《鋼鐵戰士1號，只適合一種人》
鋼鐵戰士1號的上市，很多人說是達爾文2號停售後又來了，因為另一個產品名稱都叫【三峽福愛相隨】。其實這款產品不完全是炒現飯，確實增加了一些保障責任，保費也又貴了一些，依然感覺貴得比較值。這款新產品到底值不值得買，值得什麼人群買？下面來看詳細測評和細節推算。
一、新老產品對比
下面看看達爾文2號和鋼鐵戰士1號的詳細對比：
《鋼鐵戰士1號，只適合一種人》
1、輕症可多賠付一次心血管疾病
上表為基本保障責任，唯一不同點是鋼鐵戰士1號多出了一項保障責任：5種特定心血管輕症一年後復發，可賠付第二次。5種疾病分別是：微創冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋手術、不典型急性心肌梗塞、心臟瓣膜介入手術、心包膜切除術。然後保費略貴幾十塊，完全在可接受範圍。
解讀：舉個例子，比如第一次做了微創光狀動脈搭橋手術，1年後又去做搭橋手術，這種情況達爾文2號是隻能賠一次輕症的，但是鋼鐵俠1號是可以賠付第二次。但是，多出的這一項保障並不太值錢，因為第二次賠付也佔用了輕症的次數。
2、延續癌症二次賠付附加險
表中只是做了基本責任的對比，達爾文2號的惡性腫瘤關愛保險金依然在鋼鐵戰士上延續，費率也是一模一樣。這個附加險就是癌症二次賠付，依然是該產品的最核心保障，無論如何都必須附加。
3、新增附加險：特定心血管重大疾病關愛保險金
這一項附加險才是鋼鐵1號與達爾文2號本質上的區別，也是這次升級的最核心保障。該附加險很意思，下面詳細介紹。
二、特定心血管保障，3款產品對比
簡單點來講，鋼鐵戰士1號的心血管重大疾病關愛保險金，就是把超級瑪麗2020max和無憂人生2020的兩個心血管保障，合二為一了，下面詳細來看看三款產品的對比。
《鋼鐵戰士1號，只適合一種人》
優選保點評：
從上面的表很難判斷哪款產品更好，綜合來看，三款產品性價比幾乎一模一樣。我把一些差異化的、單項保障責任來做個性價比排名：
1、重症
無憂人生2020＞超級瑪麗2020max＞鋼鐵戰士1號
這個判斷很簡單吧，無憂人生2020的50歲-60歲額外賠付60%，超級瑪麗2020max的61歲也額外賠付50%，而鋼鐵1號只是60歲前額外賠付50%
2、中症
無憂人生2020＞超級瑪麗2020max=鋼鐵戰士
3、輕症
無憂人生2020＞超級瑪麗2020max＞鋼鐵戰士1號
在這個問題上也許會有爭議，我的判斷是：5種心血管疾病可重複賠一次相同疾病，但是真正的性價比並不如多賠5%的保額來的實際。當然這只是性價比的判斷，如果是特別擔心心臟方面風險的人，反而是鋼鐵戰士1號最適合最划算。
4、癌症二次賠付
鋼鐵戰士=超級瑪麗2020max＞無憂人生2020
這一項保障責任，也可以說三款並無區別，差距非常小。無憂人生2020首次非癌，第二次癌症要間隔1年，其他兩款只需要間隔180天。
5、心血管二次賠付
鋼鐵戰士1號＞超級瑪麗2020max＞無憂人生2020
這一項理解起來很簡單，也就是：新發復發＞復發＞新發。
《鋼鐵戰士1號，只適合一種人》
三、性價比推算
三款產品到底哪款最好，這個事情一定是很大爭議的。下面我把一步一步推算展示出來：
1、心血管二次賠付，並不一定要加，癌症二次屬於必加
在這個問題上，我給兩個思考方向：一是保障方式完全不同。癌症二次賠付的最核心優勢在“持續”，癌症只要持續存在，3年間隔期後就能賠付，而心血管二次必須是新發或復發，能得到賠付的概率，兩者屬於天差地別。二是心血管疾病可以預防，癌症無法預防。如果你是一個生活比較自律的人，是可以通過飲食習慣的控制來避免高血壓疾病的，沒有高血壓就很難會患心血管重大疾病。只有癌症是無法避免的。
2、只附加癌症二次，三款產品的性價比
拿30歲男性舉例，50萬終身保額，30年繳費，三款產品的保費分別是：無憂人生2020每年保費6270元，鋼鐵戰士每年保費是6000元，超級瑪麗2020max每年保費是6320元。再加上其他保障責任的優勢，這種形態下性價比排名：超級瑪麗2020max＞無憂人生2020＞鋼鐵戰士1號。因為超級瑪麗2020max這個保費是自帶心血管復發賠付，無憂人生2020重症、中症、輕症都要略好一點。
3、鋼鐵1號的心血管二次定價推算
三款產品如果同時附加了癌症二次和心血管二次，保費是鋼鐵戰士最高。我們把無憂人生2020的心血管二次保障的單獨保費拿出來，加到超級瑪麗2020max上，看看價格是多少：
30歲男性、50萬保額、30年繳費，無憂人生2020單獨心血管二次附加險的保費是505元，超級瑪麗2020max整體保費是6320元，505+6320=6825元。而鋼鐵1號全部附加上後，保費是6785元。無憂人生2020的心血管二次賠付只有100%保額，鋼鐵1號是120%保額，這樣來看，鋼鐵1號的心血管二次賠付確實算很厚道了。
《鋼鐵戰士1號，只適合一種人》
四、最終選擇建議
這三款產品可以說是性價比無限接近，下面是不同情況人群的選擇建議：
男性綜合性價比最高：超級瑪麗2020max。保費要明顯比其他兩款便宜一個檔次，雖然心血管二次和癌症二次是共享賠付次數，但主要保障核心依然在癌症二次賠付上。
女性綜合性價比最高：無憂人生2020。最高建議是不附加心血管二次附加險，只附加癌症二次賠付。最大優勢在50-60歲額外賠付保障上，是三款中最強的，結合保費也是性價比最高的。
男性胖子，減肥無望者：鋼鐵戰士1號。雖然不是性價比最高，但它一定最適合你，買它最划算。
寫在最後：
在鋼鐵戰士1號上市之前，我認為差異化設計的重疾險中，最成功的是芯愛2號，是心血管方面保障最強的。但是芯愛2號的綜合性價比並不高，只適合特別肥胖特別擔心心血管方面風險的群體。鋼鐵戰士1號的準確定位是：綜合性價比很高的一款偏向於心血管保障的重疾險。
延伸閱讀：
閱讀更多 優選保測評 的文章
