原文來自arsTECHNICA，作者Gilad Edelman
原文鏈接：https://arstechnica.com/tech-policy/2020/03/big-data-promises-better-deals-but-for-whom/
2020年2月底，報稅軟件TurboTax背後的金融軟件巨頭Intuit宣佈，將以近71億美元的現金和股票收購個人金融公司Credit Karma，該消息令人震驚。
圖注：Intuit總裁兼CEO薩山·古達茲（左）和Credit Karma聯合創始人兼CEO肯尼斯·林（右）於2月25日在舊金山接受彭博電視臺採訪。
目前，科技行業正在經歷一次前所未有的反壟斷審查。此前不久，美國聯邦貿易委員會宣佈，對五家最大的科技巨頭過去十年的收購案開展廣泛調查，重點調查扼殺初出茅廬的競爭對手的收購案。
於是，這筆交易無疑帶來了這樣的可能性：Intuit和Credit Karma在各方面展開競爭，Intuit的最新聯邦文件稱，Credit Karma的免費稅收籌備軟件對Intuit主要產品TurboTax構成威脅。Intuit稱，Credit Karma的服務始終免費，並且可能需要向監管機構做出儘可能多的承諾，才能獲得交易批准。
但是，反壟斷執法機構的主要職責不僅在於關注扼殺競爭對手的兼併案，還有保持市場競爭力、保護消費者。機構還開始更加仔細地研究科技公司如何獲取和使用數據，而這似乎正是此次兼併的目的。
接受調查的公司暗示，兼併背後的推動力是Intuit希望獲得Credit Karma的用戶數據存儲權。這就引出了一個重要的問題：如果出售的關鍵資產是消費者的個人信息，那麼消費者會從交易中受益嗎？
這些信息的數據量龐大。Credit Karma的業務建立在免費的信用監控App上，該App擁有超過一億用戶。用戶儘管可以免費使用Credit Karma，但是會上傳財務信息和Facebook、Google等公司也記錄的行為和位置數據。
然後，該平臺的算法可幫助放貸人精準定位目標用戶，為其提供信用卡、貸款和其他金融產品等業務。用戶註冊後，Credit Karma將從中分成。
“地球上沒有一個商人不想獲得消費者的金融交易細節，那可是個寶藏。”杜蘭大學法學院教授、金融技術專家克里斯汀·約翰遜表示：“你的購買和銷售信息，以及賬戶相關的所有貸方和借方，確實可以完整地說明你、你的生活、珍視的事物以及財務資源投入。”
根據Intuit CEO薩山·古達茲的話，兼併不僅使公司受益，還使消費者受益。《美國銀行家日報》報道，古達茲在宣佈兼併的電話會議上稱：“兩家公司合併後，客戶的財務身份信息便完整了，於是便能幫助客戶找到最好的貸款和保險產品。”
換句話說，通過合併兩家公司的數據集，Intuit將能為數百萬人建立更詳細的財務背景檔案，進而幫助貸方和Intuit更有效地進行定位服務。
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這句話似曾相識吧？這是靠廣告盈利的互聯網背後全部的價值主張。Facebook和Google這兩家全球最賺錢的公司，盡其所能監控我們的在線（以及越來越多的離線）行為，根據行為數據出售廣告，賺了數十億美元。
他們和其他類似的網站和App辯解稱，消費者喜歡看到相關性高的廣告，意圖表明這種監視是合理的。隱私權政策中可能會提及“與廣告合作伙伴共享數據”和“提供你可能感興趣的優惠”等內容。他們的道理是，並非要從用戶身上賺更多的錢，而是想幫助用戶找到他們真正想要的東西。
的確，公司可以通過數據精確定位用戶，提供更好的交易。例如，如果你的信譽良好，那麼你的財務歷史記錄可能會為你帶來更豐厚的優惠福利：額度高的積分卡、利率低的貸款等。但是，財務數據也被用來幫助公司在底線上受益，損害消費者的利益。
本週，科技出版物《標記》（The Markup）發佈了一項調查，該調查顯示，保險業巨頭Allstate一直在試圖讓馬里蘭州的監管機構批准汽車保險的定價算法。據該文章描述，這將從最大的消費者手中拿走更多的錢，而非嚴格按照風險定價。馬里蘭州最終拒絕了這個議案。
Intuit也已有記錄在案：在客戶有資格獲得免費產品時，引導他們使用付費產品。
不利就是有利
而且，公司不只是在尋找具有高信用或大量金錢的人。事實上，在信貸產品上，信用較低的人在某些方面可能是油水更多的客戶。
“信用低對行業來說並非不利。”研究信貸評分技術的社會學家瑪莎·潘表示：“你的信用越低，他們可以收取的利率就越高，對他們來說就越有利。”她補充說，在現代信貸行業中，“迫在眉睫的不是選擇所謂‘值得’信貸的借款人，而是允許貸方從事經濟上可行的業務，以便儘可能擴大信貸額度。”
一方面，這確實意味著，得分不佳或沒有得分的人仍可獲得本來無法取得的信貸，即使是帶有懲罰性的利率（例如發薪日貸款）。另一方面，該系統可能是掠奪性的，使借款人陷入債務循環之中。這是民主黨參議員伊麗莎白·沃倫提出的強有力的論點，她曾主導創建美國消費者金融保護局。金融產品的複雜性為建立一個真正有效的市場創造了前景，幻想消費者可以合理地權衡所有選擇。
對興趣沒有興趣
俄克拉荷馬大學法學教授克里斯托弗·奧迪內特表示：“我為高等法律專業的學生開設了一門消費金融課程，他們很難理解諸如利率變動和複利，以及罰款、行政費用的數學計算等知識。”
他認為，當這種複雜性與精準定位混在一起時，危害就會顯現。他指出，雖然聯邦法律禁止貸方以種族和性別等受保護類別加以區分，但是，算法已經超越了這些，人們甚至無法得知信貸邀約是如何發出的。他們可以用其他數據點，如一個人的鄰居，得出同樣的歧視性結果。
“應該根據個人還款能力來評估信用，而不是根據含有刻板觀念和假設的廣泛類別。”克里斯托弗·奧迪內特認為：“但是，至少在信用評分方面，大數據就是這樣處理的。”
需要闡明的是，並不是說Intuit對Credit Karma數據有任何有害的意圖。但不可否認的是，如果交易成功，Intuit的大數據將變得更加龐大。這對消費者影響重大。
一位專家向《紐約時報》表示，Intuit“可能會成為金融服務業的Facebook”。這就是為什麼反壟斷執法機構對此交易很感興趣，將其作為數據領域兼併的重要測試案例。
想象一下，如果我們看到的所有價格（不僅是貸款，還包括電視、航班、早餐麥片）都基於算法來確定每個人接受且可負擔的價格。如果監管機構接受這樣的論點，即營銷人員更精確的定位會對消費者有利，那麼我們就可以在這個世界上幸福地生活。那我們只能表示不勝感激。
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