《政策解讀：重疾險將迎來七項重大利好》
今天，中國保險行業協會發布了：中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向行業徵求意見並就相關問題答記者問。我的判斷是：進一步規範後，重疾險將迎來幾個重大利好，更有利於消費者。下面我將該徵求意見稿的幾個核心內容解讀一下。
一、3種輕症疾病得到統一規範
先來看看徵求意見稿原文，第2條使用原則，2.1內容截圖如下：
解讀：“如果該產品還保障了保險金額低於上述六種中度疾病的其他疾病”，這句話適用到現在的重疾險產品中，指的就是輕症和中症。要求輕症或者中症裡必須包含輕度惡性腫瘤（原位癌）、較輕急性心肌梗死（非開胸也可賠）、輕度腦中風後遺症。
統一規範後的意義：目前市場上的重疾險，輕中重症隨便加起來都是一兩百種疾病，試問有幾個消費者能全部看完再買？如果你買了一個輕症不含原位癌的，那不是被坑死。現在市場上依然有很多重疾產品的輕症不保障原位癌，建議你現在就翻翻自己的保單，看有沒有原位癌保障。
二、輕症賠付比例不得超過20%
徵求意見稿原文，第2條使用原則，2.2內容截圖如下：
解讀：這條很簡單，一看就明白，不多解讀了，重點看下面的意義。
統一規範後的意義：近一年來，重疾產品的輕症賠付比例越來越高了，現在已經有幾款產品能賠付45%保額了。作為消費者，大部分人都覺得輕症賠付比例高了是好事，其實這是一個很大的誤解。輕症賠付比例增高了，那產品費率自然也會更貴啊，又不是免費送你的，相反以後統一規範到20%內了，重疾險的費率自然會再次下降。
保障更合理：輕症降低保額後，產品費率得到降低，並且整體保障更加合理。之前我們多次發表過文章，再三強調現在的重疾險輕症賠付比例太高，實在是沒必要多花錢來得到這樣的過度保障。50萬重疾險，輕症賠付45%，也就是22.5萬元，而輕症普遍只需要2-5萬的醫療費就足以應對。之前一直建議用超惠保純重症形態與其他重疾險搭配，就是這個意義，讓保障責任更加合理。
三、疾病種類不能再來湊數了
徵求意見稿原文，第2條使用原則，2.3內容截圖如下：
《政策解讀：重疾險將迎來七項重大利好》
解讀：以後的重疾險疾病種類，不能再用一些稀奇古怪的病來湊數了，湊數的疾病要自己說明是“湊數”的。也不能再像平X福那樣，把一個疾病解釋成三四種疾病出來湊數。
統一規範後的意義：優選保的粉絲中，醫生佔比很高。之前我讓一位三甲腫瘤醫院的醫生仔細看了一款產品的中症種類，她的回覆是：絕大多數病聽都沒聽說過。
四、重症統一規範增加到28種
徵求意見稿第3.1.1重度疾病，明確了28種重症種類，並統一規範賠付標準。由之前的25種變為28種。新增三種統一規範的疾病如下：
- 嚴重慢性呼吸功能衰竭
- 嚴重克羅恩病
- 嚴重潰瘍性結腸炎
篇幅問題，這一條不截圖了。新增的這三種疾病，不要理解錯了，不是以前的重疾險不保這三種疾病，而是以後的重疾險必須包含這三種，並且賠付標準也必須一模一樣。
《政策解讀：重疾險將迎來七項重大利好》
五、心臟瓣膜手術不再強制要求“開胸”
徵求意見稿對，放寬一些疾病的賠付標準，最典型的是“心臟瓣膜手術”，取消了原定義規定的必須“實施了開胸”的限制，標準更改為了“實施切開心臟”。
六、甲狀腺癌賠付標準修改
這裡先強調一下，並不像謠傳的剔除甲狀腺癌的保障。新的規範是：甲狀腺癌達到TNM分期為I期或更輕分期時，不屬於重症賠付範圍。但輕症中的“輕度惡性腫瘤”，必須賠付。
對於甲狀腺癌的賠付標準修改，可能是爭議最大的。有人覺得是重疾產品的利空，比如已經患有甲狀腺結節1-2級的人群，至少以後賠付標準變嚴格了。
我認為這一項的修改，也是重大利好，理由：甲狀腺癌的保障不太具備重大疾病的意義，得了甲狀腺癌一不危害生命，二不需要大筆醫療費用，三不會太影響以後的工作和收入。而甲狀腺癌也確實太高發了，如果能把甲狀腺癌的賠付標準再定義更難一些，那麼重疾產品的費率將再次得到降低，對於未患有甲狀腺疾病的大部分人群就是重大利好。
七、重疾險的除外責任統一規範
徵求意見稿原文，第3.2條內容截圖如下：
《政策解讀：重疾險將迎來七項重大利好》
統一規範後的意義：以前經常有代理人說：我們公司的重疾險，自然災害、地震導致的都能賠，別的公司拒賠。統一規範後，所有的重疾險的責任除外都必須是截圖這些。
寫在最後：
如果上面七條無法理解，作為消費者只需要記住一點就可以了：行業越來越規範、賠付標準越來越統一，無論買任何公司的任何重疾產品，都放心大膽的去買。重疾險條款中的“坑”越來越少了，完全無需去看哪款產品缺失什麼高發疾病，選擇重疾險的核心因素，還是看保障額度和對應的保費。在這種有利的大環境下，便宜的產品大概率就是性價比更高的產品。
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