公積金就是咱們的一筆隱形財富，買房子只要自己公積金賬戶用得好，可以立馬給自己省出幾十萬的利息，甚至更多。
不信保貝給你算筆賬，考慮到大部分城市個人最高貸款額度都是50萬，保貝這裡直接以50萬的貸款為例，按照等額本息計算，
先來看商業貸款，30年期限，利率5.63％（在當前房價穩定的趨勢下，商貸普遍是按基準利率上浮的10%-20%計算，保貝這裡直接取了中間值15%），則最終利息總額為536749.82元，總共需還1036749.82萬，每月2879.86元。
再來看公積金貸款，同樣貸30年，利率卻只要3.25％，最終利息總額：283371.37元，總共需還783371.37元，每月2176.03元。
看到沒？同樣是50萬的貸款，最終公積金貸款卻比商業貸款省下了25萬左右的利息！對於一般人來說相當於少工作五六年！
可惜仍有很多人不知道公積金到底怎麼用，不用急！今天保貝就用一篇文章把大家對公積金最關心的，最疑惑的問題，用最簡單的話給大家講解一遍，還看不懂算保貝輸！
一、公積金是什麼？怎麼交？
二、公積金怎麼用？
三、社保或公積金斷繳有什麼影響？
四、關於公積金的其他問題
1. 公積金可以異地提取嗎？
2. 提取公積金會影響貸款額度嗎？
3. 住房貸款後就可以斷繳公積金了嗎？
4. 自由職業者需要繳納公積金嗎？
5. 商貸可以轉成公積金貸款嗎？
6. 公積金交在A城市，可以去B城市貸款嗎？有哪些城市支持異地貸款？
一、公積金是什麼？怎麼交？
公積金，即住房公積金，也就是咱們口中常說的五險一金中的“一金”，它是國家強制用人單位和僱員按照相同的比例交的一種長期住房儲蓄金，專項用於個人支付住房方面的費用，如申請貸款買房、支付房租、房屋裝修等。
說白了，公積金就相當於一個大的蓄水池，單位和個人每個月都拿出一部分錢放進去，等哪天誰要買房了，只要符合一定的條件，就可以以很低的利率從這個蓄水池中貸款買房，用上便宜的房貸。並且你每個月放進去多少，單位就必須幫你也放進去多少。
那這個繳費比例是怎麼確定的呢？
國家規定，只要按照咱們工資的5%—12%比例每月繳納就可以了，至於用人單位選多少，國家沒有特別規定，這就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低繳費比例來交的，因為個人交多少，公司就必須相應交多少，這樣就變相減少了公司自己該承擔的那一部分數額。
像保貝工作的公司選擇的是7%，而保貝每月的工資稅前1w，那麼保貝個人公積金賬戶上每月就有1400的公積金入賬。其中，自己交的是10000×7%=700元，公司負擔和個人同樣比例，當然也是700了。
在這裡，保貝需要特別提醒大家注意的是，有很多人工資低，可能會擔心單位乾脆不給交公積金，那你怕是多慮了。為了保證咱們勞動者的基本權益，每年國家都會根據咱們上年的工資水平來確定出兩個繳費基數，即上限和下限，無論你工資多低，都要按照最低繳費基數繳納，相反地，無論你工資多高，都只能按照最高繳費基數繳納。
以鄭州為例，根據鄭州市統計部門公佈的2018年度全市非私營單位在崗職工平均工資為80963元，按照住房公積金月繳存基數原則上不得超過統計部門公佈的上一年度職工平均工資三倍的意見，確定2019年度住房公積金月繳費基數上限為20242元，則單位與個人住房公積金月繳費額上限為20242×12%×2=4858元；而鄭州市2018年度月低工資標準為1900元，確定2019年住房公積金月繳費基數下限為1900元，即住房公積金月繳費額下限為1900×5%×2=190元。
這兩個最高最低繳費基數只要確定，就意味著無論你工資多低每個月至少都有190元的繳納金額；相反地，無論你工資多高都只能按照最高繳納標準4858元繳納。而如果工資介於1900—20242之間，則按照實際工資繳納。
