前前前段時間，股市還不錯，有個段子說再不開工，那些在家炒科技股的都要炒成財富自由了。於是很久沒有出現的朋友圈曬收益、曬賬戶陸陸續續浮出水面，券商、基金的朋友們各類廣告滿屏飛。結果全球的股市突然暴跌，把89歲的老爺子都跌懵圈了，於是這批朋友們就不說話了。
保險行業的朋友無縫銜接，開始活躍起來：你看炒股風險多大，還是年金能給你穩穩的幸福啊！
其實作為一個資深保險人，覺得保險從業者挺憋屈的：
銀行品牌大，安全性深入人心，產品老少皆宜；
券商搏收益，不要慫，一輪牛市帶你體驗人生巔峰。
但是到了保險，短期收益沒有券商高，論認可度，沒有銀行高......
所以保險人的日子好像一直都不像銀行的“朝九晚五”，也難以體會券商的“大起大落”。不過最近全球的經濟似乎深陷在沼澤裡，掙扎，下沉，再掙扎，再下沉......各國政府採取了一系列的措施，但是有點雪中送炭的意味。或許這波經濟“滑鐵盧”過去以後，會有更多人正視保險的安全、穩定、以及中長期的高收益。
只是人的共性是好了傷疤忘了疼，春風得意時誰又會care保險那點收益？1996年，中國的經濟剛剛實現了“軟著陸”，金融行業進入改革和轉變的階段。中國第一部保險法就在那時頒佈，保險行業受到國家政策的大力支持，迎來了蓬勃發展。
當時一年期的銀行存款利率在10.98%，保險行業為了市場的競爭，“瀟灑明天”、“平安360”、“鴻福99”等8%以上利率的產品競相亮相。
可惜很快，國家認為經濟過熱開始了降息。緊接著1997年亞洲金融風暴席捲而來，國家一度將一年期存款利率降到5.67%。亞洲金融風暴直到1998年才逐漸褪去，而國家已經將一年期存款利率降到3.78%，更是在1999年降到了2.25%。
與此同時保險公司的預定利率也從1997年的8.8%直接降到1999年的2.5%，並被牢牢卡死，這一卡就是14年！
但是這一波操作，直接把保險公司整傻了，當年賣出去的8%以上的高利率產品不少是寫到合同裡的保證的終身收益，這麼巨大的收益缺口怎麼辦？一直到2009年，在保監會的一把手把各家保險公司的老總喊到一起開會，馬明哲還在講中國平安的利差達到800億，把參會的人都震住了。
不過8%的這一波羊毛還是有一部分人薅到了，當然大部分人是後悔的。
2013年，為更好的促進保險業的發展，國家將普通型養老年金或10年期以上的其他普通型年金的預定利率調整到4.025%，於是忍氣吞聲了將近20年的保險業再次爆發，爆款一個接著一個......
這時候保險從業者不斷跟客戶講，沒有抓住20年前8%的高利率，能抓到4.025%也是相當不錯的。但是很多人像20年前看不上8%的那波人一樣看不上4.025%。歷史總是驚人的相似。
然而，好景不長，市場經濟不景氣，國家被迫又在2019年把4.025%收回去了，所以去年又是一片停售潮。
保險公司都在告訴你，你能買到的4.025%很有可能都是絕唱。
真的是絕唱麼？目前來看，真的有可能是絕唱。會有人可惜麼？不知道，反正我身邊是有人後悔的。
前段時間，橫琴人壽上線一款新產品：琴童尊享。責任如下：
週轉靈活，隨心規劃：靈活減保，滿足教育、養老、傳承等不同規劃
保額遞增，鎖定財富：有效保額逐年3.6%遞增，保險合同載明每年增長情況
凍齡增額，補足遺憾：10年內可按原年齡加保，補足現金流一時不足的遺憾
高額貸款，解決急需：最高可貸款現金價值的80%，解決資金的燃眉之急
這款產品跟市場上很多產品最大的不同在什麼地方？是每年按照有效保額的3.6%遞增，所有的價值全部寫到合同裡。也就是說所有的收益都寫到合同裡，終身保證。有點20年前8%寫到合同裡的意味。
資本寒冬下，投資理財風險的高低我想大家都很清楚，很多人都想抄底，我也希望你能完美抄底。
但是我想說的不是如何抄底的問題，而是如何託底的問題，在不可抗拒的經濟下行的週期，如何利用金融工具鎖定寫到合同裡終身持有的保證利率顯得尤為重要，而保險會成為一張100%確定的託底的底牌，一個兼具保障屬性與法律屬性的金融工具。
所以，這個產品不管是給孩子存教育金，還是給自己存養老金，3.6%的託底都是一個不錯的選擇，高貸款比例還能滿足應急現金流的問題。
當然，並不是只有優點，缺點也是有的。前9年的現金價值跟不上所交保費，第10年以後，現金價值因為前期有了10年的基數積累，後面會越來越客觀，數據也挺漂亮。所以這是中長期的數據，如果想要短期內獲得一定高收益的話，基金、股票或許更適合一些。
嗯，告訴大家一個好消息，就在我碼字的這一刻，美聯儲宣佈將不限量按需買入美債和MBS，本週每天都將購買750億美元的國債和500億美元的機構住房抵押貸款支持證券（MBS），每日和定期回購利率報價利率將重設為0%。受此消息刺激，小型道指期貨（ym00y)從-5%一路幹到+3%，美股盤前普遍上漲，另一邊a50期指一下子暴起3%。
相信此時此刻有很多朋友已經看到這則消息，或者明天一早醒來會看到。
最後，給大家兩點建議：
1、財富管理永遠不是做非A即B的選擇題，而是如何做利益最大化的綜合配置；
2、千萬不要為了買保險而買保險，買保險的同時保證家庭一定的現金流同樣重要，我想最近大家對這方面體會很深。
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