去年3·15晚會中，央視曝光了“714高炮”平臺，不少借款人身陷其中，被套路貸、暴力催收等所迫，甚至有借款人走上了不歸路。
一年過去了，違規放貸的亂象仍未絕跡。3月16日，有借款人向中新經緯記者反映，小花錢包和其合作方麻袋財富涉嫌陰陽合同、收取砍頭息以及搭售保險等。
文 | 魏薇
01 涉嫌陰陽合同 回應將核實情況
“小花錢包借款協議涉嫌陰陽合同，2018年11月，我從小花錢包借款10000元，但是借款服務協議上寫的借款本金為14547.84元，之後每月償還727.39元本金和幾十元不等的利息，一共20期。”江西省的羅先生對中新經緯記者介紹自己的借款經歷。
羅先生稱，自己的借款合同和銀行流水顯示，借款14547.84元是由麻袋財富平臺打給了託管銀行的賬戶上，但是立馬又被麻袋財富平臺扣去了4547.84元服務費。“這是將高利息包裝成服務費，其實就是砍頭息。”他表示。
▲羅先生借款協議 來源：採訪對象提供
▲羅先生借款到賬10000元 來源：採訪對象提供
在羅先生提供的借款諮詢服務協議上顯示，借款利率為0.027%/日，還款方式為按月等額本金，以此計算年利率僅9.855%。實際情況真的如此嗎？一位業內人士告訴中新經緯記者，以IRR公式計算，真實的年利率複利計算高達74.43%，年利率單利計算為56.94%。
上海漢盛律師事務所的李旻律師認為，如果真的如借款人所說，那平臺方的確涉嫌收取砍頭息，是違規的。
“該網貸平臺實質上是以服務費等形式收取導致利息超過年化36%紅線的砍頭息。”北京市京師律師事務所孟博律師在接受中新經緯記者採訪時表示，砍頭息指的是，出借人在支付借款時預先扣除利息，但在借款合同、借據等能夠證明借貸關係的文件中仍將已扣除的利息作為本金的一部分，並另外約定利息。實際上，這種做法並不受法律保護。借貸合同屬於實踐合同，以實際支付借款數額為準，可以先付利息，但不能收砍頭息。
早在2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》規定，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定；各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式。
上述文件強調了“各種費用形式”，這也意味著，無論是擔保費、會員費、手續費還是風險評估費，都應該作為資金成本統一折算為年化形式。
根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條的規定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”孟博律師表示，借款人的合法權益受到侵害時，可以拿起法律武器保護自己。
中新經緯記者在這份借款諮詢服務協議上看到，受託人為小花(廈門)互聯網金融信息服務有限公司，即小花錢包的運營主體，是資金借貸關係中的“信息中介”。
天眼查顯示，小花(廈門)互聯網金融信息服務有限公司成立於2015年12月30日，註冊資本6000萬元人民幣，並於2019年1月29日更名為小花(廈門)互聯網科技有限公司(下稱“小花公司”)，法定代表人為侯鴻博，該公司第一大股東為中騰信金融信息服務(上海有限公司)，持股比例為80%，第二大股東為西藏泓杉投資管理中心，持股比例為20%。小花錢包官網顯示，該公司業務包括消費分期、信用卡賬單分期以及商城購物。
上述協議上還提到，資金提供方為麻袋財富平臺，該公司官網顯示，麻袋財富是中信產業基金控股的網絡借貸信息中介平臺，由上海凱岸信息科技有限公司運營管理。平臺註冊資本1.1億元，並於2015年與中騰信共獲增資 4.2 億元。截至2019年6月30日，麻袋財富累計投資金額突破1228億元，累計投資人收益超過18.7億元。
麻袋財富介紹，該平臺是一個網絡借貸信息中介服務平臺，也就是公眾熟悉的P2P平臺，通過借貸信息撮合服務為借款人解決資金需求，為投資人提供資金回報。介紹中還表示，麻袋財富與小花公司的大股東“中騰信”為戰略合作伙伴關係。
中新經緯記者就上述問題嘗試聯繫小花公司和麻袋財富，小花公司方面回應稱，小花錢包嚴格遵循國家法律規定的36%利率紅線，小花錢包是麻袋財富的資產端合作伙伴。小花錢包在接到投訴的第一時間即進行了信息核實，後與投訴人溝通了解訴求，如核實確因疫情導致還款困難，將視情況給予減免、展期等幫助。
02 代扣款服務被質疑
不僅涉嫌砍頭息和高利貸，小花錢包以及麻袋財富的代扣款服務也被借款人質疑扣費不明。羅先生表示，今年3月，自己在查看還款記錄時，發現有幾筆資金扣款有問題，於是在3月6日還款日之前，將手機銀行中的第三方快捷支付“寶付支付”、“通聯支付”都註銷了，之後他發現，還款不能直接還給麻袋財富，必須通過“寶付支付”扣款，所以3月6日，他的還款並沒有扣款成功。
奇怪的是，3月7日，羅先生的銀行卡顯示自動扣款了兩筆資金，分別為2.17元和100.36元，後一筆的業務摘要顯示為“保險”。
他撥打了中國銀聯、第三方支付“通聯支付”的客服電話詢問，客服人員稱，這兩筆資金是麻袋財富通過通聯支付扣款的，但是具體以何理由扣款，客服也並不知道。
“我多次要求解除代扣服務，但銀行方面稱和我本人解除不了，髮卡行的客戶經理告訴我，是工商銀行總行打包簽署的協議，他們也取消不了，小花錢包的客服說，我還有欠款，因此不同意取消。但是他們亂扣錢，這個應該如何處理？”羅先生無奈地表示。
在羅先生提供的委託扣款授權書中第五條規定，“本委託授權書的期限自本授權書出具日起，至本人在《借款諮詢服務協議》及借款協議項下的全部義務履行完畢時止”。而對於是否可以解除委託扣款協議，小花公司相關工作人員並未給出明確回應。
03 搭售借款人意外險
此外，羅先生還稱，自己借款時還被搭售了保險。羅先生的借據信息顯示，2019年9月，他有一筆本金6733元的借款，被搭售了保費為76.76元的借款人意外保障計劃。
▲羅先生的借據信息中包括了“借款人意外保障計劃” 來源：採訪對象提供
而最令羅先生氣憤的是，他在小花錢包App上根本無法找到保險合同，也不知道保險合同的具體內容。
早在2019年7月23日，銀保監會已向財險保險公司下發《關於開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》，叫停保險公司通過現金貸等網貸平臺銷售意外傷害保險的行為。
對此，小花公司相關工作人員表示，保險不是搭售的，也並非強制購買。而羅先生稱，在申請貸款時會自動彈出來一個保險協議，他以為不買保險就不會放款，所以就點擊了同意。
除了羅先生，中新經緯記者在第三方投訴平臺聚投訴上看到，涉及小花錢包的投訴貼高達上萬條，其中多數問題涉及陰陽合同、砍頭息、收取高額服務費、暴力催收等。
孟博律師介紹，2019年銀保監會發布的《關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》就提到，對於違反銀行業保險業監管法規的問題，要依法處罰；對開辦的不當業務、存在的不當銷售行為，要立即叫停或糾正，出現侵害消費者權益問題的要問責到人；對於涉及違法犯罪的問題，要移送司法機關懲處。
中新經緯記者同時聯繫了麻袋財富試圖進一步瞭解情況，客服人員表示可以將問題發送至郵箱，截至發稿未收到相關採訪問題的回覆。
閱讀更多 蓉漂壹號 的文章
