鄂耗
記住,LPR和基準利率的更換隻有一次機會!一次機會!一次機會!
說白了,如果你已經從基準利率換到了LPR,那麼也不要去多想了,即便未來真的是基準利率好,也和你無關了。
從短期來看,一定是LPR更具備優勢的。
因為目前中國處於的是一個向下降息的通道,未來1-2年,甚至3-5年,可能都是這麼一個情況。所以說,如果你是一個短期的借貸合同,那麼選擇LPR是沒有問題的,並且利好自己,可以享受一個逐步遞減的還款額度。
但是,如果從長期的角度來看的話,我認為選擇LPR和選擇基準利率就是一個仁者見仁智者見智的結果了。各有各的想法,沒有一個確定的說法。
有人說長期LPR依然是一個下降通道,參考國外市場都是如此,但是未來的時間非常長,目前向下的空間我們也可以看得到,所以總體來說,如果一直保持向下趨勢是可行的,但是10-30年的時間誰能夠保證政策不改變?
而對於基準利率來說,最大的優勢就是在於穩定,也就是說,如果未來出現了炒房的情況,其實不排除LPR會提高。畢竟貸款掛鉤LPR的初衷就是為了制止炒房。
因此!!
長期來看,選擇LPR和選擇基準利率都沒錯,因為沒人能夠預估一個長期的結果。但是短期來看,一定是LPR更有利的。
所以,如果你是一個5年左右或者5年以內的還款,那麼就選擇LPR,如果是長期的話,你還是自己做個抉擇吧。
關注張大仙,投資不迷路,感謝你的點贊和支持。
琅琊榜首張大仙
無論你是多少利率,在這篇文章都會得倒要不要改的答案!無論你是4.165的利率、4.41的利率、5.39的利率、5.635的利率、無論多少,都會有答案!
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最近LPR的事給大家帶來了很大的困擾!
我在此明確告訴大家到底改不改!
現在基準利率4.9,無論你是上浮也好!下調也好!無論你是4.165的利率、4.41的利率、5.39的利率、5.635的利率、無論你是多少的利率,主要你不改,那麼你就永遠是這個利率,無論以後漲幅,跟你都沒有關係!
如果你選擇了LPR,因為加點(上浮加點為正;下調加點為負),那麼改完之後的執行利率和沒改之前是一樣一樣的,因為是等價換位的!但是對你以後有影響!比如現在LPR是4.8!以後如果下調哪怕是4.7999999,那你也算是合適了!但是如果以後LPR上調,哪怕是4.800001,那你也是沒有固定的合適!這回明白了吧!
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只不過目前的趨勢是LPR下調的可能性更大而已!
但是不得不說老百姓算不過專業的金融機構!其實你會發現,最合適的就是目前基準利率4.9,然後央行上調就跟著上調!央行下調我們4.9就跟著下調,然後調完,我們改打九折還是九折;該上浮20%還是上浮20%,這麼是最合適的!
用數據說話:現在基準4.9,比如我的貸款利率上浮20%,那麼我的執行利率是5.88,如果執行LPR的話也是5.88!比如以後LPR降到了4,那麼LPR執行利率是5.08!但是如果按照現在的4.9變為4,我在上浮20%,執行利率是4.8!4.8和5.08哪個多?如果我們不執行LPR,那就是4.9上浮20%,執行利率為5.88!反之有利率折扣的客戶也是一樣!怎麼算都沒有以前的合適!
看完這組數據這回明白這裡面究竟咋回事了吧?
但是現在國家已經取消了這種政策,我們只能二選一!要麼定格在現在的利率不變!要麼就是LPR浮動!我們能做的就是在已經吃虧的前提下儘量合適一點!
說白了!銀行已經算準了未來利率會降,(不然搞什麼LPR)但是如果執行了LPR之後,降的比例將會縮小,如果你選擇不變,那LPR下降了更不合適了,就這個意思!簡單明瞭不?
