上週末閒來無事翻知乎，發現這樣一個問題：“哪一瞬間讓你真的感覺到科技改變生活？ ”
有人說，移動支付興起之後，我的錢包裡再也沒出現過多於50元的現金。
有人說，以前去外地旅遊、出差要買當地的地圖，現在用志玲姐姐的語音導航就行了。
還有人提到了VR、無人駕駛、智能家居等，看了一圈之後不得不感慨，科技的發展真的可以顛覆我們的生活，也讓我們對未來的世界充滿想象。
2016年，馬雲在一次演講中提到過：“能夠最快適應技術革命的行業之一是保險行業”，提到保險，你可能第一時間想到的是穿著正裝的業務員、條目繁多的保險條款、投籃的姚明，無論如何，保險和科技好像都不怎麼搭邊~
真的是這樣嗎？
有數據顯示，2019年上半年全球保險科技融資額達30.77億美元，十分受資本追捧。
大佬們投資不是沒有道理的，那讓他們如此看好的保險科技到底包含哪些內容呢？它的發展又會給我們消費者帶來哪些影響呢？
今天，我們就一起來看看保險和科技的碰撞會產生哪些火花——
物聯網×保險：手環和保險有什麼關係？
物聯網：在互聯網基礎上延伸出的物品間信息交換網絡，可以實現對物品的智能化識別、監控管理等。
2015年，我買了人生中第一個手環，它可以監測我的睡眠質量，還能通過手機應用實時查看運動量，監測走路和跑步的效果，但在當時，我完全沒有想過它和保險會有什麼關聯。
一個小小的手環，和保險能有什麼關係呢？
事實上，依靠手環等可穿戴設備提供的數據，保險公司有機會實現動態核保，實時定價。
常規的保費計算，依靠的是用戶提供的年齡、性別、既往病史等信息，所以，一般來說，同年同月同日生的兩個人去買一樣的保險產品，價格也應該一樣（假設性別相同）。
但實際上，這兩個人當中，A幾乎每天都運動，早睡早起，飲食健康；而B幾乎不怎麼運動，經常熬夜，常常暴飲暴食。
那麼對保險公司來說，A這類群體其實是更健康、潛在風險較小的，所以保險公司可以考慮為這類人群降低一點價格。
那麼保險公司怎麼知道誰的生活習慣更健康呢？
答案就是可穿戴設備啦，通過這些智能設備，保險公司可以獲取用戶投保前N天的血壓、心跳、作息、BMI等信息，判斷這位用戶是不是同齡、同性人群中的更優群體，進而為用戶提供更精準、更合理的保費價格。
這段時間，小幫正計劃聯合法國再保險集團推出“小幫健康減齡”活動，通過大家的運動步數、BMI值等數據評估大家的實際生理年齡，如果你經常運動、身體健康，在購買特定保險產品時是有機會獲得保險公司獎勵的喲（具體情況以上線後的活動規則為準）~
隨著物聯網×保險的進一步發展，在未來，不太愛運動、生活習慣不夠健康的消費者很可能會發現：同齡人買保險竟然比自己更便宜！
沒辦法，為了省錢，戴上手環，運動起來~
大數據×保險：啥也沒幹，怎麼被風控了？
大數據：基於海量數據分析，提供下一步行動規劃建議。
在“大數據時代”，也許你還沒搞清楚啥是「大數據」，但你本身已經是組成大數據的一分子了。
我們日常生活中的很多舉動，可能都已經被記錄並變成數據存儲起來了，這些數據可以理解成屬於我們個人的信息庫。
而通過分析這個信息庫，“大數據”可能會比你更懂你自己。
對於視頻APP來說，它可以有選擇地為你推送你更喜歡看的視頻；對於購物APP來說，它可以為你展示你更關注的產品……
那保險公司會利用“大數據”做什麼呢？
- 創新營銷：通過分析你的各類信息，向你展示你更需要的產品，比如通過你的短期閱讀和消費行為判斷出你要出國旅遊，那就可以為你推薦合適的旅遊險。
- 提升風控能力：保險公司可以利用“大數據”分析消費者的健康、職業、財務、徵信等方面的信息，綜合判斷消費者的風險係數，對於高風險用戶進行攔截。也就是說，今後我們投保時，很可能要經過兩道門檻，除了傳統的健康告知與投保規則的限制，還要被大數據風控系統審核一遍。根據保哥的瞭解，目前有不少保險公司已經上線了大數據風控系統，但對我們普通消費者來說，這並不一定是一件壞事。因為大數據風控對於正常投保的用戶來說，影響其實不是很大，它更多地是針對投機取巧，甚至是惡意騙保的投保行為。不過，現有的風控系統在技術上可能還不太成熟，所以難免會出現“誤傷”現象，遇到這種情況，我們可以換一家保險公司投保。
“大數據時代”裡，每個人都被分析的明明白白，但這並不一定是件壞事，保險公司可以利用這項技術瞭解我們真正需要哪些保障，按需配置，而不是無差別推薦產品，這樣我們的消費體驗應該也會更好吧~
AI×保險：小…小愛同學？
人工智能（AI）：計算系統通過模擬人類的意識、思維和行為，能夠替代人類執行視覺感知、語音識別等任務。
“人工智能”這個概念大家應該並不陌生，現在很多手機裡都有人工智能語音助手，比如“小愛同學”、“Siri”等。
那你有沒有想過，當你給保險公司打電話的時候，電話那頭的聲音也來自AI？
別不信，其實現在已經有很多保險公司在應用“智能客服”了，通過人工智能技術代替人工完成部分信息整理和諮詢工作。
除了諮詢環節的“智能客服”，在核保、理賠等環節，人工智能也是大有作為的。
比如，保險公司推出的智能核保系統，就是讓AI來問詢和了解我們的健康情況，評估風險係數，出具核保結論。
在以前，如果我們投保時過不了健康告知，就要嘗試人工核保，整理資料、郵寄或上傳、等結果，整個週期很長。
而現在有了智能核保，大家在線上就能完成全部流程了，並且立刻就能得到核保結論，效率非常高。
當然，智能核保也是有缺點的，它的核保標準往往比較固化，在靈活度上遠不如人工核保。
但隨著AI技術的發展和數據樣本的積累，智能核保系統也會越來越成熟，可能今後智能核保就會代替人工核保完成大多數核保工作了。
曾經我也不相信AI會有多厲害，直到“阿爾法狗”打敗了柯潔……所以，讓我們期待一下AI×保險的未來吧，也許今後保險公司的諮詢、核保、理賠等環節都要被AI包圓了~
寫在最後
雨果曾說過：“沒有什麼比得上一個創造未來的夢”，我想，科技肯定是驅動我們走向更美好未來的力量之一。
隨著科技的發展，保險行業會迎來哪些改變呢？
AI、物聯網、大數據、區塊鏈、基因診療、雲計算、人臉識別×保險=？
讓我們拭目以待。
中國保險科技發展白皮書（2019）
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