飢餓營銷在我們國家各行各業都是非常有效的方式，廣大群眾就是吃這套。保險業也不例外，停售炒作成了這幾年最“成功”的推動方法。這幾年最典型的停售炒作案例是太平人壽的福祿康瑞重疾險，兩年前號稱是虧本銷售的福祿康瑞，只賣幾天就停售，大家紛紛搶購。停售後沒過多久，又重新上市，然後再炒作停售，反反覆覆賺得盆滿缽滿。到最後公司再說停售，連保險代理人都不敢再相信公司了，實在不好意思再告訴自己的客戶“這次再不買就真的買不到了”。
當時的保險自媒體們，全都在痛批這樣的停售炒作，紛紛勸廣大消費者不要被停售炒作矇騙了，當初的這些自媒體們，也因此獲得了大量粉絲的信任。但是現在，曾經戰勝惡龍的這些勇士們，也抵擋不住停售炒作帶來的巨大利益誘惑，看著滿地的金銀財寶，自己慢慢長出了龍鱗、觸角和尾巴，自己已經變成了惡龍，也開始炒作停售了。
一、停售為大，其他產品都讓道
一個月前，達2重疾險的停售炒作，鋪天蓋地的文章紛紛大肆吹捧，性價比略高一點的超級瑪麗2020max，被寫成“很一般，貴得不值得”，新上市的優惠寶重疾險被暫時雪藏了，而性價比更高很多的嘉和保被噴得最慘，無恥的寫成缺少了高發輕症：慢性腎功能障礙。在停售炒作的利益誘惑下，一切其他產品都要讓道。這就是現在互聯網保險的亂象：假裝客觀中立，在巨大利益面前能把黑的寫成白的、把白的寫成黑的，而且還能讓你覺得有道理。
現在，輪到炒作嘉和保的停售了，再也沒人說嘉和保缺少什麼高發輕症了吧？嘉和保只是定期到70歲的版本修改了投保規則，也可以理解為定期到70歲的版本停售了，這個說法沒問題。不過這次炒作停售也依然噁心，保到70歲本來就是嘉和保唯一的缺點，連缺陷都能拿出來炒作？我真是服了。
二、嘉和保定期和終身對比
拿30歲男性舉例，50萬保額，30年繳費，嘉和保重疾險有四種投保方式：
1、保定期70歲，不附加惡性腫瘤額外保險金，每年保費3040元；
2、保定期70歲，附加惡性腫瘤額外保險金，每年保費3285元；
3、保至終身，不附加惡性腫瘤額外保險金，每年保費4780元；
4、保至終身，附加惡性腫瘤額外保險金，每年保費5180元。
惡性腫瘤額外保險金，就是俗稱的癌症二次賠付。這個附加險是嘉和保這款產品的核心優勢所在，如果不附加那就完全沒必要買這款產品。所以，上面的投保方式先把1和3排除掉。剩下下面兩種選擇：
- 保定期70歲，附加惡性腫瘤額外保險金，每年保費3285元；
- 保至終身，附加惡性腫瘤額外保險金，每年保費5180元。
嘉和保重疾險，保至終身比保定期70歲，每年保費貴了1895元。下面我們來看看這1895元到底值不值得加上。先看看重大疾病發生率數據，直接看最右邊一列累計發生率。
男性到70歲，重大疾病累計發生率是39.1975%，我們假設壽命活到90歲，重大疾病累計發生率是86.9666%，換算成簡單點的計算方法：嘉和保重疾險定期70歲的保費3285元，換來的是50萬保額獲得概率39.1975%，如果增加1895元保費換成保至終身，增加的賠付概率是47.7691%，顯然多出的這筆一千多保費是划算很多的。
三、定期重疾險存在即合理？
有人覺得存在即合理，既然保險公司把嘉和保設計了保定期70歲，那麼就有它的合理性？這個判斷方法太草率了，保險產品的設計是有很多客觀問題存在的。比如你肯定聽說過一生中患重大疾病的概率是72.18%，那為什麼我上面的數據到90歲的發生率就已經達到了86.9666%？
那是因為現在市面上所有的重疾險沿用的生命週期表中，男性平均壽命是79.5歲，女性平均壽命是84.6歲，按照這個年齡，男女平均累計重大疾病發生率確實是72.18%，但是你現在很年輕，等你老了的時候，也許人均壽命已經超過100歲了。如果現在買的重疾險是定期到70歲，那是有多悲劇，為了便宜一千多塊，何必呢？
終身到底是多少年，對於保險公司來講是一個不確定的風險因素，保險公司只能按照統一的生命週期表來定價。所以，選擇重疾險，你想戰勝精算師讓保險公司虧損，唯一的方法就是選出一個性價比最高的重疾險，保至終身。
四、預算實在不夠怎麼辦？
如果你確實就差這一千多塊，那麼還是有解決辦法的：一是適當降低點保額。嘉和保附加癌症二次後，終身50萬保額對應的保費是5180元，終身40萬保額對應的保費是4144元；
二是換產品。如果40萬終身保額還嫌貴，那就換成超惠保，終身50萬也只要4390元，終身40萬保費是3512元。無論如何，不要選定期的。對於成年人來說，如果你現在買了保定期70歲的重疾險，也許這輩子就這樣錯過了。五、賣終身的比賣定期的賺得多？
這個誰都能理解，終身的保費貴，自然賣保險的也賺得更多。但是對於互聯網保險，這個邏輯是相反的，你想想看，對於一個百萬粉絲的大號，多你一千少你一千有什麼區別？成交率才是最核心數據，既然無法判斷終身好還是定期好，那麼大多數人會選擇定期，因為便宜。這就是互聯網割韭菜思維。
寫在最後：
我之前多次詳細測評過嘉和保，與所有新產品都進行過深入對比，也多次表達了我對這款產品的看好。但是還是要勸你，這次定期的停售跟你毫無關係，本來就不該買定期。
即使以後嘉和保完全停售，終身也無法買了，也不要因此影響你的購買計劃。就算整個嘉和保停售後，一定有其他保險公司敢設計差不多的出來。即使是現在，超級瑪麗2020max也比嘉和保差不到哪裡去，如果你能深入理解優選保理論，其實超惠保比嘉和保更好。
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