二、公積金怎麼用？
它雖然是由個人和單位共同繳納，但繳存的公積金均屬於職工個人所有。說白了，這筆錢再怎麼交，交多少，早晚都是你的，只不過必須要用在房子上，住也好、租也好，或者裝修房子也好，那具體要怎麼用呢？接下來保貝就從咱們最主要用到的住房貸款講起。
1. 住房貸款
在文章的開篇保貝就直接舉例了，同樣是50萬的貸款，30年下來公積金貸款能比商貸省下25萬不止，更何況60萬，甚至上百萬的貸款額度！但公積金貸款也是有條件的：
一般來說，公積金連續繳滿一年後方可貸款買房，部分地區是連續繳納6個月即可，且每人只有兩次貸款機會，如果想用第二次貸款，需要把之前的貸款先還清，再連續足額繳納6個月或12個月即可。
其次，同商業貸款一樣，公積金貸款最長期限也不能超過30年，且貸款期限和你申請貸款時的年齡加起來不能超過70年！這也就意味著如果你想貸最長期限30年，那就必須要在40歲之申請公積金貸款。
（1）公積金貸款的最高額度是多少？
那如果滿足公積金貸款條件，我們最高能貸多少額度呢？地區的不同，政策也有所不同，保貝大致整理出了幾個城市的最高額度，大家來看一下：
除了常見的個人貸款，住房貸款還可以以家庭的名義申請，配偶、父母、子女等都可以和主貸人一起參與貸款，只要你們都滿足公積金貸款的條件，就有機會享受更高的公積金貸款額度。
（2）如何計算自己的公積金貸款額度？
雖然有貸款額度設置，但並不是所有人都能直接貸到公積金最高額度。可以說，住房公積金的貸款額度和咱們賬戶的存儲餘額是掛鉤的！那具體是怎麼個關聯法呢？接著往下看，
公積金常見的計算方式主要有兩種，但無論如何計算，一定不會超過當地最高貸款額度：
①一種是直接以餘額的倍數計算，常見的為14-30倍，即貸款額度≤公積金賬戶餘額×當地倍數，如深圳，公積金貸款額度是賬戶餘額的14倍，
舉個例子：假設老王在深圳工作，賬戶餘額截止到目前有2萬，
那麼老王可用的公積金貸款額度≤2萬×14=28萬，
即老王最多能貸款28萬。
再稍微複雜些的，則是要用賬戶平均餘額去乘，如杭州，公積金可貸額度≤申請公積金賬戶月平均餘額×15（倍數），這個平均餘額是指你申請貸款時近12個月賬戶平均餘額（不含申請當月和近12個月一次性補繳）
舉個例子：假設老王公積金賬戶餘額原有3萬元，去年開始每個月交1000元，且未提取，
即賬戶餘額1月有3.1萬，2月有3.2萬……依次類推，如果他想在今年年初貸款，
那麼他賬戶月平均餘額=（30000+31000+……+41000）÷12=30750元，
則公積金可貸金額≤30750×15=461250元，
即老李最終能貸46.1萬公積金。
②另一種則是要和你繳存公積金的月份或者年份掛鉤，每個城市具體計算方法不同，保貝這裡以鄭州為例，公積金貸款額度≤公積金賬戶餘額×（14+已繳存年數）
舉個例子：假設老張在鄭州工作交了十年公積金，截止到目前賬戶餘額已經有84000，
那麼他用公積金可以貸到的額度=84000×（14+10）≤2016000元，
但是！鄭州個人公積金最高貸款額度只有40萬，所以老張最終能貸到的額度只有40萬。
（3）交多久才能夠實現滿額貸款？
那照這樣計算，我們究竟要連續繳納多久的公積金才能實現滿額貸款呢？
我們可以根據上面的計算公式進行反向推導，繳納比例、繳費基數的不同，每個月公積金賬戶的進賬額度也不同，需要的時間也不同。
為便於理解，保貝直接以計算方式更為簡單的深圳為例：
假設老王月工資6000，他每個月按照5%的繳納比例交公積金，
那麼他每個月公積金賬戶餘額會有3000×5%×2=300元，
而深圳個人可貸最高額度為50萬，則50萬÷14÷300=119月，
即老王至少要連續繳納119個月的公積金才能貸最高額度。
