第一节：这是一头可怜的小绵羊
债务是什么？这个东西用西方传统来讲，也许更有趣。
如果上溯到几千年前，在最早的商业规则中，债务并没有承担太多宏观经济层面的东西，它是属于邻里之间的善举。比如一个中东的游牧民，遇到了一场糟糕的干旱或者几只饥肠辘辘的大猫，于是他很可能就此丧失了赖以谋生的羊群，那么同部落的人就会借自己的羊给这个可怜人照顾，等他恢复元气以后再归还自己借来的羊，这对个人和部落都是有利的，债务在这个时候叫做天使的馈赠也不为过。
因此我们可以看到，第一个世纪之前的犹太人，并没有明确在经典中反对过借贷和放贷行为。
可怜的牧羊人是怎么还清债务呢？他肯定是通过放牧来让小羊变得更多，这时问题就来了，既然羊是借的，那么生了小羊算谁的？借羊人付出了劳动让羊群丰盛，但这羊在出借人那里就不生小羊了吗？当然，出借人又确实没有付出劳动，所以生出来的小羊理应有一部分（而非全部）属于出借人的资产性（羊）收益。
利息诞生了。
当时还没有人发现小羊羔（利息）会是个恶魔，它无论在任何角度，都是说的通的正常所得。这里插一句题外话：文艺复兴时期的经院哲学家创造性的阐述了恶魔没有实体，恶魔就在人间，在你我心中的理论，很难说没有所见所闻小羊羔的因素在。
(Hell is empty, all devils are here）——莎士比亚《暴风雨》
几百年间，这只小羔羊和牧羊人相安无事。直到某一天，在遥远的沙特，一个中年人忧心忡忡的看着自己教会的穷人食不果腹，衣不遮体，他苦思冥想，目光望向了城市中央那个巨大的神庙。
时代不同了，这是古典世界一次习以为常的“城市化”。劳动生产率的提高让农牧民可以供养更多的城市人口，古典世界冒出了无数辉煌的城市，彼时在东方的长安，数十万人口的大都市已经建立，人民依靠商业和手工业养活自己。
传统的部落已经被打破，大家都归于一个个或大或小的政权之中，祭司和军事贵族们并不是你温情脉脉的邻居，也不是你住隔壁的堂兄，对于他们来说，本该合理的利息变成了牟利的工具。
他决定在自己的教会之中，彻底杜绝放贷，第30章第39节经文说：“你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财物，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。”
他严厉的说：“allah准许买卖，而禁止重利”(2：275），但为时已晚，直到今天中东国家还在收取变相的利息，西欧的教会在中世纪时也逐渐对高利贷产生敌视，而遵循千年传统放贷的犹太人，从此一路奔向了被严厉打压的修罗之路。
犹太人的故事不是小羊羔产生的唯一悲剧，它终将席卷全球，以最残酷的方式。
第二节：一封来自资本主义的合同
除了先知，军事贵族和祭司们也有自己的烦恼，虽然他们合法的膨胀了自己的财富，但是很少有人会把自己的城堡卖掉打仗，除非是妄想在东方获得更大收益的十字军。
但是他们拥有国家。
曾有很多贵族试图用国家的信用发债，主要是试图揍另一个贵族，但唯一成功的是威廉国王。因为悲剧的个人权力被限制，他的国家反而更容易获得信任，而资本主义的第一波高潮重商主义使民间的投资热情高涨，二者眉来眼去一下，一拍即合。
国王靠借来的钱揍了一个又一个国王，甚至是陆地上最强大的那个，获取了更多利润，以至于利息不值一提，资本主义展现出了它超绝的魅力，把那只小羊羔摆上了神坛，而在那之前几十年，荷兰人已经静悄悄的完成了公司债务的发行。
我们现在看到的国家债务，公司债务，个人债务的三位一体债务体系就此成型，债务和人类生活点方方面面第一次产生了再也无法分割的联系，一切都靠那张合同上的小羊羔手印实现。
但债并不总是都能还上的，羊羔也会嗜血。
三位一体体系建立以后，资金最大程度的被利用了起来，直到构成了我们今天的世界。我们的幸福和灾难大多都因此而起。
殖民地是有限的，工业革命也不会总是发生，利润并不总能覆盖利息，于是在没有战争和科技飞跃的时代，资本主义会陷入周期性的经济危机。我在第二章说过，资本主义有天然扩大产能的盲目性，哈耶克认为市场 解决这个问题，乃至于洋洋洒洒写了一本巨著《通往奴役之路》，实践证明他是错的，凯恩斯就对此嗤之以鼻。
凯恩斯认为当需求不足的时候，马克思说的市场崩溃必然发生，但他也不信马克思的解决方法，他认为通过积极的财政手段比如我们现在看到的一年年的大基建和棚改政策可以有效的拉动经济，刺激需求。再通过积极的货币政策比如降息，印钞来让人贷款消费，让人不消费就贬值……最终拖到下一个工业革命或者战争。
