今年可謂多事之秋，除了新冠肺炎在全世界肆虐，最近又爆出不少黑天鵝事件：
先是石油價格暴跌，接著美股一週內連續兩次“熔斷”，今天美聯儲突然把利率降為零，上一次這麼做還是 08 年金融危機的時候…
相信現在有很多朋友會感到迷茫：經濟危機要來了嗎？我的錢到底放哪裡才安全？
一、全球股市熔斷式暴跌，為什麼?
股市價格反映的是人性的貪婪和恐懼，貪婪的人覺得價格低，就會買入，恐懼的人覺得價格高，就會賣出。
為了預防這兩種情緒過度發酵，導致股價暴漲暴跌，很多股市都引入了“ 熔斷機制 ”。例如當股市下跌 7% 時，會暫停交易 15 分鐘，讓大家先冷靜一下，相當於股市的“ 保險絲 ”。
在美股熔斷的第二天，股神巴菲特接受採訪時提到，這次暴跌主要受 新冠肺炎 和石油價格動盪 的影響。
為了方便理解，深藍君幫大家捋一捋：
暴跌原因 1：新冠肺炎帶來悲觀預期
今年一月，新冠肺炎在全球爆發，國內的累計確診人數已經達到了 8.1 萬。
新冠肺炎對經濟的打擊，相信大家都深有體會，平日人頭湧湧的商場沒有一點人氣，排隊等號的網紅飯店只能靠外賣死撐，旅遊旺季的機票和酒店卻爆出了史上最低價…
經過兩個月的攻堅戰，我國疫情已經開始受到控制，但很多國家並沒有引以為鑑，甚至特朗普還公開表示不需要戴口罩。
在一連串“不作為”的懶政之下，國外的確診人數也迅速上升，甚至有些國家的政要人物也感染了病毒。萬一這些人有什麼三長兩短，對世界政治和經濟格局都是巨大的不確定性…
人類什麼時候才能戰勝新冠病毒？疫苗和特效藥什麼時候能研發出來？這些問題至今都沒有人能準確回答。
毫不誇張地說，現在全球都瀰漫著經濟衰退的悲觀預期。
暴跌原因 2：沙特增產，石油價格暴跌
目前全球的石油產量，主要集中在以沙特為首的“OPEC 組織”、俄羅斯和美國。
3 月 6 日，OPEC 和俄羅斯協商“ 減產 + 提價 ”，但減產有可能導致市場份額下滑，俄羅斯並沒有答應。
3 月 7 日，惱羞成怒的沙特扭頭就宣佈要“ 增產 + 降價 ”，通過這種“殺敵一千，自損八百”的方法，企圖強迫俄羅斯就範。
受疫情影響，國際石油需求本來就疲軟，經沙特這麼一折騰，直接就導致 供過於求，國際油價閃崩 24% 到 30 美元/桶左右，比相同容量的農夫山泉還要便宜。
暴跌原因 3：油價暴跌引爆股市
國際油價崩盤，再加上新冠肺炎帶來的悲觀預期，最終導致 3 月 9 日全球股市集體跳水：
截止上週五，全球已經有超過 50 個股票市場進入“ 技術性熊市 ”——即股指從最近的高點下跌超過20%，從技術上確立熊市。
儘管世界各國紛紛採取了救市措施，但目前效果仍然不明顯。如果參考 2000 年的互聯網泡沫破滅，以及 2008 年的全球金融危機，美股的跌幅分別達到 49% 與 57%。
以史為鏡，這次股市調整可能遠未結束。
二、我的錢到底放哪裡才安全？
股市的大起大落讓人患得患失，可能昨天還在做著財富自由的美夢，今天就不得不考慮下班多做一份兼職。
那麼，我們的錢到底放在哪裡才安全？
作為一名理性的投資者，首先我們要知道，理財存在一個“ 不可能三角 ”：即收益性、安全性、靈活性、三者不可兼得。
舉幾個例子：
- 股票：有可能收益暴賺，但也可能暴虧，安全性堪憂。
- 年金險：安全性極高，但是前期拿出來會虧損，收益率一般也就 4% 左右。
- 餘額寶：資金可以隨時贖回，也從來沒有虧過，不過收益率只有 2% 左右。
在瞭解這個大前提之後，深藍君再來回答幾個常見問題：
問題 1：追求收益，現在股市可以抄底嗎?
