今天首次做一個兒童重疾險黑榜排名，並不是性價比最低排名，因為性價比低的重疾險實在太多，尤其是線下的，完全就沒有一個值得買的重疾險。現在消費者都明白了一個道理，互聯網保險產品是“去掉中間商賺差價”，但是也有一些濫竽充數的重疾產品也來互聯網上糊弄消費者了，本篇主要是來把這些既坑人、又賣的很多的兒童重疾險扒出來。
排名第一：瑞泰晴天保保
以前N多公眾號都在噴線下的增額重疾產品，原理都一樣，保額遞增那麼就意味著你要額外多花很多保費。同樣的道理、同樣的坑，到了互聯網上居然又變回糊弄消費者的方法了？像晴天保保這種，比線下的那種超貴的增額重疾險更加坑人，整個保險行業如果說什麼形態的重疾險最坑，那就是定期增額重疾險。
重大疾病發生率：
兒童患重大疾病風險較高的時期是出生42天內，其次是0-3歲，從0歲到12歲一直處於下降狀態，到了13歲開始上升，一直上升到24歲才首次超過0歲的重大疾病發生率。整體0-30歲的重大疾病發生率都特別低，累計發生率也只有1.4824%
晴天保保的保額變化：
- 兒童0-3歲最重疾最高發時期，晴天保保重疾保額最低
- 兒童3-12歲重大疾病發生率一路下降，晴天保保的保額一路上升
- 兒童成年後，30歲開始出現轉折點，重大疾病發生率真正開始升高的時候，晴天保保終止了所有保障。
晴天保保，套路指數：★★★★★
晴天保保是這個榜單中所有兒童重疾險裡，銷量最大的，也是坑人最多的。
排名第二：瑞泰瑞盈
拉長了繳費期，就可以減少保費支出？這個道理是建立在同樣性價比的重疾產品上，如果性價比太低的重疾產品，即使能把繳費期拉長到100年，也不要買。這拉長的不叫性價比，叫智商稅。
保費舉例：
0歲女性，超惠保50萬保額保終身，選擇選擇30年繳費，每年保費是1460元。同樣的純重疾50萬終身保障，瑞泰瑞盈選擇繳費60年，每年保費是1230元，繳費70年，每年保費是1185元。為了省一兩百塊錢，多繳費30年？這難道就叫所謂的“性價比”高？
重疾險的定價，如果終身的貴，那麼定期的一樣會很貴，20年繳費的貴，30年繳費、40年、50年繳費都會是同樣的定價原理。無論如何改變繳費期和保障期，瑞泰瑞盈都是一款非常不划算的重疾產品，無論大人還是兒童都不能買，已經完完全全被淘汰很久很久了，但是恰恰相反，還是有不少人買它。
瑞盈，套路指數：★★★★☆
瑞盈的性價比比晴天保保更低，但是銷量也略低點。
排名第三：中荷超越保保
如果說兒童重疾險最坑的形態是：定期+增額，那麼第二坑的形態就是：定期+多次賠付。0歲兒童，一直到30歲，累計重大疾病發生率是1.4824%，在如此低的發生率階段，再買個多次賠付的重疾險，那就是純粹的在交智商稅了。
保費舉例：
0歲男孩，保50萬至30歲，繳費期20年，每年保費是675元，這個價格接近是其他兒童定期重疾險的三倍了。30歲內，保障5次重大疾病，每一次重大疾病的保額增加25萬。其實每次保額增加1000萬，這款重疾產品也一樣是這樣的保費。花同樣的保費可以買到150萬保額，第一次確診重大疾病就賠150萬不更好嗎？
超越保保，套路指數：★★★☆☆
性價比奇低無比，但是也沒賣出去多少，沒坑太多人。
排名第四：慧馨安健康保
這款兒童重疾險的創新是獨一無二的，特別關愛保險金這個附加險設計的非常複雜。慧馨安健康保有四種可購買形態，全都不值得買：
1、只附加特別關愛保險金。此形態是最坑的，此產品套路最深的點就在特別關愛保險金上，加上後不如單獨買其他任何重疾產品。想了解詳細算法，可以點擊這篇文章看看>>《崑崙慧馨安健康保，又一款即將被吹上天的少兒重疾險》
2、只附加癌症二次賠付。這款重疾產品癌症二次賠付算是兒童重疾險中保障責任的一個亮點，但是失敗在了費率上，單是這一個附加險就佔比了主險保費的36%，這屬於是貴得實在太離譜。
3、附加特別關愛保險金+癌症二次賠付。可以簡單理解為：坑上加坑的兒童重疾險。
4、單獨主險。單獨主險的費率定價還算厚道，但是幾乎沒人會這樣買，只是放那裡讓你看看而已，證明我便宜。即使要單獨買主險，也不如媽咪保貝附加了特定疾病後划算，因為媽咪保貝特定罕見疾病保障更全面，而且是保至終身。
慧馨安健康保，套路指數：★★☆☆☆
在本篇文章中，它屬於性價比最高的，而且也沒多少人買，危害度相對不高。
寫在最後：
目前互聯網保險產品中，比較坑的重疾產品絕大部分都集中在兒童重疾險上，目前整個領域競爭最激烈，也是魚龍混雜的局面。作為消費者，現在想選到最划算的產品確實非常難，不過想避開一些坑並不難，記住以上四款產品，無論任何情況，都千萬不要買。最後再提醒一句：不要買任何兒童定期重疾險，兒童必須買終身。
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