大家好，我是菜保。
在平時的諮詢和服務中，很多菜友一上來就是：我xx歲，應該買啥保險？
對於這種情況，菜保往往都會先發幾篇科普性的文章，讓大家先自行了解一下各個險種對應什麼風險，才好知道自己需要什麼，這樣溝通起來也會更加高效。
對險種有一定了解，很重要。
很多人就是因為不瞭解這些，所以不知道自己的風險對應需要什麼保障，然後在線下代理人天花亂墜的推銷下亂買一通。
結果保險是買了不少，但還是滿足不了自己的保障需求，於是就覺得保險是騙人的。
那麼今天這篇文章，就來和大家科普險種的相關知識，以及不同年輕段的風險對應需要什麼險種。
純乾貨，可收藏，防進坑！
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在保險配置上有一個原則：先保障後理財。
也就是先防後攻。先武裝好盔甲，確保自己能好好活下去，才有衝鋒陷陣的後話。
所以菜保一向建議大家首要配置保障類保險，如果在這個基礎上還有餘力，再考慮理財類保險。
保障類的保險，包括4大險種：重疾險、壽險、醫療險和意外險。
這四大險種分別是保障什麼風險的呢？
1）重疾險
重疾險，是當被保人確診保險合同指定的重大疾病，符合合同要求時，保險公司就按照約定保額一次性賠付的一種保險。
對應的風險，是重病導致的高額治療費用、康復費用，以及期間的收入損失。
用人話來說，如果你擔心以後得了大病沒錢治，或者擔心生病期間沒有工作收入，沒法維持生活開銷、房貸車貸、孩子上學什麼的，可以考慮配置重疾險。
重疾險基本可以覆蓋住一般人對於重病的保障需求，根據保監會的規定，有25種發病佔比高達95%—98% 的疾病，是內地所有重疾險都必須有的。
而且除了保重疾，現在市面上主流的重疾險一般還會保輕症和中症。
輕症是重症發病前期的輕度情況，中症則一般是重疾降低理賠門檻，或者輕症提高賠付比例升級得來的。
重疾+中症+輕症，保障相當全面，足以堵住重病的風險缺口。
2）壽險
壽險，是無論疾病或意外，只要被保人身故，保險公司就會按照約定保額一次性賠償的一種保險。
對應的風險，是被保人身故帶給家庭的經濟損失。
用人話來說，如果你擔心自己萬一不幸英年早逝，家裡的房貸車貸、一家老小的生活費、父母養老、孩子上學都沒有著落了，那你可以考慮壽險。
讓壽險替你繼續履行家庭責任，活著是臺印鈔機，倒下也是一堆人民幣。
3）醫療險
醫療險，是針對某些具體的醫療費用進行補償的保險，主要用來報銷大額的醫療費用支出。
對應的風險，是高額醫療費用。
用人話來說，如果你擔心哪天住院了，醫療費很貴，你可以考慮通過配置醫療險進行報銷。
在醫療險上最常見的一個誤區是，有醫保就不用買醫療險了。
實際上，醫保的風險缺口是很大的。
醫保在報銷上有三大目錄、起付線和封頂線、報銷比例以及異地就醫4大限制，需要自費的部分比較多。
平時用來應對小病小痛沒問題，但在重病面前就顯得很無力，即使能保住一個人的命，也不能解決一個家庭因病返貧的風險。
這些菜保在此前的文章有和大家詳細分析過。
其實，醫保的風險缺口有多大，朋友圈常見的輕鬆籌就是最好的營銷廣告了。
發起輕鬆籌的人裡面，很多都是有醫保的，只是醫保在大病面前的作用太渺小了，所以才走到需要眾籌這一步。
我們配置商業醫療險，就是為了在醫保的基礎上，對大額醫療支出進一步報銷。
4）意外險
意外險保障的是因為意外導致的傷害，一般包括意外身故或傷殘責任，以及意外醫療責任兩方面。
對應的風險，是意外導致的身故或者傷殘。
用人話來說，如果你擔心自己會遇到交通意外、燒傷燙傷、摔打扭傷、高空墜物等意外傷害，可以考慮配置意外險。
根據諮詢經驗來看，相比以上列舉的風險，菜保知道這年頭很多菜友更加關心的是猝死風險，在996工作制下，每一則猝死新聞都能讓社畜虎軀一震。
那麼，意外險能不能保猝死呢？
意外險對意外的認定，是外來的、突發的、非本意的、非疾病因素的客觀事件。
