閒聊：如何給父母買保險？

今天與大家聊一個經常有人問到的話題：如何給父母買保險。

我們這代年輕人，風險意識正在逐漸增強，在剛入職場，或是剛剛組建家庭的時候，我們都已經給自己、愛人與小孩買上了人生的第一份保險。然而，我們父母那一代人，卻生存在那個保險飽受詬病的年代。現在看來，我們的父母中，有保險的人寥寥無幾，而這同時也給我們這些剛入職場、收入不是特別高的子女帶來了不小的壓力。如今，一旦父母身體不舒服，或是去趟醫院，我們的心都會跟著揪起來，努力祈禱父母不要得什麼重病。

表面看來，給父母買保險是在保護他們。但事實上，卻是在保護我們自己。

父母患病：國內中產家庭一夜返貧之痛

對於生活在國內一線城市的中產家庭，他們的財政上通常都有三座大山：(1)子女的教育費用，(2)尚未還完的房貸，以及(3)父母患病的治療費用。

由於前兩項的支出都是可預見並可規劃的，因此並不會給家庭的財務狀況帶來很大的潛在風險。然而第三項，父母患重病，通常也是曾經最容易被大家忽略掉的風險，往往會使一個略有積蓄的年輕家庭一夜返貧。即使某些家庭的積蓄還勉強足以支撐父母的治療費用，而財政的縮水可能毀掉了他們曾經幻想的美好生活，也花光了為子女準備的教育儲蓄。

從家庭風險管控的角度來看，只有父母也擁有一份抵禦重病風險的保險，這個家庭的財務狀況才可被稱為“穩定”。

給父母買保險：是否還來的及？

想要為父母購買一份保險，最先要考慮的問題並不是“哪個產品更好”，而是“我的父母是否還能買保險”。

首先要說明的是，保險公司並不是慈善機構，而是以盈利為目的的企業和公司。因此，當你感覺到父母的身體狀況日趨轉下，並且你已經開始擔心父母日後會因患病而增加家庭開銷的時候，你的父母往往已經失去了購買保險的資格。因此，給父母買保險，一定要趁早。

通常來講，只有身體健康，並且年齡在60歲以下的父母才可以購買保險。這裡，我所說的身體健康指：

1) 未患過呼吸類疾病（包括哮喘、支氣管炎、睡眠呼吸障礙、肺結核等）；

2) 未患過心血管類疾病（包括高血壓、心絞痛等）；

3) 未患過消化系統疾病（包括腸胃出血、肝炎等）與腎、膀胱及泌尿及生殖系統疾病（包括糖尿病、腎結石、甲狀腺疾病等）；

4) 未患過神經或精神系統疾病（包括抑鬱、精神分裂、焦慮、自閉、長期頭痛等）；

5) 未患過背部、脊椎、肌肉及關節疼痛等疾病；

6) 未患過癌症或腫瘤、腫塊等（腫瘤、腫塊已完全切除可視情況而定）；

7) 未患過部分女性疾病（包括宮頸、子宮、輸卵管、陰道、卵巢或乳房的手術及治療，部分器官可除外承保，即不保障某一個特定器官）。

實話講，年已近中老年的父母，身體多多少少都有些小毛病。假如你的父母真的身體健康，從未患過以上列表裡的疾病，或是很久未體檢，不知道身體哪些地方已經出現了問題，那麼恭喜你，你還有機會為父母購買保險。

下面還有一個條件，或許會給很多想為父親投保的人帶去一點阻礙：

- 受保人不吸菸。

吸菸會大大增加吸菸者患多種疾病的概率，尤其是肺癌。實際上，受保人吸菸並非不可以投保，只是吸菸者的保費會比非吸菸者高20%-40%左右，且投保年齡越大，加費就越高。由於為父母投保，每年的保費本來就已經很高，再有額外的加費，未免會讓人承擔不起。

不過，這裡有一個可行的解決方法，那就是：立馬通知你的父親戒菸。假如戒菸一年以上，並且拿到醫院的尼古丁含量檢測證明戒菸確實有一年以上，即可以非吸菸者的條件投保。即使投保時是吸菸者，也可以在一年後申請轉換為非吸菸者，降低保費。

給父母買保險：買一份怎樣的保險？

意外險

意外險是最容易購買也最便宜的保險，主要保障意外身故與意外傷殘。這種意外險的保障期一般是一年，每年繳幾百塊就可以有幾十萬的保額。意外險雖然便宜，但完全不能滿足我們防範父母患重病的風險，因此可買可不買，在這裡不詳細展開討論。