眼看股市和石油連續暴跌，不少人都蠢蠢欲動想抄底。
抄底抄中了，固然能暴賺一筆，但實際上，沒有人能準確預測底部，現實中的抄底往往會抄在“半山腰”。
我們拿 2015 年的股災為例：
（上證指數走勢）
如圖所示，很多人在第一波大跌後就進場抄底，沒想到後面還有幾輪下跌，最終上證指數從 5178 點跌到 2638 點，幾乎腰砍。
深藍君覺得，理財應該賺大概率正確的錢，而不是賭“抄底”這種小概率事件。我們作為普通人，應該對市場保持足夠的敬畏。
問題 2：安全至上，保險會是好的選擇嗎？
也有人炒股炒怕了，會把目光轉移到“年金險”上。我在《保險公司八大安全機制》中說過，年金險最大的特點就是安全：
《保險法》第 92 條規定，如果人壽保險公司破產，必須把壽險合同（例如年金險）轉讓給其他保險公司，並且維護消費者的合法權益。
而且年金險的 現金價值、年度返還、萬能保底利率 等收益，都是寫進合同的，不管未來是否發生金融危機，都保證能拿到這些收益。
不過凡事有利就有弊，年金險安全性極高，但收益和靈活性就很一般。
年金險的收益率是變動的，一般如下圖所示：
直接說結論：
- 收益不算高：年金險的收益勝在長期穩定，但幾十年下來，一般只能達到每年 3-4% 左右。
- 靈活性較差：很多年金險在前 10 年都是虧損的，如果急需用錢就只能退保，可能會產生不少損失。
因此，年金險只適合用來做長期理財規劃，例如給孩子準備教育金，或者給自己準備養老金。
如果你正好有這方面的需求，可以點擊我頭像，回覆“年金險”。
問題 3：我的錢到底要放在哪裡?
實際上每種理財產品都不是完美的，所以我們應該把雞蛋放在不同的籃子裡，比如可以參考下面的“ 標準普爾家庭資產配置圖 ”：
如圖所示，這種方法把錢分為 4 類：
- 要花的錢：用來支付日常的衣食住行，起碼儲備 3-6 個月的現金。就算失業，手裡有糧，心中不慌。
- 保命的錢：先保障，後理財。保險是一切理財的基石，要想贏，先保證不會輸。
- 保本升值的錢：人生中有些支出是一定會發生的，例如孩子的教育、自己的養老，這些投資一定要穩健，例如可以考慮年金險，或者低風險的基金。
- 生錢的錢：當你安排好前面 3 種錢後，剩下的就可以用來博取高收益。就算股市抄底抄在半山腰，也不至於傾家蕩產。
當然，深藍君並不是一個教條主義的人，上面 4 種錢的配置比例也不是絕對的。
例如“保命的錢”就不一定要佔 20%，現在的保險性價比越來越高了；又例如你是一個非常保守的人，那就可以減少“生錢的錢”。
因此，建議大家借鑑這種資產配置思路，再根據自己的情況來進行調整。
另外也有不少人好奇，現在是不是一個買房的好時機？
這個問題，我在《 》有詳細分析過，感興趣可以看看。
三、寫在最後
常常有人說，你不理財，財不理你，卻很少人說，胡亂理財，分分鐘會毀了你。
人生往往沒有簡單的標準答案，不是股市跌了就可以抄底，也不是聽人介紹買個理財產品，就能實現財務自由。
保持獨立思考，對自己的行為負責，不斷提升自己，才能獲得發自內心的安全感。
如果今天的分享對你有幫助，就順手轉發一下吧，讓更多人看到，就是對我最大的支持。
相信風雨過後，會見彩虹 ：）
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