如果今天是你人生的最後一天,你會做何感想?恐懼嗎 ?驚慌嗎?蘋果公司創始人喬布斯,從17歲到50歲的33年間,每天起床都會問鏡中的自己:“如果今天是人生的最後一天,我還會去做今天打算去做的事情嗎?” 美國大文豪馬克吐溫說:“活得充實的人,隨時都做好了死去的準備。”做為一個保險經紀人,我可能想的是:我的定期壽險買夠了嗎?
一、什麼是定期壽險
顧名思義,定期壽險是指在合同保障期限內,被保人出現身故,保險公司則按照合同約定賠付相應的保險金,它的保費相對較低,保額較高,而且是一次性賠付,所以保險的槓桿效應還是比較明顯的。但是,一般的定期壽險只負責保障期限內的賠付,如果被保人在保障期限內沒有身故,或者在保障期限之後身故,則保險公司是不負責賠付的,也不退還保費,這也是定期壽險和終身壽險最大的不同。
二、為什麼要買定期壽險
儘管如上所述,還是有很多人選擇購買定期壽險,這是因為它可以在固定階段,為家庭提供安全的財富保障,避免因為家庭經濟支柱出現變故,導致家庭失去經濟來源,陷入艱難。再就是定期壽險的保費,相對終身壽險來說要低很多,而保額並不低,並且一次性賠付,所以很多家庭都能夠承受,也可以將節省的保費投資到其他地方,或者提升家庭生活品質。
三、哪些人適合購買定期壽險
因為定期壽險本身的性質,就是延續一個人不能繼續履行的經濟責任,所以這種產品適合在家庭經濟收入中起著重要作用的人購買,再就是適合肩負養孩子、養房子、養老人經濟負擔的年輕人購買,這些責任都不會是一年兩年短期的,少則10年多則30年的負擔,購買一份保障期限相等的定期壽險,無疑給自己備下了一條保險之路,就算哪一天經濟支柱倒下,還有壽險理賠可以繼續承擔責任。所以,小孩或是老人對於家庭的經濟支撐較少,不適合購買這類產品,也沒有什麼意義。
其實,自我們成年以來,一路走來都在不斷揹負責任前行,只是或多或少而已,很多年輕人選擇將這份對家庭的責任,化為一份定期壽險,用它的低保費和保保額陪伴我們同行,也算是給我們減輕壓力輕裝上陣,沒有後顧之憂地全力拼搏。
四、買定壽,這幾點要注意!
1、健康告知
定期壽險的健康告知很寬鬆,因為死了才賠,保險公司也不想限制別人投保。如某款產品為例:
2、免責條款
免責條款就是保險不賠的內容,買任何保險,都應該好好閱讀。在這方面,定期壽險同樣限制較少,以某款產品為例:
3、受益人的選擇
受益人的選擇,對於死了才賠的壽險來說,挺重要的。定期壽險可以指定是受益人,如果發生了理賠,保險金就可以按照比例發給受益人。
指定收益人:合同裡有寫明受益人是誰,只有其才能領取理賠金;
法定受益人:合同裡沒有指定收益人,需按照繼承法的順序領取理賠金。
建議還是指定受益人,最安心,儘管沒人希望用得上。我們可以指定多個,也可以指定分配比例。
4、定期壽險的選擇
定壽由於保障責任簡單,通常只有身故或者全殘;
所以挑選要點也就三個:
性價比要高:花同樣的錢,要買到更高的保額。
免責條款少:什麼情況不賠?限制越少越好。
健康告知寬鬆:符合健康要求的產品才能投保。
5、定期壽險保額確定三方面考慮
成家立業後,我們的收入開始增長,有了更多的時間和金錢享受家庭生活。但生活的另一面,則是中年處處的危機。生活的必要支出、償還房貸車貸、兒女的教育及父母的養老和醫療的問題。如果賺錢養家的人意外過早死亡,家庭會面臨嚴重的經濟困境。這些危機需要多少金額去化解?
- 家庭收入定保額
人人都有維持日常生活的費用需求,家庭收入則是保障家庭成員一定生活水準的前提。根據家庭支出逐年上漲及通脹的不可控,我們建議40歲及以下可投保25倍年收入的保額,40歲以上可投保20倍年收入的保額,投保年限則根據個人財務情況而定,不在此多說。
- 家庭消費定保額
只要家庭結構沒有發生根本性的變化,家庭經濟支柱將會一直承擔整個家庭成員的衣食住行花銷,直到退休。
- 家庭負債定保額
房貸是一個家庭主要的負債。前一陣子,一個華為員工在網上吐槽房貸壓力太大,被月入3萬的房貸壓得喘不過氣。試想,這個員工如果因故離世,妻子會揹負多大金額的房貸款?家人是否會因此居無定所?而此時,如果有數百萬現金從天而降,延續了家庭的現金流,會不會非常慶幸 ?
以一線城市,房屋均價在6萬元舉例說明。王先生,按揭購買130平米的房屋,總房款130*6萬元=780萬元,首付234萬=780萬*30%,未來要還款的總額是546萬元。這筆錢對於絕大多數家庭來說都是一筆不小的支出,特別是收入中斷的情況下。
所以,北上廣深揹負較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上,二線及其他城市可以適當減少。目前市場上有些產品,只要保額不超過 200 萬以下都是可以沒體檢的,購買非常方便。定期壽險實在太重要了!
鉅額房貸、子女教育、父母養老、讓尚未實現財務自由的我們“死不起”,工作壓力、生活壓力、環境汙染,讓死不起的我們充滿焦慮!這些問題最好、最有效的解決方案就是參保足額的定期壽險。此刻立即行動吧!
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