新的一年3.15消费者权益保护日就要到了，头条里之前经常有朋友和“融易人”抱怨说自己被套路了，借了某某贷款产品，就是嗜血的高利贷，被害的很惨。那么借着这个机会，你可以勇敢的去投诉套路你的平台了，维护自己的合法权益。
但在维护自己的合法权益之前，首先你要清楚的了解：你借的贷款产品到底是不是利息超过法律规定的高利贷？
首先，可能很多人到现在还不知道我国的法律已经明确规定，贷款年利息超过36%就是高利贷
据“融易人”了解，这类人很大部分都是刚刚步入社会不久的年轻人，阅历少、信息面窄，本来征信空白，从正规金融机构借钱都难，能借到一些高息“网贷”就没多注意利率是否违法的问题；或者有一类人，征信本来就较差，能借到钱就感觉很好了，也不太注意贷款利率了。
对于以上这类人，“融易人”要提醒各位，你们的权益也是受保障的，中国的法律明确规定：贷款利息超过36%的部分，借款人可以拒绝支付，已经支付的可以要求出借人返还；贷款利息在24-36%的部分，借款人已经支付的，出借人可以不用返还。
其次，还有一类人是知道高利贷36%的规定，但是不知道如何计算，浑浑噩噩的就借了高利贷
“融易人”早期在银行工作，当时一直纳闷，为什么会有这么多人会去借高利贷呢？后面，去了民间金融、互联网金融板块从业后，才发现里面的套路真的很多：
套路一：通过砍头息、手续费等手段隐藏真实利率
很多高利贷产品会标明，书面借款利率是36%以内，但实际放款时会从你的贷款里面扣除一笔金额作为手续费或砍头息，或提前收取借款人一笔资金作为手续费。实际这种提前收取一笔费用的方式，按IRR计算方法，实际利率会高很多。
套路二：通过不同还款方式隐藏真实利率（混淆APR和IRR的利率计算方法）
这里“融易人”要明确的告诉头条的朋友，中国法律规定的年化利息36%，指的是IRR36%（实际资金使用成本），而不是APR36%（简单的利息加总除以本金）。民间借贷公司或网贷都喜欢说月息几分，或日息多少？然后通过不同还款方式误导借款人，以为借款利息还可以。这里“融易人”和大家具体分析下不同还款方式下，贷款利率的真实差别，下面举个例子：
XX贷款产品，产品月息才2分，借款人如果借了一年，那他的真实年利率是多少呢？
1、如果这款产品的还款方式是先息后本，即每月还2%的利息，1年后还本
它的真实年利率就是IRR24%：2%*12个月=24%，不是高利贷；
2、如果这款产品的还款方式是等额本息，即每月和房贷一样还一部分本金+利息，1年还完
它的真实年利率就是IRR45%（计算方法如下图），远超法律规定的36%。
3、如果这款产品的还款方式是等本等息（非等额本金），即每月还1/12的本金+2%的利息，1年还完
它的真实年利率就是IRR42%左右（计算方法如下图），也远超法律规定的36%。
综上情况所述，“融易人”在这里再次提醒大家，在申请贷款时，一定擦亮你的眼睛，看看你要申请的贷款是否是超过法律规定的高利贷。如果确实不知道如何计算，可以找专业的朋友、公司财务帮忙研究下。
当然也很欢迎各位头条朋友多多关注“融易人”公众号，随时私信咨询贷款问题，“融易人”很乐意和头条的各位朋友沟通交流。
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