iM房產小門
我有工行的房貸,正在坐等工行的利率調整電話。
不才,看到你這個問題,因為之前有做過類似的功課,所以點開來解答一下你的問題。
我覺得還是按之前的利率算我會覺得比較穩妥。
理由如下:
我覺得央行這次的變更存量貸款利率定製機制的本意有兩點,一個是在經濟下行的週期,用降息給企業減負,這是一個手段。但是央行不能給房貸降息,因為房貸利率的調整牽扯太多的機構和個人的利益,所以就搞了LPR,就有了兩種利率的房貸存在。
另外一個是拆掉利率槓桿。原來大部分房貸利率定位是帶有槓桿性質的,普遍利率上浮。比如基準上浮5%。那就是:利率=基準利率×(1+5%)。而改用LPr之後,利率=lPR+溢價。
你應該發現了吧,1.05倍的槓桿拆掉了,這樣降息的時候,原來要房貸利率下降要乘以1.05倍的基準下降,現在不用乘以1.05倍了,通過這樣房貸利率就少下降了0.05倍。
所以選擇了LPR利率大大降低的可能性很低,而提高利率的可能性會存在。如果之前的貸款利率是固定的,一錘子買賣,直接杜絕了利率的降低,也杜絕了利率的大增。
但是,我覺得要注意這個利率增加的概率要提防。因為我們的經濟在發展,房價在調控。我們之前已經貸款的利率又是處在歷史的低谷期,如果選擇了LPR,那麼誰能保證房貸利率能比之前的利率低?
所以我覺得還是之前選擇的固定利率更為穩妥。
希望能給你提供一個參考。
玩卡大亨
股市小獵豹
LPR,我來說句人話
選固定還是浮動,你是不是已經開始糾結了?
選擇固定能鎖定未來通貨膨脹,10年20年,甚至30年,你都是還這麼多。還1000塊,永遠是1000塊。如果改成浮動,銀行肯定會把未來通貨膨脹轉化到我們房奴身上來彌補,不可能20年以後還讓你還1000塊。
大家看到的都是眼前的趨勢,肯定是短期內有可能會下跌。你要記住了,下跌的空間真的有限,上漲的空間卻是無限的。
3月1日是第一天實行,8月底前銀行會大範圍的進行宣傳,投入那麼多人力物力的銀行和那麼多精算師們就是絞盡腦汁為咱們老百姓省錢?
要清楚銀行是金融機構,不是福利機構?
殺死為諾
相信有房貸的朋友已經有收到銀行通知改簽合同的通知了,提醒大家一定要慎重考慮,因為改或不改,都只有一次機會。
我們把央行這次更改利率的政策叫做“換錨”,把之前房貸利率跟基準利率掛鉤改為跟LPR掛鉤。
其實,每個房貸客戶都需要選擇跟LPR掛鉤。之所以會出現選擇“固定利率不變”和選擇“LPR浮動利率”兩種選擇,是因為可以通過把“重定價週期延長到整個房貸合同期”的方式把房貸利率固定下來 ,也就是固定利率。
舉個例子說一下,比如我房貸利率5.88%,我想堅持固定利率不變,那麼選擇整個合同期限為定價週期,這樣以後我的房貸只跟2019年12月份的LPR4.8%掛鉤,不管LPR如何變化,對我沒有影響。
同樣,假如我選擇重定價週期為1年,重定價日每年1.1號,那麼2020.12月、2021.12月、2022.12月……只要LPR變化,我的房貸利率下一個年度就變化。
由此我們可知,選擇LPR與否關鍵在於判斷未來LPR的走向。
從5年內的短期趨勢來看,我傾向於LPR在5年呈現下降趨勢。
一方面,看近半年的數據,LPR已經由2019.8月份的4.85%持續降低到2020.2月份的4.75%,下降1%。
另一方面,我國目前正處在降息通道,而且隨著疫情即將結束,下一步的任務是恢復經濟,而降低貸款利息是拉動消費、促進生產的有效方式,我相信疫情會加快LPR下降。
以上是我對未來5年LPR的分析。如果把時間延長到5年之後,LPR上漲或者下跌還真的難以預測,如果參考歐美髮達國家,我國LPR在10年-20年內都有下降空間,因為很多歐美國家的基準利率都在1%-3%範圍內。
但是從另一方面講,假設5年後炒房投資又興起,那麼LPR勢必還會上漲,因為提高房貸貸款是有效制止炒房行為的有效金融手段。
建議
因此我建議,如果房貸還款期限剩餘5年之內,特別是之前利率上浮的,利率大於4.9%基準利率的,可以轉換為LPR,享受降息紅利。
如果房貸還款期限超過5年,那就是一個仁者見仁智者見智的問題了,改或者不改都存在風險。高利率(以4.9%為限)的可以選擇改,反正原利率已經很高了,不如搏一把。低利率的沒有必要冒這個風險了,繼續維持原利率吧。
評論點贊,腰纏萬貫;關注老劉,越來越牛。
中年老劉聊財經
進入了3月份,存量房貸利率轉換開始了,已經有人收到銀行的短信通知了。那麼,到底是選擇LPR加減點這種方式,還是選擇固定利率這種方式呢?
