作為應對互聯網金融的一大利器，直銷銀行在成立初期受到熱捧，如今數量已超過百家，然而直銷銀行的使用體驗是否親民、產品是否豐富？北京商報記者從多個維度對10家城商行直銷銀行進行實測。綜合來看，直銷銀行App產品豐富程度差異較大，且同質化難題待解，直銷銀行探索仍有很長的路要走。
用戶體驗總體友好
設計仍有改進空間
用戶體驗是一款銀行App給人的最直觀感受。北京商報記者從界面設置是否清晰、操作體驗是否流暢、互動體驗三方面進行實測。此次實測的城商行直銷銀行包括江蘇銀行直銷銀行、杭州銀行直銷、寧波銀行直銷銀行、齊魯銀行直銷銀行、徽商銀行(港股03698)徽常有財、甘肅銀行(港股02139)直銷銀行、漢口銀行直銷銀行、中原銀行(港股01216)直銷銀行、廊坊銀行直銷銀行、富滇銀行直銷銀行。
從界面體驗來看，這10款直銷銀行App界面友好，欄目設置清晰、底邊欄大多分為三大或者四大板塊。不過也有銀行主界面設計仍有待改進的空間，甘肅銀行直銷銀行的安e貸、隨e存、資金轉入轉出等其他功能鍵需要下拉到最下方才能找到，較為隱蔽。徽常有財的基金超市、有財金、錢貸子等功能鍵也設置較為隱蔽，需要上拉菜單才能看到。
操作體驗方面，直銷銀行大多註冊開戶流程清晰、操作便捷，不過註銷賬戶卻並不人性化。中原銀行直銷銀行等不支持銷戶。漢口銀行直銷銀行不支持在線銷戶，需要攜帶證件到營業網點辦理。
互動體驗方面，只有廊坊銀行直銷銀行、漢口銀行直銷銀行有新手指引，其他直銷銀行均缺位。江蘇銀行直銷銀行、漢口銀行直銷銀行、中原銀行直銷銀行、徽常有財、甘肅銀行直銷銀行等均上線了在線客服，杭州銀行直銷銀行、寧波銀行直銷銀行、齊魯銀行直銷銀行等有電話客服。
產品功能差異巨大
個別銀行僅有定存
作為銀行類App，金融產品及服務才是最為核心的內容。縱觀各家直銷銀行，金融產品主要包括存款、理財、基金、保險、貴金屬、貸款。是否上線生活服務以及更多特色產品也在本次測評範圍內。
北京商報記者通過實測發現，這10款直銷銀行基本功能參差不齊。江蘇銀行直銷銀行上線產品種類最為豐富，包括存款、理財、基金、黃金、貸款等，並且理財產品按照靈活存取、3個月內、3個月以上等功能鍵進行篩選，還創新代銷青島銀行(港股03866)理財產品，設置“轉讓專區”。杭州銀行直銷銀行上線了銀行理財產品、貨幣基金、結構性存款、黃金ETF、代銷養老險產品等。
漢口銀行直銷銀行的投資種類也較為齊全，包括封閉式和開放式理財產品，“隨鑫寶”寶寶類產品，以及“定期寶”定期存款產品等；貸款產品較為豐富，上線了市民貸、理財貸、抵e貸、中銀保單貸等。寧波銀行直銷銀行、齊魯銀行直銷銀行在理財、基金產品外，還作為項目投資人和融資人的投資交易撮合機構提供金融服務。富滇銀行直銷銀行投資理財產品匱乏，只有“聚能賺”智能存款產品、“富利快錢”餘額理財業務，貸款方面上線了“易分期”。
此外，部分直銷銀行基礎理財產品缺失，上線產品較為單一。比如，廊坊銀行直銷銀行僅有6款定期存款，期限從3個月至5年不等。
中原銀行直銷銀行投資理財只有1款寶寶類貨幣基金型產品“秒息寶”，貸款產品只上線了“永續貸”，為1款房屋抵押貸款產品。甘肅銀行直銷銀行只上線了1-5年的定期存款，以及5款銀行理財產品，貸款產品只有“安e貸”1款車險消費貸。
生活服務方面，江蘇銀行直銷銀行豐富，有信用卡還款、生活繳費、美食電影等常見的服務，還有“愛學習”“車生活”等特色功能。杭州銀行直銷銀行、中原銀行直銷銀行也支持信用卡還款，漢口銀行直銷銀行等生活服務板塊稍顯欠缺。
側重App觸達客戶
迭代頻次現差異
除了用戶體驗、產品功能外，官網建設、App的迭代次數、下載渠道等發展創新方面也是檢驗一款直銷銀行App暢銷與否的關鍵。
北京商報記者實測發現，徽常有財、中原銀行直銷銀行、齊魯銀行直銷銀行、甘肅銀行直銷銀行都有獨立的官方網站，其中徽常有財的官網僅有2款產品介紹和App下載二維碼；中原銀行直銷銀行官網只提供產品信息介紹，不支持購買；齊魯銀行直銷銀行的官網頁面建設很完善，不僅能夠查看各類產品，還支持登錄購買；甘肅銀行直銷銀行的官網附有App下載二維碼，但網站產品與App不同步。
江蘇銀行直銷銀行、寧波銀行直銷銀行都有單獨的官網頁面，而漢口銀行直銷銀行、富滇銀行直銷銀行等均沒有單獨官網頁面。
就App更新迭代來看，江蘇直銷銀行App於2014年上線，目前已經升級至V5.0.9版本；杭銀直銷App升級至4.11版本；寧波銀行直銷銀行也升級至V3.4.8。在北京商報記者調查過程中也發現，個別銀行的直銷銀行已經很久沒有更新，迭代滯後。
錯位競爭擺脫同質化現狀
經過本次測評來看，北京商報記者發現絕大部分的直銷銀行產品同質化嚴重，沒有真正做到創新，只是把傳統手機銀行或者網上銀行的產品照搬到互聯網上。而且，在華為手機應用商城中，直銷銀行App的下載數量也較為慘淡，大多在20萬-50萬次，個別直銷銀行僅有4萬次下載安裝。
民生銀行(港股01988)研究院研究員李鑫表示，直銷銀行模式最大的優勢就是以最便捷的渠道將產品直達客戶，簡化掉大部分的渠道成本，所以直銷銀行的產品一定要簡單，產品同質化有一定的必然性。但是產品簡單並不代表一定同質化，否則就難有差異化的優勢。
在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，產品同質化嚴重，是直銷銀行一直以來存在的現象。理論上來說，底層產品創新是差異化發展的一個途徑，如果這條路不好走，可以考慮多渠道拓展，包括但不限於利用自身網點優勢、尋求強力的第三方合作伙伴等；在留存用戶方面，也可以採取一些創新方式，比如說時下流行的知識答題、理財直播等。
在未來發展，直銷銀行更需要考慮如何把客戶資源留住，提升品牌影響力。蘇筱芮建議，直銷銀行一方面應充分利用母行資源，找準定位，與母行產生協同作用；另一方面，探索特色化、差異化發展模式與產品開發，與市場形成錯位競爭。未來直銷銀行可以在諸如客服、設計排版、功能設置等方面提升用戶體驗度。此外，要做好內容、要有差異性，通過交叉營銷，將流量變現，實現盈利；設置合理的用戶等級體系和激勵措施以提升用戶黏性等。
本文源自北京商報
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