每個月繳納比例越高，需要繳納的時間也越短，如下圖，
而這只是大致需要繳納時間，部分城市的貸款額度也會受你連續繳納時間，或提取公積金的影響，具體大家可以根據自己的實際情況算一下。
（4）公積金滿額貸款能給自己省多少錢？
關於這個問題保貝其實在一開篇就回答了，同樣是50萬的貸款，30年的貸款期限，公積金貸款能比商貸省下25萬不止，能讓多少人少奮鬥幾年！
而影響這一切的關鍵因素就在於貸款利率！先來看一下我國2019年最新貸款基準利率表，銀行的貸款利率主要是根據央行規定的貸款利率上下浮動：
同樣是五年以上的貸款，商貸的利率能達到4.9%，同時在當前房價穩定的趨勢下，商貸普遍是按基準利率上浮的10%-20%計算，也就意味著利率只會更高。
如果想以家庭名義貸到最高額度100萬，還款金額差異更是不容小覷，保貝這裡是以等額本息計算：
對於100萬的貸款，公積金比商貸省下50萬不止！
不是保貝說，這些錢你拿來幹什麼不好？買車、買傢俱都比白白送給銀行強！
2. 公積金賬戶現金提取
當然，咱們交進去的那麼多錢也不是白交的！除了住房貸款，咱們公積金賬戶裡的餘額也是可以提取使用的，二者並不衝突。
（1）購房提取
顧名思義，就是提取買房，這筆錢既可以用作購房首付，也可以用來每月償還貸款。
但前提都是先使用再提取，即“報銷制”，說白了就是公積金賬戶裡的錢雖然是你的，但也不是你隨便就能提取的。只有你先買了房，後期攜帶購房發票、房本複印件等相關證明材料前往住房公積金中心才能辦理提取手續。
不過當你提取成功後，這筆錢就可以自由支配了，你想幹嘛幹嘛，沒有人再多管你了。
（2）支付房租
就算不買房，公積金同樣可以用來租房，一定程度上來減輕咱們的經濟壓力。
它不僅可以用來支付市場租房房租，還可以支付配租或政府招租補貼的經濟租賃房房租，
對於咱們這群苦逼的996勞動者，又攢不住幾個錢的人來說還是非常有用的。
①租房每次可以提取多少公積金？
地區的不同，公積金提取的頻次和額度也有所不同，但每次提取金額都不得超過城市規定提取限額，來看保貝整理的幾個城市：
舉個例子，假設小麗在鄭州市內租了一套普通住房，每月租金2000，
此時她公積金賬戶上餘額有1萬，那麼就意味著她本年度最多能提取5000元，
雖然不多，但能抵一點是一點，畢竟誰的錢也不是大風吹來的不是嗎？
在這裡要注意的是，如果咱們想提取公積金支付房租，應在房屋租賃期內提出，並辦理提取手續。
②租房如何提取公積金？
這裡主要有兩種渠道：
預約櫃臺辦理（以鄭州為例）：
登錄住房公積金管理中心進行預約
前往公積金中心櫃檯遞交材料 → 初審通過後，在受審申請日後的3個工作日內予以答覆，退還所提交的材料正本 → 到開戶銀行辦理提取轉賬手續。
其中材料一般包括身份證明材料（身份證、戶口本等原件），提取原因證明材料（房屋租賃合同等）和住房公積金聯名卡原件等。
自助渠道辦理：
前往公積金合作的銀行網點，簽訂自助辦理協議 → 登錄公積金官網自助提取。
值得一提的是，現在很多城市開通了網上提取服務，直接通過支付寶 → 城市服務 → 公積金業務辦理，輸入相應的身份賬戶信息，並寫上提取金額，公積金就會打進指定的銀行卡中，具體大家可以登錄自己的支付寶看一下。
（3）裝修、翻修房屋
除了常見的租房、購房，咱們的公積金還可以用來裝修、翻修房子，
裝修是需要咱們提供自己與裝修公司房屋的委託合同及其他相關材料，如公積金支取單去辦理提取手續，但是很多城市已經逐步取消了這項用途，具體大家還是可以諮詢下當地的住房公積金管理中心。
翻修則是要提供政府開具的安全許可、用地批文等，像現在很多農村自己重新翻修房子，都可以提取公積金使用。
（4）公積金的隱藏技能
父母給子女購房
相較於年輕人，父母自己對於公積金的需求會小一些，奮鬥了大半輩子，房子車子都有了，
