解憂之家123
想不被套路，就要弄明白購買保險的流程是那些，有什麼注意的地方。
保險有保險人，投保人，被保險人，受益人。
保險人，又稱承包人，就是指保險公司。
投保人，指與保險公司訂立保險合同的人，按照合同支付保險費。
被保險人，指的是享受保險合同保障的人。
受益人，是指人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的，享有保險金請求權的人。
保險合同簽訂之後有猶豫期、等待期。
猶豫期，在猶豫期內要求解除本合同的，在保險公司收齊相關文件和資料的次日零時，本合同即被解除，保險公司自始不承擔保險責任，在扣除10元工本費後，無息退還已交保險費。
等待期，自本合同生效日零時起一定時間為等待期，除意外原因外造成的保險事故在等待期內是不予以承擔責任。
一般我們都是因為家庭責任的覺醒，受新聞宣傳，身邊親戚朋友同事發生風險，才覺得該購買一份家庭保險了。我們的本意首先肯定是給親人和自己購買一份保險來保障未來的生活不會被改變。這裡我們要知道，保險並不保健康，而保的是家庭的財產和收入，健康是由自己的生活方式和選擇的醫院來保障的。
接下來我們開始接觸保險，因為信息的不對稱，很多人在第一次接觸保險都是由線下代理人來講解的，代理人是哪個公司的，他講的保險只能是哪個公司的產品，就像家電一樣，你買家電找格力的人，肯定只會被推薦格力的空調，冰箱，洗衣機等，格力的人肯定不會推薦給你九陽的豆漿機，海爾的洗衣機，海信的電視。保險道理也是如此。
而市面上有近300家保險公司，3萬種左右保險產品在銷售，每個公司都有自己的優勢產品，也有性價比不好的產品，我們應該做的是在這些產品裡選擇最適合自己家庭的產品。
到這裡你可能會有疑問，那是不是我沒聽過的保險公司都是小公司呢？
其實這只是大家平時不接觸，也不主動了解這個行業，保險牌照是中國最難拿的牌照之一。各家保險公司只能說他們的規模和實力不同而已。根據保險法第68條，設立保險公司應當具備下列條件：
1、主要股東有持續盈利能力，信譽良好，近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億；
2、有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；
3、有符合本法規定的註冊資本；
4、有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；
5、有健全的組織機構和管理制度；
6、有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施；
7、法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。
第69條規定，設立保險公司，註冊資本最低限額為人民幣兩億元。且必須為實繳貨幣資本。
第70條規定，申請設立保險公司時，應當向國務院保險監督管理機構提出書面申請，並提交材料：（一）設立申請書；（2）可行性研究報告；（3）籌建方案；（4）投資人營業執照或其他背景資料；
目前市面上幾乎沒有註冊資本在10億以下的保險公司。
我買保險是不是應該首選大的保險公司，保險公司會破產嗎？
由於保險公司也是一個企業，一般企業可能發生的風險都有可能發生，也包括“破產”。《保險法》第 90 條：經銀保監會同意，保險公司或債權人可依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算；銀保監會也可以依法向人民法院申請，對保險公司重整或者破產清算。
保險一交幾十年，如果保險公司破產了，我的保險合同怎麼辦？
如果發生極端情況，保險公司真的破產了，根據《保險法》第 92 條：經營人壽保險的保險公司被依法撤銷或破產的，其人壽保險合同和責任準備金必須轉讓給其他保險公司；不能達成轉讓協議的，由銀保監會指定保險公司接受轉讓；被保人、受益人的合法權益應當得到維護。
直接說結論：即使保險公司真的破產了，人壽保險合同也會由其他保險公司接手，消費者的利益是不會受到損害的。除了《保險法》的明文規定，保險保障基金也會提供救助。所以買保險我們是不需要考慮公司的，因為賠不賠以條款為準：條款規定可以賠的才能賠，否則公司再大也不會賠（這裡鄙視一下那些以親戚名義賣保險的人，如果你認為你的親戚在保險公司就可以大開方便之門，恐怕這才是最大的坑）。大小公司理賠差不多：各家公司的獲賠率都超過 97%，理賠時效也差不多。
理賠受到嚴格監管：《保險法》對理賠有法律要求，銀保監會也對保險公司的理賠嚴格考核。所以說，各家保險公司的理賠差異，並沒有普通人想象中那麼大。
中國銀保監會副主席黃洪做客新浪，就講到了中國的保險業發展。強調了保險公司不分大小，保險不分線上線下，不分國企，民企，外資，一切以適合自己的保險，符合自己收入的保險為主。
