年、20年、30年几种选择，大家也可以根据自身的实际情况，选择相应的缴费期；
如果选择“非终身”的保障，则缴费期不能大于实际的保险期。
保险责任
从保险责任上来看，“妈咪保贝”是一款十分标准的重疾险产品。
为什么这么说？
因为它的产品结构很清晰，没有什么花里胡哨的内容，很容易被消费者理解，下面就来一起看看它的产品脉络。
轻症责任
40种轻症，不分组赔付2次（无间隔期），每次赔付
保额的30%。中症责任
25种中症，不分组赔付2次（无间隔期），每次赔付保额的50%。
重症责任
108种重症，赔付1次，每次赔付保额的100%；这里有的朋友会说了：重症赔付1次，保障一辈子有点不够吧？
看上去是不是很简单？
不要紧，这只是基本责任，如果嫌不够，这款产品还提供了附加1次重症赔付的责任。
如果加上这1次附加的重症赔付责任，“妈咪保贝”就变成了一款“不分组赔2次”的重疾险，一下子从“标准配置”升级成了“豪华版”；
附加的这次重症的发生，应与第1次重症的确诊时间应间隔365天，并且与第1次不属于同一种重症。
虽然可以升级为“豪华版”的重疾险，但这款产品在升级之后的保费却很亲民，大家可以在下面的“投保案例”中看到满满的诚意。
其它附加责任
除了可附加二次重疾责任外，还可以附加“特定疾病额外赔付”的责任。
这项附加责任的大致内容是这样的：
倘若被保险人不幸罹患白血病、严重I型糖尿病、重症手足口病等18种特定的重症，除了可获得重症的赔付，还可以再获得100%保额的赔付；
倘若被保险人不幸罹合同列明的5种罕见病，则可额外获得200%保额的赔付。
条款排“坑”
基本的保险责任就是这些，接下来和大家一起排查合同条款中是否有“坑”。
1.高发轻症是否齐全？
重症责任不用多说，国家标准下的那25种重大疾病基本上囊括了90%的高发重症（最近虽然这个“国标”有了调整，但这款产品中的责任已足矣）。
在轻症中，极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术（非开胸）、轻小面积III度烧伤、脑垂体瘤及脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉手术（非开胸）、视力听力严重受损等，这些高发的轻症真的应有尽有。
2.隐形分组是否存在？
一般“不分组多次赔付”的重症责任，基本不会存在隐形分组的现象，主要是看中症与轻症中的“隐形”。
在合同条款中，只找到了“不典型急性心肌梗塞”与“冠状动脉介入手术”的说明。
此外，由于某些有相互关联的疾病也不会进行二次赔付，这些责任的限定也合乎情理。
保费豁免
在重疾险中，被保险人的轻、中、重症的保费豁免已然成为了一种标配，也没有什么可以拿出来说的，就是告诉大家一下，这款产品有这项责任而已。
身故保险金
“妈咪保贝”也是有身故保险金的，不过这款产品的身故保险金为已交的总保费，这一点没什么啥可值得说的。
特别之处
说完了产品的保险责任，下面来说说这款产品的特别之处。
可保额度高
在免体检的情况下，这款产品的可投保额度还是放得很开。
30天-10周岁的被保险人，最高可保80万的保额；
11-17周岁的被保险人，最高可保至100万保额。
忠诚客户权益
这项权益是针对选择“保险期为20/25/30年”的客户提供的一项权益。
如果客户的保险期满，且没有发生任何理赔，在60天内可投保该公司的某一系列产品，且投保后免健康告知、免等待期。
这里也是经常被一些网红大咖拿来大肆宣传的地方，说什么重疾险买“定期”的既便宜、将来还可以再有保障。
但是站在客户角度上来考虑，这样真的好么？
如果万一发生了理赔，怎么办？
孩子未来基本上不会再有重疾险的保障了；而且从经济上考虑也不划算，未来再买保险不需要花钱么？
从目前来看，一位成年人50万保额的重疾至少也要1万元上下，况且还要再交上2、30年。
作为家长，每个月仅多拿出最多200块钱，未来这些问题可以完全不必再去考虑，我们又何乐而不为呢？
不足之处
说完了产品的优点，再说说它的不足之处。
等待期
“妈咪保贝”的等待期是180天，这个等待期算是取了“行规”里的上限，比起其它一些产品的90天等待期来说，总感觉有些不爽。
但是在这个超长等待期中，还是有一些人性化的设计：
倘若在等待期中发生了中症或是轻症，虽然不会赔付保险金，但是合同不会终止，依然有效，这也算是“美中不足”之后的一点小小的安慰。
身故责任
“妈咪保贝”虽然有身故责任，但这并不算是“纯粹”的身故保险金，因为它赔付的是已交保费，而非我们所购买的那几十万的保额。
话说回来，其实也正是因为这些“美中不足”的地方，使得这款重疾险，更突出了它适合于儿童的一面；
当然，更让它的保费真的真的被压缩到了极致！
投保案例
“投保案例”的演示，目的是为了让大家对产品有一个更加具体的认识。
以0岁男孩为例：
假设孩子的父母为他投保了50万保额、保障终身，并附加了2次重症、特定/罕见疾病责任等一切可附加的责任，保费是什么样的呢？
缴费期20年，年交保费 3200元；
缴费期30年，年交保费 2530元。
如果是0岁女孩的话，同等的配置下，保费是这样的：
缴费期20年，年交保费 2885元；
缴费期30年，年交保费 2280元。
比起同级别“不分组两次赔付”的重疾险，至少节省了30%的保费，就是这么“豪横”！
当然，如果不附加那些责任，保费则会更加低到没朋友。
保额是按比例增加或减少的，所以大家可以自行计算其它保额所对应的保费。
如果大家想咨询其它年龄段及不同配置所对应的保费，可以后台私信本作者：）
最后还要提到的一点是，这款“妈咪保贝”的东家还为消费者提供了一项名为“保贝医生健康”的增值服务，大多是与就医相关的便捷服务，同样可以后台私信作者了解具体情况哦！
好了，这期的内容就聊到这里吧，想了解更多关于保险的知识，请继续关注这里，或是后台私信咨询，感谢大家的阅读！
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从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。
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