一个小故事是这样的：小迷弟问凯恩斯，老师您这一套都很好，但是长此以往，续不下去的时候怎么办？凯恩斯回答：长此以往我们都会死。
这也是我16年就预测房价必然会被叫停甚至下跌的原因：当资金被楼市锁死，没有新的信贷产生，就没有投资，没有经济，没有一切，房地产是且只是用完就扔的灌尿夜壶罢了。
第三节：恶魔的规则
说到这里，我们就能稍稍一窥这些年发生了什么：2008年世界末日来了，国家开始从外贸转型内需拉动经济，外贸占比一路从70%掉到10%，抗风险能力强了，再也不会有大洪水，但是属于个人的涓涓细流下水道成为定局。
先是四万亿的大基建投资，国家上足了杠杆，为了还这个钱，政府疯狂卖地，杠杆转移到了房地产企业上，最后通过卖房，转移到了你的身上，如果这还不够，就刺激信贷。
五六年前我开始注销全部信用卡，还清一张注销一张。但是与此同时我发现身边欠债的人越来越多了，进入别人疯狂我恐惧的阶段。四前我开始写《资本主义个人反抗指南》，希望沙滩捡鱼救一个是一个。去年开始消费降级，由奢入俭难，但我硬是降下来了，从最多一个月花一万多到一个月几百块。至此我做到了极限，变成了系列第三章里说的“漏网之鱼”。
但大环境不会因为我个人的微薄努力产生任何变化，这段时间得知玩小贷的90后甚至比收入更高的80后还要多，而信用卡坏账率也节节升高……随便查查就能看到更多触目惊心的数据。
第二章我们说到“借钱给你买我的东西”是续命主义的基本思路，你自以为的个人行为也是可以被引导的，直到变成“消费习惯”。
所以背景就是政策利好，消费金融大爆发，动机是拉动内需。这是一个简单的理性人行为：适当的债务让人焦虑进而创造更多价值。
对于宏观来说，债务存而不崩是最能带动你的劳动积极性的，你变成了不自觉的奴隶。
但宏观总归是宏观，总有人会变成坏账，变成老赖，变成跑路缅甸签单的老哥，这就是为什么我管2008叫世界末日，只有在这个时候，那头小羔羊才能更多的行走于世间，就像某个封印被解开了，它舒缓着自己的身躯向你施施然走来。
对于小羔羊，没有进坑的人显然可以从我的前文中获得足够的力量，那么已经进坑的人呢？我之前说过，资本主义个人反抗的精髓是“卧室里的反抗”，亦即说走你无法抗衡结构性暴力的前提下，如何利用结构性暴力本身的规则反抗它。
比如：
1、小贷
原则上消费金融是被鼓励的，但是规则是希望你能源源不断的循环借贷，“存而不崩”，所以太过高的利息是杀鸡取卵，这是不被允许的，年化24%以上的利息不受法律保护，而之前的小贷大部分都通过各种名目超过了这个数目，你不光可以不还钱超出的部分，还经常可以协商还本停息，毕竟比起一分拿不回来，他们更希望还有本金可拿。
最恐怖的催收完全可以硬刚，因为你借几千块钱，他们上门催收和起诉的成本都超过你借款的数目，抗过轰炸，是他们求你而不是你求他们。
当然，不要想着不还钱，你不会希望上黑名单也不会希望真的遇到头铁的申请强制执行。
2、信用卡
信用卡是银行的亲儿子，但卡债是相对来说最不用发愁的，你可以利用免息期的空挡，以卡倒卡，以卡养卡，为避免本篇被404，具体措施可以自行百度。
记住，这并不丢人。
3、房产
我们锁死了外汇的流动，为了避免经济断崖式下跌开始了逆周期（如果和美联储同步加息就是顺周期，中国的货币机制和美元潮汐也许会单独成文，看不懂这部分的朋友可以自己先行查阅）的货币政策，你随便查看过去几个月的新闻就知道定向放水一波接一波。虽然房地产大概率不会涨价，只会阴跌，但房贷依旧处于历史低点……这恐怕是你唯一可以薅羊毛的机会，设想一下，如果你存钱，100块一年后变成80的购买力，但是你借钱，你能找到最低利息的借钱呢？借了100，一年后变成90，只要房价跌的不会太狠，胜利者就是你，房贷是你能拥有最优质的资产，没错，资产。
结尾：深渊
房贷的故事可能才是本篇的真谛，你凝视深渊里的小羊羔，小羊羔也在深渊中凝视你，很可能你最终需要利用最深的黑色杀死它，但如果不加以控制，黑色必将也杀死你。
比如了解了房贷的故事的人，相当一部分变成了炒房者，这些人玩着最精妙的杠杆游戏，走在最细的钢丝之上，炒完一线炒三线，当他们的资金链紧绷到极限，限售来了，房地产税要来了，等待他们的会是什么？
一套，有且只有一套，你需要省吃俭用压缩一切获得它，也要抽着自己的嘴巴克制自己的贪婪，而这一切可能就会是最难的反抗。
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