https://sinanews.sina.cn/sinanews_zt/baoxianhuiketing3?vt=4
接下來我再講下購買保險的流程。首先我們接觸保險公司一般是線下代理人，代理人對保險的認知的水平決定了我們客戶對保險的認知，一般也沒人主動去網上搜索瞭解保險。從接觸第一份保單開始就要了解保險的幾個關鍵時期。
1、溝通期，代理人需要詳細詢問被保險人的健康狀況，有無病史，長期服藥史，醫保卡外借等情況，如果是兒童還需要問到是否早產，出生時體重，是否罹患兒童疾病，先天病，遺傳病等，總之對症你所購買的保險種類合同的健康告知要符合，如果有不符合條件，需要如實告知，並由保險公司人工核保（目前線上保險有的推出了智能核保，由投保人自己核保不留案底），核保後會給出4個選擇，1）通過；2）加費；3)除外；4）拒保。這裡要注意，每家保險公司根據規模大小，地域不同，核保條件並不是完全一樣的，如果一家保險公司拒保，可以另投其他保險公司。
瞭解了家庭健康狀況，才能知道你是否具有購買保險的資格，如果連購買保險的健康資格都沒有時，保險保費的貴賤也就沒有意義了。
接下來合格的代理人應該根據你的家庭收入給出合理的配置保險預算，以保證你能長久的交下去，畢竟交得起的才是保險，交不起時就是廢紙了。咱們普通百姓買房買車也不是看上了就刷卡付款，總得看看預算然後四處打聽貨比十家吧，那怎麼買保險時就頭腦一熱直接購買了？要知道保險的保費是要交幾十年甚至一輩子的，而保險的保額卻會隨著通貨膨脹一點點貶值。任何不瞭解你的家庭收入，未來是否有大額開支（子女教育、婚假、買房買車、創業等），就上來給你推保險，尤其是先給孩子買而錯過大人，先買終身返還保險而不講醫療險的代理人都是對保險精神的踐踏，很多代理人連保險法都沒讀過，上崗一兩月甚至一兩星期就敢上門賣保險的直接就是一個騙子。
2、猶豫期，從簽字付費收到合同後，開始算起10-15天時間，可以向代理人詳細諮詢保險合同細節，如果代理人說不清，或覺得代理人不靠譜的，可以向保險公司客服打電話諮詢，會有錄音留存，也可以讓銷售給你保險的代理人留下錄音影像資料作為證據，以防將來理賠時發生糾紛。一旦猶豫期過去了，再想退保就要損失很大一部分保費了，有的保險合同頭兩年退保甚至十分之一都拿不回來，因為一旦度過猶豫期，保險公司就要為這份保單投入的巨大成本進行支付，包括廣告費，線下推廣提成，管理津貼，向銀保監會繳納保證金等等。
3、等待期，一般意外險的等待期是當天，次日生效；醫療險的等待期一般有30天；壽險重疾險的等待期一般90-180天。等待期後，保險正式生效，發生理賠時，保險公司排除免責條款後，按照保險責任理賠。之所以設置等待期，是防止客戶帶病投保，因為保險公司裡的理賠金是由所有投保人和被保險人共同投入的，如果保險公司放鬆等待期，就可能被人惡意投保而騙取保險金。
4、續費期，一般保險合同都是約定的年繳，每年固定時間提前交費，部分網上保險新開發了月繳功能，按時交費可以保證你保險的效力，防止因遺忘導致保險合同失效。
5、寬限期，續費期忘記交費的，保險合同會進入60天寬限期，寬限期內保險合同依然有效，出險理賠時會優先扣除拖欠的當期保費，交費後保險合同繼續有效。
6、失效期，保險合同在續費期超過60天寬限期後會中止保險責任，失效期為2年。失效期內補交保費，合同恢復，但需要從新計算等待期。超過2年保險合同終止。
然後我們來理解一下保險的本意，保險就是保財。保險不治病，但是能給人安心，能保障我們的財產、房、車、儲蓄、收入等。
人發生風險只有門診、住院、殘疾、身故幾種情況，我們來認識下這幾個風險：
門診，花錢不多，一般疾病門診幾百幾千，意外門診骨折等有可能幾千上萬。
住院，花費沒底，有可能一兩千，有可能幾十萬，特殊門診放化療、透析等一般也按住院報銷。
殘疾，普通殘疾還好，助聽器，缺手指這些幾千上萬就能解決，但肢體缺失，雙目失明等治療費不高，但後期義肢幾萬元幾年換一個，導盲犬幾十萬一條，全殘等更是上百萬的醫療費護理費。
殘疾的保險賠償比率是根據傷殘等級來定的，1級傷殘賠付100%、5級傷殘60%、10級10%，雙目失明、三肢缺失是1級傷殘，雙手缺失是5級傷殘。
身故，未成年人身故保額有限制，再加上兒童對家庭沒有經濟責任，只有成年人才需要身故責任保障，來代替他完成對家人的愛和債。
根據有關數據統計:發生意外風險最高的是高空墜物、意外跌落、交通事故，其中80%以上傷殘等級是8-10級。
買保險是為了預防生活中那些我們無法承擔的大額醫療費、身故、傷殘、收入降低甚至歸零的風險，所以醫療險、壽險是必要的，其次是意外險和重疾險
我們講的商業保險中住院報銷的險種都是以醫保報銷後再報銷的，千萬不要買了商業險就不交醫保了，只有門診險是商業保險報銷的，以上都是線下購買保險的具體流程，如果是線上，就把溝通和猶豫改成由自己根據自己家庭的健康狀況和財務來購買，切記健康告知一定要真實！
保險的購買和理賠就聊這麼多吧，越寫越多，有疑問的就歡迎留言，我會一一解答，大家記得關注下！
