保險市場，本就是一個充滿缺陷的市場。
保險合同的當事人，即保險公司和投保人，似乎都不具備他們需要的知識。
保險公司不瞭解被保人身體健康和財務情況，投保人看不懂條款，這被稱為“非對稱信息問題”。
而現實中，保險公司財大氣粗，投保人往往由於知識欠缺而陷入被動。
要想掌握主動權，要麼找一個靠譜的專業人士，要麼自己看懂條款。
找人，太難，他得專業又誠信，因此建議自力更生，畢竟沒人比自己更靠譜。
而對於一個普通人，看懂條款是極其困難的。
保險條款摻雜了金融、法律、醫學、精算等多方面的知識，繁雜而冗長，普通人看不懂更沒有耐心去看。
今天就來講講，如何“快速”讀懂保險條款。
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內容簡介
1、基礎知識儲備
2、掌握框架抓重點
3、讀懂保障責任
4、看清免責條款
5、名詞釋義的重要性
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一、基礎知識儲備
如果說保險條款是一棟大樓，那麼保險專業術語就是一塊塊磚石，不理解保險專業術語，看懂條款是空談。
千里之行，始於足下。
舉幾個常見的術語：猶豫期、等待期、寬限期、豁免、既往症、現金價值...
這樣的專業術語不勝枚舉，本文僅介紹學習方法，不一一介紹。
給大家發本字典：《保險術語（GB/T 36687-2018）》，首個保險行業國家標準，二維碼自取。
不明白的術語，上去查一查。
二、掌握框架抓重點
我們先來看看保險條款的框架，也就是目錄：
下面，我將簡單介紹一下各項內容。
0、閱讀指引
並非每個保險條款都會有該項。
該項將提供一個簡要的名詞解釋，比如投保人、受益人，並且簡單的展示保險責任。
1、保險責任
基本保額多少，保障期限多久。
哪些可以賠，怎麼賠，賠多少，賠完之後合同會有什麼變化，都寫在這裡了。
2、免責條款
哪些不賠。
3、如何支付保費
什麼時候交費、怎麼交費，如何查詢這些具體內容，都寫在這裡了。
這裡還有幾個重要的名詞：寬限期、中止、復效。
4、如何理賠
誰有資格領取保險金、怎麼報案、理賠需要哪些材料、保險公司的理賠時效如何，都寫在這裡。
5、如何退保
猶豫期內退保、現金價值是什麼、該怎麼查都寫在這裡。
除此之外，還有兩個重要名詞：自動墊交與減額繳清。
6、其他權益
怎麼申請保單貸款、申請合同內容變更、變更受益人、聯繫地址。
7、需注意的其他內容
主要是《保險法》上的內容：
哪些情況下合同效力會變化，怎麼變化？
年齡申報錯誤怎麼辦？
未如實告知的後果是什麼？
8、名詞釋義
對於一些名詞予以解釋。
比如重疾險中的重疾、中症、輕症疾病列表，醫療險關於醫院的要求，既往症的定義等。
一些產品會將名詞釋義以括號的形式，寫進第1條保險條款裡面，方便理解，但也使得保險責任看起來更為繁雜了。
來做個總結：
一般的保險就1-8項內容，其中大部分內容都由《保險法》和相關文件統一規定，各家大同小異，真正有差別的僅如下三項：
1）保險條款；
2）免責條款；
8）名詞釋義。
抓住這些重點，能省很多功夫。
下面我將重點介紹這三部分。
三、保障責任
看保險責任時，要注意拆分。
對於每一條保障責任，都可以將他們一分為三，分別是：
①什麼情況下可以賠；
②如何賠（或賠多少）；
③賠付後合同效力如何變化。
以某款重疾險為例：
①被保險人在等待期以後經認可的醫院首次確診初次患上一種或多種本合同所約定的重大疾病（100種），②我們按重大疾病保險金額向受益人給付重大疾病保險金，③本合同效力終止。
①給付輕症疾病保險金後，②我們將豁免本合同約定的輕症疾病確診日後餘下各期的保險費，③本項保險責任效力終止。
只要能理解每一部分的內容，相對就簡單很多。
當然，這需要你掌握一些保險專業術語，也就是我說的第一步。
另外，保障責任裡還會出現一些特殊情況的處理，如：
若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致初次患上本合同所列的兩種或兩種以上輕症疾病，我們僅按一種輕症疾病給付輕症疾病保險金。
惡性腫瘤住院前後門診急診醫療費用中不包括上述第2項所列明的惡性腫瘤特殊門診醫療費用。
這些內容闡明瞭不同保障責任之間的關聯和衝突，保險公司往往也會標黑加粗，同樣需要我們重點關注。
四、免責條款
免責條款即哪些情況保險公司不予理賠。
相對於保障條款來看，還是很容易看懂的，逐字逐句閱讀即可。
除了列出來的免責條款，還有一些“隱含”的免責條款：未如實告知、等待期內非意外原因出險、合同效力中止、不符合疾病賠付條件...
這些同樣拒賠，要做到心中有數。
五、名詞釋義
名詞釋義尤為重要，這些關於名詞的解釋，直接決定了能否理賠。
我們先來說說一類特殊的名詞釋義：重疾險的疾病種類。
一款重疾險能保100種重疾，30種中症，50種輕症。
注意對比疾病賠付條件來判斷產品的理賠寬鬆程度，理論上有必要，而實操卻無可能，因為一款產品可能一個疾病嚴格，另一個疾病寬鬆。
除非有一款保險產品所有的高發疾病賠付條件都比別的產品寬鬆，過多的細節比較工程量巨大，而且未必能得出正確的參考意見。
因此廣泛使用一種“偷懶”的方法：僅比較高發的疾病種類。
重疾種類因為有統一標準，無需做過多比較，主要是輕症、中症，如圖：
據說，新版《重大疾病定義》的修訂中也納入了高發輕症，這樣我們會更加輕鬆。
其他的一些名詞釋義，比如“認可的醫院”，“意外傷害”等，並不難懂，逐字逐句閱讀即可。
六、寫在最後
世界不平靜，人心也愈加浮躁，鮮有人願意靜下來看本書，何況看不懂且極其無聊的天書：保險條款。
我也只能“教導”如何學，卻不能左右你學習的意志。
君請自取之...
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