楊洋8820013
- 一、以前的規則：
房貸利率按基準利率，再加一個折扣算。
比如現在基準利率是4.9%，那如果我是7折利率，實際利率就是4.9%*0.7=3.43%；
如果是1.1倍利率，那就是4.9%*1.1=5.39%。
當央行調整利率的時候，基準利率變化，但折扣比例不變，比如基準利率調到了5.9%，那7折利率的算法還是用5.9%*0.7=4.13%。
二、以後的規則：
1. 房貸利率不再參考基準利率，改為參考LPR利率、固定利率二選一，而且只能改一次！
假設你在2019年1月1日向銀行按揭了20年期的200萬房貸，利率為貸款基準利率上浮1.1倍，那麼實際利率為5.39%（4.9%*1.1）。
如果轉換為固定利率，那麼2019年1月1日-2039年12月21日間利率均為5.39%。
LPR參考以下說明
2. LPR方式把以前的折扣比例，改為了固定的加點。
舉個例子：
假設我是7折利率，我支付的實際利率是4.9%*0.7=3.43%。這個利率比當前LPR的長期利率4.8%，要低1.37%。那就把這1.37%固定下來，以後我的房貸利率，就都是LPR利率再減1.37%，LPR利率改變的時候，按照1.37%這個固定的下浮點數跟隨LPR浮動，不再計算折扣。
按照這個算法，現在各種折扣的房貸利率，都會折算成一個固定的加點，我幫大夥算好了，以前你是幾折，以後就對應這個加點，你的利率就是LPR+加點值：
三、影響
1、對於原先利率打折比較多的人，如果以後利率下行，新規則比原規則更好；
如果利率上行，新規則比原規則更差。
2、對於原先就支付高倍利率的人，正好相反，如果以後利率下行，新規則比原規則更差，如果利率上行，新規則比原規則更好。
詳情可見演示：
當前的LPR利率是4.8%，假設有如下變化：
一種是利率下行到3.8%，另一種是利率上行到5.8%，表裡可以看到原規則和新規則下，不同利率折扣的人會支付的實際房貸利率，紅字是利息更低對我們更有利的情況。
那對原來有折扣的人來說（這部分人通常是早期購房、購買首套房的人），新規就是個利好，可以更多減輕房貸負擔。
但對於原來沒折扣或者支付1倍以上利率的人來說（這部分人通常是買二套房、多套房的人），那就意味著降息環境下，自己利率下降的幅度沒有老規則那麼多，相比老規則要支付更多的成本，這倒也是符合房住不炒的調控思路。
四、如何選擇？
央行副行長劉國強2月27日在支持中小微企業發展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行發佈會上表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。
大家從上面的圖片可以看到，今年2月份央行5年期貸款市場報價利率下調5BP至4.75%，假設選擇LPR，你的利率會跟著下降。
如果你選的是固定利率，那還是原來的利率不變。
有分析認為，LPR利率的趨勢是不斷下降的，全球央行再次進入貨幣寬鬆週期，利率將延續下行趨勢。
所以未來相應的，LPR的變動趨勢也會是緩慢下行，會帶動貸款利率下行。
過去存量的貸款，貸款利率也可以跟著下調，享受到LPR改革的紅利，享受利率下降的好處！
從全球目前的宏觀環境和國內的經濟情況來看，未來一段時間內，咱們應該還是處在降息週期中，利率大概率會緩步下行。
因此，建議選擇LPR。
五、轉換時間
按照央行規定，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準，原則上存量貸款利率定價基準切換工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是說，存量浮動利率貸款合同在未來半年時間內，都要完成定價基準轉換。
部分銀行將從3月底或4月上旬開始轉換，還有些銀行尚未確定轉換啟動時間，後續將通過短信、電話等方式通知客戶。
希望對你有幫助，我沒有表述清楚的地方歡迎留言討論。
我是一枚7年經驗的國家理財規劃師，"關注我"，任何理財相關問題都可留言，我將實時梳理，定期解答。
懂財商的男朋友
Lpr個人感覺就是銀行的融資成本，銀行是商業性質的，是趨利的。國有企業有多少明明能盈利而實力卻虧損的！就是因為有國家兜底！！給了銀行這個定利率的權利，我感覺他們能有一萬種讓利率升高的辦法！！！哪怕是事實上的資金成本降低。這個可以對比中國石油在國際油價大度下降的時候國內油價只是象徵性的降了一點點！！！
用戶7269481776965
肯定是轉！發達國家的利率比我們低很多，從長期看還是划算的，可以參考我們汽油價格的定價標準
無冕之王sky
轉，雖然短期看上去轉和不轉對有房貸一族沒有多大區別，但按長遠看，利率一定是下行的，所以轉比較合適。
