摘要：這些行為是欺騙投保人（歡迎關注閨蜜財經）
3月18日，銀保監會開出了2020年首次罰單。
此次一共三張罰單，涉及中國人民人壽保險股份有限公司（以下簡稱"人保壽險"）、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（以下簡稱"郵儲銀行"）和中國農業銀行股份有限公司（以下簡稱"農業銀行"）。
其中，人保壽險因存在電銷業務和網銷業務欺騙投保人等問題，罰得最為嚴重，被罰215萬，9名高管被追責！相關責任人被罰123萬。
這裡提到的網銷業務欺騙投保人，主要是指人保壽險在支付寶上銷售的一款"網紅"產品。
其他兩家被罰的銀行，也涉及保險代銷不合規的問題。三張罰單合計罰款618萬元，處罰力度之大，堪稱"天價"罰單。
今天，我們就來看看他們都有哪些違規行為，以便自己投保的時候提高甄別能力。
01
蜜姐個人是非常認可保險的，也一直在文章中強調要做資產配置，家庭基本保障首先要做好，有兜底才有底氣。
我也會在支付寶上購買一些性價比高的消費險，並給身邊人推薦。
所以，看到人保壽險在支付寶上的"網紅"產品被銀保監會定性為"網銷業務欺騙投保人行為"時，頗為吃驚和失望。
銀保監會給出的行政處罰決定書中指出：人保壽險通過支付寶平臺銷售的"100萬自駕車兩全險"產品存在不實宣傳的問題。
存在的不實宣傳，主要涉及如下幾方面：
第一，"100萬自駕車兩全險"產品銷售頁面對"非意外身故/全殘"的保險責任描述的部分內容在合同條款中並無規定；
第二，對"意外住院津貼補助"的保險責任僅進行了片面描述，與合同條款不一致；
第三，對滿期返還描述為"所交保費+5%利息"。
合同條款的重要性，蜜姐在此前的保險類文章中也曾多次強調。
以人保壽險此次被罰的"100萬自駕車兩全險"產品為例，虛假宣傳的內容，要麼是宣傳頁面說得很好，但合同中根本沒有；要麼就是宣傳的內容與合同條款不一致。
據此，在網上購買保險，我們至少可以總結一個簡單實用的經驗：
不管網頁廣告吹得有多好，你得看看合同中對應是否有相關內容，以及合同條款是否與網頁宣傳的內容一致。
網絡保險減少了保險代理人的服務費用，這個服務就得我們自己來做自助服務。
看清楚保險產品合同條款與我們投的保費是否打水漂直接相關。
畢竟人保人壽、支付寶可都是大公司尚且存在這樣的問題，購買其他網絡保險產品，我們就得更加費點心，謹慎點才行。
雖說一份保險合同，少則十幾頁，多則幾十頁，但對於關鍵內容：投保須知、保險責任、責任免除，是需要仔細看清楚的。它們與我們的保費是否花了值得，是否能理賠息息相關。
02
人保壽險此次被罰，還涉及電銷業務欺騙投保人。
據銀保監會披露，2017年1月—2018年6月，人保壽險河北電銷中心、成都電銷中心、鄭州電銷中心、重慶電銷中心、深圳電銷中心、廣東電銷中心經電銷渠道銷售的部分保單，存在與事實不符的宣傳等欺騙投保人行為。
其中，也有的分公司此前已經內部進行了自查和對相關責任人的處罰。但銀保監會並未因此對其減輕處罰。
電話銷售的方式業務量雖然比以前大大縮水，但對某些群體還是頗為有效。
此前，就有朋友說起自己的爸爸，居然買了一份電話銷售的保險。原因是銷售的小夥子大學剛剛畢業，好久都沒開單，保險價格不貴也還挺實用，他感慨年輕人在外獨立打拼的不容易，就買了。
這裡需要請蜜友們回家提醒父母們注意，電話銷售的產品不一定有問題，但聽完講解，去官網上看清楚合同再買不遲。
人保壽險這次分佈全國的6家分支機構被處罰，都是因為存在欺騙投保人行為：銷售人員宣傳的內容與事實不符。
03
看銀保監會開出的罰單，客觀來說，現在對銀行和保險公司的要求確實已經很嚴格。
不只是不實宣傳、欺騙行為會被罰，沒有做好雙錄（錄音、錄像），或資料缺失等可回溯基礎管理不到位，都會被罰。
但嚴格管理是應該的，畢竟有時候銷售人員的一句話就能左右客戶把血汗錢投在哪裡。
尤其是在銀行，大家對其信任度高，上了當可能還渾然不知。
其中，銀行的代銷保險產品，就是問題多發之處。
以此次銀保監會公佈的處罰為例。
郵儲銀行如東縣支行銷售人員在銷售過程中，就出現了欺騙投保人的行為。
銀保監會發現其業務視頻中，有銷售人員對人保壽險鑫禧兩全保險的介紹為："這是一款收益保證型產品，2年不退保，且中途不領取，年化綜合收益率可達3.2%-3.4%"。
兩位成交的客戶，銷售人員都是如此給他們介紹產品的，但事實上這個兩全險的分紅收益根本不確定。
蜜姐的長輩也曾經在銀行被推銷過保險產品，被稱為"存錢買保險（意外險）"，5年保本保息，禁不住銷售人員吹得天花亂墜，買了5萬的保險產品。
結果銀行銷售的網點，5年後被撤銷了。長輩先後跑了支行、地區分行，都無法取回這筆錢，要他自己去找保險公司，但保險公司卻讓他找銀行。
最終在315期間，揚言要投訴和曝光之後，才得以在地區分行取回了本息，頗為周折。
在銀行買保險，建議注意兩點：
第一，一定要注意要求做好雙錄，留存證據；
第二，儘量在支行或分行購買，尤其是長期險，小城鎮的網點可能並不能"活"得那麼久。
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