從定義上來看，猝死並不屬於意外，其本身屬於疾病的一種。
但考慮到用戶需求，保險公司還是有開發個別可以保猝死的意外險，如果各位有這方面需求可以來找菜保要投保鏈接哦。
4大險種的基本情況就是這樣子，如果大家一下子消化不了的話，可以收藏文章，以後隨時回看。
順便說一句，對照一下各位可以發現，很多大公司推出的主打爆款，其實就是走全家福路線，把4大險種一籮筐給你打包起來。
一張保單買齊所有保障，似乎感覺很貼心？
但菜保此前給大家評測過，這大禮包式保險，其實每樣保障都不足，而且保費會比自己分開買組合起來的要貴許多。
因此菜保更加建議大家花點時間，自行搭配組合，畢竟這是幾十年的事，長期算下來這筆差價不是小數目。
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瞭解完4大險種之後，應該怎麼配置保險呢？
不同年齡段的人群面對的風險不一樣，因此在保險配置上的思路也是不一樣的。
在這裡，菜保簡單把人群分為小孩、成年人和老人3個群體，依次給大家分析一下對應的保險配置思路。
小孩面臨的風險主要分為3類：
1）父母不能將其撫養成人：大人遭遇不幸，小孩的生活沒了著落，菜保一直建議買保險要先大人後小孩就是這個原因，大人本身就是小孩的保險。
2）意外風險：小孩還沒有足夠的自我保護意識，容易在玩鬧中出現磕碰、跌傷、燙傷、貓抓狗咬等意外。
3）疾病風險：小孩罹患重疾，給家庭帶來巨大的經濟損失，甚至家庭根本負擔不起高額治療費。
因此，對應的保險配置思路是：意外險為核心，其次是重疾險，如果經濟條件允許，可以考慮再配置一份醫療險。
成年人面臨的風險主要有3類：
1）疾病風險：罹患重疾無錢醫治，或因此造成家庭重大經濟損失、長期的收入損失。
2）身故風險：不幸英年早逝，父母無人贍養、孩子無人撫養、房貸車貸斷供。
3）意外風險：通勤和家居中出現交通意外、磕傷碰傷等風險。
因此，成年人的保險配置思路是：重疾險和壽險是核心，醫療險和意外險是補充。
當然啦，這只是一個總的配置思路。
實際上，在單身期和婚後的不同階段，具體家庭責任重點也是略有不同的，因此買保險不是一勞永逸的事情，後續還需要根據實際情況適當調整保障。
老人這個群體面臨的風險主要有：
1）意外風險：人上了一定歲數後，尋常的小磕小碰都可能轉變成生死劫，意外險是剛需。
2）疾病風險：老人身體機能退化，患病幾率比較高，無力承擔高額醫療費，或者因此影響老年生活質量。
疾病風險對應的險種，是重疾險和醫療險。
但由於年齡因素和健康狀況，老人很難買到重疾險和醫療險，因此我們可以用防癌險和防癌醫療險，分別代替重疾險和醫療險。
因此老人的保險配置思路是：如果預算不足，配置意外險+防癌醫療險就好；如果預算充足，建議意外險+防癌醫療險+防癌險。
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最後，菜保再用一張表格給大家總結一下不同家庭成員應該如何配置保險：
簡單給大家概括一下這張圖。
重疾險：罹患重疾的風險人人都會有，但老人已經來不及上車重疾險了，因此轉而用防癌險來代替。
壽險：因為老人和小孩都沒有承擔家庭的經濟責任，其身故不會對家庭造成經濟收入損失，所以老人和小孩不需要配置壽險。
醫療險：高額醫療費的風險每個人年齡段的人群都會有，但很多老人的身體條件已經買不到醫療險了，因此一般轉而用防癌醫療險來代替。
意外險：意外風險也是所有年齡段人群都有可能遇到的，意外險保費不貴，且一般不需要健康告知，很容易買到，建議每個人都配置一份。
有了配置思路之後，大家就可以根據自己的情況來自行搭配產品了。
當然啦，挑選產品是一門技術活兒，外行小白比較容易掉坑。
如果你信得過菜保，可以來找菜保，讓菜保給你量身定製一個方案哦！
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