前兩天在抖音看到個視頻，老人買了份養老保險，交6萬保5萬8。
兒子知道了氣得直罵：
“是俺媽養保險公司，還算保險公司來養俺媽？”
老人保險是保險坑人的重災區，到底應該怎麼對待老人的保險？
我一直思考這個問題。
正好最近也有朋友問到，於是就有了我今天的推文。
我分成這四個方面：
1.爸媽需要保險嗎？
2.60歲以下身體健康的爸媽需要什麼？
3.60歲以上身體健康的爸媽需要什麼？
4.身體狀況異常的爸媽需要什麼？
裡面會有一些保險產品，但是放心，我選的都超便宜，最多1000塊。
絕對不坑而且保障有保證。
01
爸媽需要保險嗎？
這個問題其實是在問爸媽會遇到哪些風險？
只要有風險，就有保險來進行風險對沖的必要。
問題的關鍵我們對沖的成本貴不貴，以及我們要面對哪些風險。
譬如開頭的交了5萬8，只拿到6萬養老金。
算上通脹，是絕對的虧損，這就是風險對沖成本太貴。
而絕大多數人對爸媽的擔心，是遇到大小疾病和意外，而引起的無法負擔的高額醫療費。
這就是實際會面對的風險。
所以在我看來，判斷老人是否需要一種保險的依據就是：
- 解決醫療風險，覆蓋日常小病醫療，意外醫療和大病住院醫療
- 成本不高，保費不貴
能滿足這兩個條件的，只有這麼幾種：
- 醫保：國家福利，價格便宜，各種病都能用
- 大額醫療險：價格便宜，1000的保費，能有幾百萬的住院醫療保額，大病必備
- 意外險：價格便宜， 200元左右，保障意外導致的醫療費，非住院也能用。
基本上這三種就能全覆蓋日常小病、意外和大病住院的醫療費用。
其中醫保人人可買，意外險幾乎人人可買，但大額醫療險就要看具體健康情況了。
大額醫療險，分為百萬醫療險和防癌醫療險兩種。
啥病都行，住院就賠，報銷型，是百萬醫療險，但健康要求很嚴格。
只保安證，住院就賠，報銷型，是防癌醫療險，健康要求寬鬆，心臟病三高等都能買。
而很多人買的重疾、壽險等等，基本上不值得給爸媽買。
- 重疾險：太貴。10萬的重疾保額，50歲老人，總保費5萬起步，貴的甚至保超過10萬；
- 壽險：人死了就賠。價格太貴，而且非必要風險。
- 養老保險：交的多給多少，有這錢買餘額寶都好過買養老保險
02
哪些保險適合60歲以下身體健康的爸媽？
只要身體健康，那麼就是百萬醫療險+意外險的組合。
挑選原則是這樣的：
意外險比較簡單，注意意外醫療責任，並且包含自費藥。
這樣爸媽不小心摔傷骨折，報銷的額度會高出10-20%。
至於意外身故和意外殘疾，其實不是我們最關注的風險，醫療風險。
但這個年齡段的百萬醫療險就差別很大了。
建議抓住三個關鍵點：
① 保障不能有缺失
高發重症要全，不能有單項疾病限額。
增值服務要有就醫綠色通道，這樣不會病了排不到病房和醫生。
還要有醫療費墊付，這樣不會為了籌第一筆治療費而四處借錢，
另外最好能報銷院外靶向藥，有質子重離子治療，這些癌症治療項目是非常燒錢的。
②續保條件要好
百萬醫療險是一年一買的短期險，最高續保6年。
有的公司會限制前一年出險，第二年要審核，然後以出險過身體狀況不符為理由拒保。
這時候爸媽的保障就斷檔了。
所以要選擇不會因為健康狀況變化，和發生過理賠就影響續保的百萬醫療險。
這一點至關重要。
根據百萬醫療和意外險的挑選原則，我選了兩個我心裡最優秀的兩款。
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百萬醫療選擇的是尊享e生2020版，保障全，價格低，額度高，國民級的百萬醫療險。
具體可以看我前兩天寫的《中國最好的百萬醫療險，又雙叒升級了》。
意外險選擇的是眾安個人綜合意外險，非常的實在。
意外醫療費用，沒有免賠額，不限制自費藥，全部100%報銷，每年最高報銷2萬。