我認為,轉換哪種方式,主要從以下3點來考慮:
看現在房貸利率的高低,高的就選擇LPR
融360大數據研究院做過統計,2020年2月,全國首套房貸款平均利率為5.50%,二套房貸款平均利率為5.81%,見下圖:
那麼,如果首套房貸款利率低於5.5%,二套房貸款利率低於5.81%,相當於佔了銀行的“便宜”,低於平均數,這種情況下,如果剩餘還貸期限短的話,可以選擇LPR,如果期限長的選擇固定利率為好。
反之,如果現在房貸利率高於以上的全國平均水平,也就是首套房貸款利率高於5.5%,二套房貸款利率高於5.81%,那麼,選擇LPR好點,反正利率都這麼高了,何不賭一把呢?
看剩餘還款年限的長短,短於10年的選擇LPR
短期來看,LPR是下行的,在降息的大背景下,國外有些國家實際上都是負利率了,我國也不能獨善其身,尤其這次疫情突如其來,對國民經濟影響很大,客觀上有降息刺激生產和消費的需求。
所以,剩餘還款年限短的,選擇LPR為好。但是時間長的話,LPR是漲還是跌,誰也說不準,畢竟有通貨膨脹的因素存在呢,所以,時間長,而貸款利率又較低的話,還是選擇固定利率為好。
至於短期和長期怎麼區分,我認為10年比較恰當,因為一個經濟週期通常就是10年。當然,也可以選擇5年,看個人的判斷了。
看自己有沒有提前還款的可能
如果剩餘房貸金額低,或者經濟實力比較強,有提前還款的能力,那麼,還是選擇LPR為好,一方面可以享受近期內LPR下行的福利,兩一方面如果LPR上漲了,那麼果斷提前還款,如此,進退自如。
綜上,選擇哪種方式,主要看自己現在的房貸利率高低,剩餘還款年限的長短以及自己有沒有提前還款的可能,三者結合起來綜合考慮。
如果一時下不了決心的話,那麼建議暫時不要做決定,因為轉換截至時間是8月31日,而現在疫情還沒有結束,這幾個月靜觀其變為好,到時再做決定也不遲。
李中東
已經變更成功 不過今年利率不變 從明年開始 按照目前lpr4.75的利率計算 我從明年三月份月供就會減少 平均一個月少還十一塊錢
鷹城小馬
是否進行轉換,還是得看個人的判斷。
說到底就是對LPR的未來走勢判斷的問題。
我到有幾個建議:
1.原來打折的利率,比如八五折、八折、七折等可以不轉換,這樣的利率已經很低了,沒必要承擔LPR可能上漲帶來的多還款的風險。
2.從LPR近期走勢看,呈緩慢下降趨勢。基於這個判斷的話可以更改為LPR基準。
3.從長遠看我國利率水平有下降空間。
職場葉綠速
已經轉換了LPR利率方式的過客,他自己也不知道轉換後到底哪個更好,因為轉換之後,利率暫時和原來還是一樣的,每個月還款額還是一樣的。
舉個簡單的例子,
某購房者的房貸是5.88%,也就是比央行基準利率4.9%上浮了20%。
假設他本次已經完成了利率轉換,轉換為LPR方式,那麼他現在的實際利率是多少呢?依然是5.88%,轉換完成後,當前實際利率是不會改變的。實際上只是換了“錨”,由原來的基準利率上漲20%,變為了LPR利率加點。
2018年12月份5年期LPR利率是4.8%,那麼轉換之後,加點數就是108個基點,也就是1.08%。這個加點數,以後就再也不會改變了。
那麼假設2020年12月份時,LPR利率降至4.7%(2月份已降至4.75%),他在2021年1月份可以進行利率重定價,利率為4.7%+1.08%=5.78%。比實際利率低0.1個百分點,明年按新利率還款,每個月按揭就會減少。
這樣就很明白了吧?現在轉換後利率是不變的,未來利率怎麼變,需要看每年的LPR利率水平,如果LPR利率下降了,未來他的房貸利率就會下降,但是未來LPR利率上升了,他的利率也會上升(固定加點108BP)。
因此,到底轉換後哪個更好呢?
其實很簡單,未來LPR利率下降,則轉換為LPR利率好。如果未來LPR利率上升,則轉換來固定利率比較好。究竟未來LPR利率會升還是降,沒有人可以完全預測到,這取決自己對未來利率的判斷,如果覺得自己現的利率不高很合適了,那麼轉為固定利率就行,以後LPR利率降了,你也無法享受,但是LPR利率升了,你也不會受到影響。
就這麼簡單!