今天
文|许盛虎 中级经济师
明亚名人堂会员 明亚高级经纪人
曾有一道题，让无数男人闻风丧胆：
我和你妈同时落水，你先救谁？
先救老妈，老婆觉得你不爱她；先救老婆，别人觉得你没孝心。选哪个都是错，简直就是一道送命题！
可你知道吗？保险里也有一道送命题：
买保险，受益人写我还是写你妈？
就像“落水题”一样，写谁都不对，处理不好就可能是一场大战。
而且，这道题不是小情侣、小夫妻开玩笑，是现实中要做出选择的题。
到底应该怎么选？莫慌，本文给你一个标准答案！
01
受益人是什么？
保险当中，受益人主要指死亡受益人，本文也以此为限。
受益人，就是当被保险人身故后，可以去申请领取保险金的人。
比如寿险、意外险、带身故责任的重疾险，都有受益人。
一般我们可以指定受益人，或者默认法定受益人。指定受益人，就是指定一人或多人成为自己的受益人；法定受益人，就是默认自己的合法继承人即父母、配偶、孩子平分保险金。
指定受益人，不仅可以指定人选，还可以指定分配比例，指定继承顺序。
02
指定受益人的逻辑
先搞清楚买保险的目的是什么！
以定期寿险为例，它最核心的作用，是万一家庭赚钱主力失去赚钱能力（身故/全残），家庭能获得一大笔保险金，能继续缴纳房贷、车贷，能继续保持适当的生活，能给孩子基础的教育花费，能给老人基础的赡养开销。
至少不让家庭短期内陷入经济困境！
所以，定期寿险的受益人应该指定谁？
应对房贷、车贷的部分，要指定配偶为受益人；应对孩子教育的部分，要指定孩子或者监护人为受益人；应对老人赡养的部分，要指定他们本人为受益人。
举例：
定期寿险责任比较简单，受益功能容易区分，而有些产品的寿险责任的功能可能比较复杂，比如定额终身寿险，会涉及资产安排、非婚子女抚养、房产股票等资产分割继承、家庭债务代际隔离等等；有的也不容易定位，比如带身故的重疾险；还有的无法设定太复杂的受益人安排，比如意外险。
比较复杂的请向我单独咨询，意外险本文也不讨论了。不容易定位的，我们可以继续探讨相关法律。
03
情理与法律的综合考量
有些人会考虑，万一配偶拿到大笔保险金挥霍怎么办？重组家庭以后对我孩子不好怎么办？万一父母拿到大笔保险金被骗买保健品怎么办？被其它子女蛊惑钱被“借走”怎么办？
除了这些，还可能出现：
●如果夫妻有共同债务，或配偶有单方债务，配偶拿到的保险金需要偿债。
●如果保险金给了父母，那么当父母身故时，这笔钱就成了遗产，遗产由父母的法定继承人平分，自己的孩子只能代位继承被平均的一份。这也是很多争产案的逻辑所在。
●如果配偶拿到保险金重组家庭，保险金万一没有做好规划，形成资产混同，离婚时会被分割。对于不懂得如何规划的普通人来说，形成混同几乎是百分百的事情。
结果是什么？自己想要照顾的人比如孩子，根本没得到保险金！
04
最佳的受益人安排是怎样的？
1、指定孩子为第一受益人。
2、指定配偶为第二受益人。
3、指定父母为第三受益人。
4、针对父母的部分，另买保单。
解读：
◎指定孩子为第一受益人，那么孩子获得的保险金专属于他个人，夫妻双方的债务都影响不到这笔钱（拿到后也需要规划好，本文暂不展开）。
◎因为孩子未成年，这笔钱将由监护人保管，有三大作用，首先是作为天然监护人的配偶获得这笔钱的支配权，可以用于家庭花销，孩子教育等。
◎其次，孩子虽然有这笔钱的所有权，但没有支配权，可以避免孩子无法管理大笔钱的尴尬，也避免孩子养成挥霍的恶劣习惯。
◎第三，监护人虽然可以支配这笔钱，但不得恶意使用，只能为了孩子的利益而使用。这就从法律角度避免了留给孩子的钱因为某些因素落空。《民法通则》
◎指定配偶为第二受益人，是为了规避万一孩子身故，保单指定受益人失效，保险金变成遗产。指定第三受益人也是同理。《保险法》
另外，如果针对的人比较多，建议拆分成几份保单，同时做好避免受益人失效的安排。
比如，应对父母养老的部分，另买一份保单，第一受益人为父母，第二受益人为配偶。这样，既避免了选择老婆还是老妈做受益人的难题，又把小家庭责任与大家庭责任直接区分开，避免混乱。
本文回答完美不？更复杂的情况请向我单独咨询哦~
PS.本文受益人安排思路借鉴于《大额保单操作实务》，保险从业者的“圣经”哦！
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我是盛虎，希望本文对你有价值。
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