大家好，我是保哥，又到了激動人心的“產品開箱”時刻了~

前段時間，崑崙健康推出了一款多次賠付類重疾險，產品備案名稱是“健康保多倍版”，不過就跟明星出道時的流程一樣，現在的網銷重疾險往往還要取一個“藝名”，這款產品的藝名是「守衛者3號」。

“你守衛世界，我守衛你”，這款守衛者3號的保障怎麼樣呢？我們一起來看看——

守衛者3號，保障好不好？

簡單來說，守衛者3號是一款不分組多次賠付的重疾險，同時身故保障可以自由選擇。

下面我們來看看它的詳細保障情況：

這款產品在保障上還是有不少亮點的，我們來逐個分析一下：

1.重疾不分組多次賠付，還有額外保障

守衛者3號是一款多次賠付類重疾險，而且採用的是“重疾不分組”的設計。

什麼是“多次賠付類重疾險”？

一般的重疾產品，發生了重疾理賠之後，保障往往也就結束了。

但多次賠付類的重疾險，發生過重疾理賠，仍可以繼續提供一定的保障。

那多次賠付類重疾險當中，“分組”和“不分組”有什麼區別呢？

重疾分組的產品，同一組的疾病一般只能理賠一次，比如，某產品將惡性腫瘤、嚴重哮喘、Ⅰ型糖尿病等20多種疾病放在一組，那麼一旦惡性腫瘤理賠了，之後再發生同組的其他疾病，就不能得到賠付了。

但守衛者3號就沒有這樣的組別限制了，理賠門檻會低一些。

分組和不分組，差別還是蠻大的。

守衛者3號不僅重疾保障範圍廣泛，在保障額度上也很給力，投保後15年內患重疾，可以額外賠付50%保額。

舉個例子，30歲的A先生給自己配置了50萬保額的守衛者3號，如果他在45歲前患重疾，保險公司會賠給他75萬。（默認投保時符合健康告知，且出險情況符合理賠標準，下同）

此外，如果不幸發生兩次重症，那麼第二次會多賠20%保額，也就是賠付120%保額。

A先生比較倒黴，患過癌症之後，老年又不幸得了急性心梗，那麼這次保險公司會賠給他60萬。

這裡還要補充一句，守衛者3號少兒版針對白血病、重症手足口病等20種少兒高發疾病是有額外保障的，18歲前不幸罹患少兒特疾，可以額外獲賠150%基本保額。

總的來說，守衛者3號的重疾保障是非常全面的，重疾不分組多次賠付，並且前15 年多賠 50%，兒童特疾的賠付比例也是非常高的。

2.輕症、中症保障很紮實

說完了重疾保障，我們再來看看守衛者3號的輕症、中症保障。

首先，從保障額度上來看，輕症首次賠付30%保額，中症首次賠付50%保額，賠付比例和市面上的主流產品相同，而且額度會隨賠付次數增加而上漲，在保額這方面沒什麼問題，正常水平。

再看看病種覆蓋情況，我們知道，中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一定義了25種高發重疾，但是輕症、中症就沒有這樣統一的標準了。

所以，我們在配置重疾險時要留意一下高發輕症、中症的覆蓋情況。

守衛者3號的輕症、中症覆蓋情況是很不錯的，疾病的理賠定義保哥也研究過了，沒有發現特別嚴苛的，總的來說，這款產品的輕症、中症保障還是很紮實的。

3.創新版的“惡性腫瘤多次賠付”

泰康人壽發佈的2019年理賠年報顯示，惡性腫瘤是重疾中的第一大風險因素，男性惡性腫瘤理賠率達59%，女性則高達85%。

所以，保哥一直建議，保費預算充足的人群可以考慮針對癌症加強保障。

目前市面上有很多重疾險是可以附加惡性腫瘤二次賠付責任的，它們的賠付規則往往是這樣：

首次確診惡性腫瘤後間隔3年，惡性腫瘤復發/持續/轉移/新發，可以再獲得一次賠付，賠付額度一般是100%保額，也有一些產品會多賠一點（如120%保額）。

這種賠付方式有一個侷限性，那就是間隔時間相對較長。

現在，守衛者3號在這項保障上做了一個創新，

這兩種賠付方式各有利弊，沒法說哪個絕對更好，但相對來講，守衛者3號的賠付方式對於癌症持續治療的患者來說要更有利，它可以在治療期的前三年持續地“雪中送炭”，緩解患者家庭的經濟壓力。

可以說，這項創新型 “惡性腫瘤多次賠付責任”的實用性還是很強的，而且也頗具溫度。

4.自由附加身故保障

守衛者3號的身故保障是可選項，預算不足以同時支撐足額的重疾+身故保障的，可以不附加身故責任。（注：如果你選擇的是保障至70歲，那麼身故責任是必選項。）

我們來看看附加身故責任與不附加的價格差別：

可以看到，在添加了身故保障後，產品的保費水平還是提升了不少的，如果你有身故保障需求，可以優先考慮單獨配置壽險，預算比較充足的，再考慮附加這一身故責任。

寫在最後

通過上面的分析，大家可以看到，守衛者3號的疾病保障是非常全面的，孩子、大人都能投保，對於保費預算充足、追求較好保障的人群來說，守衛者3號是一個不錯的選擇。

另外還要說一下，這款產品的核保規則也是相對寬鬆的，甲狀腺結節2級，乳腺結節2級，都有機會正常投保；乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、乙肝小三陽等，如果肝功能相關檢測值不超過正常值上限的1.5倍，也是有機會以標準體承保的~

4月30日之前，這款產品還會提供新冠肺炎相關的額外保障，不過考慮到疫情基本就要結束了，這裡也不再贅述了，想了解具體情況的用戶可以在文章下留言，也可以直接諮詢我們的保險規劃師。

關於產品的其他保障責任，如果你還有什麼疑問，也可以在文章下留言，保哥都會一一解答~

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關鍵字: 國創上頭條 開箱 癌症