每年一千出頭，醫療加意外險幾百萬報銷額度，基本上爸媽的各種意外都包含了。
當然好的保險不只這兩款，百萬醫療險還有好醫保·長期醫療，平安e生保2020保證續保版等等
意外險有京東安聯·百萬意外保障，上海人壽·小蜜蜂超越版。
都是可以選擇的保障全價格低的實惠保險。
03
哪些保險適合60歲以上身體健康的爸媽？
當爸媽已經過了60歲，哪怕身體健康，也屬於風險比較高的人群了。
保險公司基本上不願意承保，一不小心就賠錢了。
所以很多保險都要求首次投保年齡不得超過60歲。
但我還是找到了極少數，可以給60歲以上老人投保的醫療險和意外險。
如果年齡在61到65歲，健康狀況良好，可以參照這個。
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這裡我最推薦的也是眾安的兩款。
不是眾安給了我錢，實在是眾安太便宜了。
眾所周知，互聯網的特點就是便宜，到任何行業都是一番價格大跌。
眾安的保險就是這樣。
尊享e生爸媽版，雖然不比尊享e生2020版。
但和同類的其他產品比，保額的優勢還是優勢非常巨大。
而且也有住院墊付、就醫綠通、院外靶向藥等增值服務。
類似的還有好醫保.住院醫療、微醫保.百萬醫療險，都是很不錯的選擇。
如果年齡在66到70歲，健康狀況良好，可以參考這個方案：
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66到70歲基本上買不到了，惠享e生是僅有的幾個選擇中最優秀的一款。
保額高、價格不貴，社保內外都能報銷。
核保條件也寬鬆，乙肝攜帶者只要肝功能正常都可以買。
但也因為這個年齡風險很大，所以惠享e生也有一些缺陷。
首年投保，它的等待期是90天，而不是一般百萬醫療險的30天，也就是買完3個月內因病出險不賠（因為意外住院照賠）。
並且它的續保比較嚴格，需要經由保險公司審核。
另外社保範圍外的手術材料費不予報銷，在醫院外面藥房購買的藥品不予報銷，這些在就醫的時候都需要特別注意。
至於意外險，由於已經過了65歲，眾安個人綜合意外險買不了，可以考慮孝欣保老年意外險。
同樣是眾安保險出品，超高性價比，每年就200元。
意外醫療0免賠，100%報銷，不限社保用藥。
04.
有哪些保險適合身體狀況異常的爸媽？
百萬醫療險的健康要求是比較嚴格的，一些常見的中老年疾病都無法投保。
比如比如心梗、腦中風、嚴重的糖尿病、3級高血壓等等。
像這種情況，可以考慮防癌醫療險，由於它只保障癌症，所以健康要求相對寬鬆。
心梗，糖尿病都能投保。
可以參考這個：
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防癌險選擇的是陽光神農保，每年最高報銷300萬的癌症治療費用，0免賠，100%報銷。
如果爸媽不幸得了癌症，除了醫保報銷之外，剩餘部分完全不用自己掏錢，包括昂貴的抗癌特藥，也可以最高報銷100萬。
此外，這個產品有6年保證續保，穩定性很不錯。
意外險65歲之前還是眾安個人綜合，65歲之後是孝欣保意外險。
同樣每年一千多塊錢，幫爸媽覆蓋掉癌症及意外風險。
最後囉嗦幾句，其實我也看了很多別人的測評，也看了不少的保險。
我這裡列出的只是最具普適性的，而且價格便宜又靠譜的幾個。
譬如高血壓2級，就更適合太平醫保無憂，我這裡就沒法深入的寫。
如果寫出來，這篇就太長了。
每家人的情況又不一樣，每個人最適合的也都不一樣。
為了避免買錯，歡迎大傢俬信跟我諮詢
我不賣保險，我只想給你一些建議，這樣少一個人掉進保險的坑，就夠了。
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