醫療健康險是一種實報實銷型的保險，屬於消費型保險，沒有儲蓄性質，身故不返本。每年繳費，保障期為接下來的一年，之後續保重新繳費，並且繳費會隨著年齡增加而不斷增長。醫療健康險的賠償是不限疾病種類的，只要在產品規定範圍內的醫療機構內就診，就可以獲得住院、手術、治療、藥品費等賠償。因此，醫療健康險最大的優勢就是，360度無死角保障，而且賠償上限非常高，一般的重疾都可以全額賠付。

購買醫療健康險的主要原因是醫保的賠付有諸多的限制，如私立醫院、進口藥、先進療法的費用都不在醫保的賠償範圍之內，而往往重疾所牽扯到的大部分費用都是醫保所不保障的。

對於處於中老年的父母，選擇醫療健康險作為開端看上去是一件很容易接受的事情，因為保費相對較為便宜，一般在50歲左右投保，第一年的保費只要不到一萬元。

每年一萬塊不到就可以解決父母接下來一年的所有醫療費用，看上去真的很不錯，不是嗎？

俗話說，醫療健康險是一種買了就停不下來的保險，因為其消費型的特點，產品的設計會有一些優惠來鼓勵投保人續保。一旦在前期用一個較便宜的保費開始了這個保障，也就相當於你放棄了購買重疾險的選擇，那麼當後期你真的面臨繳費壓力的時候，你或許會有這樣一種感受：自己選的路，哭著也要走完。

重疾險

根據以上的解釋，我個人並不推薦為父母購買醫療健康險。相比之下，我認為給父母購買一份重疾險是一個不錯的選擇，主要原因可以歸納為：

- 重疾險的繳費是在投保時就確定下來的，可以根據選擇的保額把保費控制在家庭預算可接受的範圍內；

- 一旦發生重疾賠付，重疾險立即賠付保額，無需繼續繳納後續保費，是典型的“以小博大”，尤其對於發病率高的父母，這一特點更為明顯；

- 由於重疾險的儲蓄性質，假如父母一生未患重疾，至少可在身故時取回一大筆錢，對於我們來講，也相當於一筆投資。

目前，市面上幾乎沒有提供給中老年人的消費型重疾保險，大部分都是儲蓄型的終身壽險+重疾險。國內市面上大部分的重疾產品最高投保年齡為55歲，繳費期20年，免體檢保額約為20萬人民幣。香港地區的部分重疾產品最高投保年齡能到65歲，在55歲前可選擇25年繳費期，免體檢保額約為5萬美元。

在選擇產品的時候，有幾點需要注意：

- 選擇繳費期長的，這樣可以用更少的保費獲得更高的保額，尤其是為父母投保，長繳費期的“槓桿作用”更顯優勢；

- 將保額控制在免體檢額度之內，以免在體檢中發現新的問題，造成不保；

- 注意家庭整體的保費開支，假如已經為自己、愛人與子女投保，加上父母的保費，每年的保費支出最好不要超過家庭年收入的20%。

最後，大家可能會比較關注為父母投保重疾險的保費問題。因為市面上產品眾多，產品特性不一，因此在這裡無法詳細一一對比。根據我的經驗，為55歲左右的父母投保30萬保額的重疾險，每年所繳的保費大約在1.5萬到2萬之間。假如在投保的5年裡，父母就檢查出重疾，相當於拿不到10萬的保費換了30萬的治療費用；假如父母一生未患重疾，相當於損失了保費的利息，換來了家庭財政將近30多年的無憂，這在我看來是相當划算的一筆風險管理投資。

理財自保

最後要介紹的理財自保方法是為那些父母可能已經無法購買保險的朋友準備的。假如保險公司的大門已經關上，我們也不用特別擔心，只要能夠將家庭的一部分儲蓄從可用資產中劃分出來，並且嚴格地規定其使用目的是父母的救命錢，也是一種可行的方法。這種做法的缺點是前期的風險依舊較大，實際上幾乎等同於沒有保險保障。要注意的是，千萬不能用這部分儲蓄購買長期的理財型產品，而需要將儲蓄投放在流動性較好的短期投資中，以便父母在應急時可及時取出。

後記

講了這麼多，不知道各位朋友是不是剛剛才想起來，是時候給父母打個電話，問一下他們的身體狀況了呢？事實上，像我們這代人，在外闖蕩好多年，可能真的不知道父母的身體已經大不如從前了。曾經總是把你抗在肩上的父親，現在可能走路腿都會痛；一直在家洗衣做飯的母親，現在可能腰都累得直不起來。父母所處的那個年代，保險還沒有普及，其實很少有父母會有意識為自己投一份保險。然而現在他們老了，就連他們自己都在擔心成為我們的負擔。這個時候，假如你的經濟條件允許，為父母投一份保額不很高的保險，不止是為我們的經濟狀況減輕壓力，同時也會讓父母覺得踏實安心。

無論怎樣，多給父母打個電話，多回家看看父母，做點力所能及的，也是我們做子女的一份責任。

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