最近越來越多的人開始復工了。
為了避開人群，很多人不再乘坐地鐵、公交，而是騎電動車。又快又方便還不堵車。
但騎電動車有一定的危險性。
根據交通部門的數據，2019年，上海市20%的惡性交通事故涉及電動車；2018年，江蘇省電動車造成的交通事故死亡人數，佔到總交通事故死亡人數的40.31%。
所以騎電動車一定要：戴頭盔！買保險！
但是，買了保險就高枕無憂了嗎？
前段時間，有位讀者留言說，媽媽騎電動車出意外，被拒賠了。
原因是交警認定媽媽「無證駕駛」。
大多數人估計和這位讀者一樣，壓根沒聽說過電動車還得有駕照，就這麼稀裡糊塗的被拒賠，著實冤枉。
今天就幫大家分析下這個問題，看保險公司拒賠到底合不合理？
電動車VS機動車
很多人認為，電動車和自行車差不多，拿來就能騎，不用上牌照，也不用考駕照。
事實上並非如此，根據2019年4月實施的「電動車新國標」：
電動自動車時速不超過25km/h，車身自重也要在55kg以下，最重要的一點電動自行車一定要配備腳踏板。
對於達不到新國標要求的電動車，都將納入機動車管理範疇。
標準如下：
對照這個標準，很多電動車都是事實意義上的機動車。
根據《 道路交通安全法 》、《 機動車運行安全技術條件 》等法律，這些電動車都要考證、上牌，才能上路：
- 對於符合國家標準但未登記的電動自行車，如果當事人能提供車輛來源證明，將被處以50元罰款。拒絕罰款的，將依法扣留車輛。
- 對有摩托車駕駛證但駕駛無牌超標電動車的，將扣12分並罰款200元。
- 對於無摩托車駕駛證駕駛無牌超標電動車的，對駕駛人員處以拘留。
如果沒有，一旦發生事故，就可能觸發保險中很常見的一條免責：無證駕駛。
比如「小蜜蜂」免責條款第5條：
無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效登記的行駛證，保險公司不承擔保險金賠償責任。
所以，保險公司拒賠是符合條款的。
去年在陽朔團建，體驗了一把電動車的風馳電掣
現在看，貌似無證駕駛了…
電動車問題的癥結在哪？
看到這兒，有些朋友要說了：我騎電動這麼久，根本沒聽過騎電動車還要駕照？
沒錯，這就是癥結所在。
雖然國家有統一的標準，但各地方落實情況千差萬別。比如廣西柳州，就有專門的電動車駕駛證，電動車主必須憑證駕駛。
但更多地方是沒有政策的，亦或是有政策，但因為宣傳不到位，導致大多數人並不知道。
我的建議是，如果你經常騎電動車，最好電話諮詢當地交通部門，問清楚到底自己的車，到底算不算機動車？要不要辦駕照？
如果確實要辦，那就趕緊辦，不要給未來留隱患；如果真的不用辦，也是吃了顆定心丸。
畢竟「無證駕駛」這件事，保險公司是不能自己下結論的，只能由交警部門說了算。
追隨慢門拍攝行人
電動車能用到哪些保險？
1、綜合意外險
電動車事故屬於意外，綜合意外險都是能保的，需要注意的就是前文提到的「無證駕駛」問題。
我們找了好幾款產品，包括小蜜蜂、亞太安享意外險、微保護身福、支付寶無憂保，條款定義都差不多。
到底是不是「無證駕駛」？最終都得交通部門下定論。
2、醫療險、重疾險、壽險
醫療險和重疾險對「無證駕駛」基本也都是免責的，和醉酒駕車一個道理；
壽險 要求相對寬鬆，有些產品的免責條款中並沒有「無證駕駛」這一項，比如：大麥2020、瑞和升級版、陽光i保麥滿分。
3、第三者責任險
第三者責任，顧名思義，是保「第三者」的，不是保自己的。
這裡的第三者是指受害者。
比如開車撞了別人，自家寵物咬了別人，熊孩子闖了禍，按理都得賠償受害者。如果買了第三者責任險，保險公司就會在一定範圍內承擔賠付金，自己就不用出那麼多錢了。
電動車購買第三者責任險時，要注意確認你的電動車是不是機動車。
如果是，那就按照機動車投保，和汽車一樣先買交強險，再買商業險；如果不是，可以試試支付寶這款產品：
平安騎行三者責任險
保障責任有「身故傷殘」和「醫療責任」兩項。
如果騎電動車撞傷了別人，保險公司會按規定賠償醫藥費；如果導致他人身故或傷殘，保險公司也會賠償相應的保險金。
保障計劃為三檔，主要是保額不同，身故保額最高20萬，最低5萬。
購買途徑：支付寶—保險—產品—財產
注意事項：務必閱讀《投保須知》和《保險條款》，重點關注免責條款。
4、專門的電動車保險
這類產品不多，舉一款例子，中國人保的「代步工具組合保險」；
產品保障比較全面，不僅有第三者責任，還可以保障車上人員以外，和車輛盜搶事故。
注意：只有電動自行車才能投保，按標準屬於機動車範疇的電動車，是不能投保的。
保額主要分為兩個類型，普通型保費79元，全面型保費139元。在每個保障類型中，由購買電動自行車年份的不同，所對應的盜搶責任的賠償額度有所不同。
購買途徑：中國人保官網
5、哪些情況能用到這些保險？
情況一：騎電動車摔倒受傷，或被他人撞傷
治療過程的醫藥費，醫療險可以賠，意外險自帶的醫療保障也可以賠；
如果受傷十分嚴重，達到重疾理賠條件，重疾險就能賠；
如果留下殘疾，經過鑑定，意外險可以按傷殘等級賠付。10級傷殘賠付10%，9級傷殘賠付20%，以此類推，最高的1級傷殘，賠付100%；
如果達到全殘，或者直接身故，壽險也可以賠。
情況二：騎電動車把別人撞了
第三者責任險可以賠，含有第三者責任的電動車保險也可以賠。
情況三：電動車被偷或被搶
含相關責任的電動車保險可以賠。
小結
電動車理賠中的「無證駕駛」問題，關鍵是下面兩點：
一是，保單有沒有對「無證駕駛」免責。現實中，除了部分壽險，絕大多數保險都是免責的；
二是，當地政策如何規定。儘量按照規定來，別讓自己處於被動狀態。
搞清楚這兩點，也就搞清楚了電動車的理賠問題。
除此之外，要想保險理賠比較順利，平時一定要遵守交通規則。如果被判定為無證駕駛，亦或者酒駕醉駕，觸發了免責，保險公司都是有充分理由拒賠的。
切記切記。
願大家都平平安安。
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