壓力也會小很多，此時公積金還可以選擇給子女購房用。
同個人公積金賬戶一樣，只要滿足一定的條件，父母既可以以自己的名義給子女申請貸款，子女也可以提取父母公積金的賬戶餘額使用。
雖然公積金是住房儲蓄金，但在關鍵時刻，公積金還能用來看病！
無論是本人還是家屬，只要你公積金賬戶餘額充足，當遇到大病大手術時，都可以提取公積金來支付醫療費用，但並不是所有疾病都能提取，保貝查了下各個城市的疾病範圍，大致包含：惡性腫瘤、慢性腎衰竭、再生障礙性貧血、慢性重型肝炎、心臟瓣膜置換手術、顱內腫瘤開顱摘除手術、重大器官移植手術等重大疾病，
同樣地，看病提取也是用多少取多少，提取的總金額≤個人承擔的費用，
舉個例子，小王因為胃癌住院治療，一個星期花費6萬，醫保報銷5萬，即需自費1萬，
那麼小王就可以申請提取1萬元的公積金餘額來支付，且要在出院之日起一年內申請提取。
在醫保和公積金的雙重保障下，咱們醫療的負擔也著實減輕了不少。
特殊情況全額提取
公積金提取本身就分為部分提取和全額提取，像上面保貝說的租房等都屬於部分提取，但如果滿足以下條件，公積金是可以以銷戶形式全額提取的，所提取金額均歸個人所有，這裡保貝是根據鄭州公積金政策：
①離休、退休的或達到法定退休年齡的；
②出境定居的；
③完全或部分喪失勞動能力，並與單位終止勞動關係的；
④非本市常住戶口或本市農業戶口的，並與單位終止勞動關係的；
⑤戶口遷出本市行政區域，並與單位終止勞動關係的；
⑥與單位終止勞動關係，未重新就業滿五年的；
⑦在職期間被判刑，並與單位終止勞動關係的，
另外，職工死亡或被宣告死亡時，職工的繼承人或受遺贈人可以提取死亡職工的住房公積金帳戶中的儲存餘額的，職工的住房公積金帳戶同時作銷戶處理。
三、社保或公積金斷繳有什麼影響？
（1）影響貸款
如果你在未來一年內不急著貸款買房，公積金斷繳影響暫時不大，
你的公積金賬戶還是你的賬戶，只要賬戶餘額充足，且滿足提取條件，還是可以照常提取使用的！
但如果你近期打算買房，公積金斷繳將直接影響著你的貸款資格和貸款額度！
貸款資格取消：前面保貝說了，公積金貸款買房的前提，是需要按時並足額繳納公積金半年以上，且申請時處於繳納狀態！有的城市要求時間甚至更長，達到一年，如北京。
一旦斷繳，哪怕只間斷了一個月，就意味著你無法申請住房貸款！
貸款額度降低：公積金貸款的額度和咱們的賬戶餘額是掛鉤的！你賬戶上的錢越多，可以借到的貸款也就越高；相反地，你賬戶餘額錢越少，可貸額度也就越低。
如果此時我們想要買房，只有兩個選擇：
要麼選擇利率更高的商業貸款，白白多掏幾十萬的房貸利息；
要麼從頭再來，再連續足額繳納公積金半年以上，但以當前的房價上漲趨勢，你等得了公積金貸款，房價等得了你嗎？
當然，一些城市也支持公積金補繳，可以攜帶在職證明、勞動合同等相關材料前往公積金中心申請，但流程有多麼複雜，保貝這裡就不過多描述了，大家自行想象……
所以不到萬不得已，千萬千萬不要斷繳公積金，尤其是對於想要貸款買房的朋友！
（2）積分落戶資格取消
很多一線城市的政策都是與社保繳費年限掛鉤的，
如果你想要在當地落戶，有的城市甚至要求連續繳納24個月或60個月的社保才能辦理落戶，如北京，一旦斷繳就要重新開始，哪怕中間補繳也不行！
（3）買車、買房受限
同時，對於非本地戶口而言，如果想要在當地買車買房，也對社保繳納有著嚴格要求，
如深圳，想要買車搖號需要連續繳納醫保2年才有資格，買房則是需要連續繳納5年及以上的社保。
（4）影響孩子上學
以鄭州為例，外地戶口的孩子如果想要報考本市重點高中，需要家長一方連續繳納社保一年以上。
也就意味著，家長如果不是本地戶口，又沒有在鄭州繳納社保，或繳納社保不滿一年，那麼考生第一批次中的其他省級示範高中都不能正常報考。
除此之外，部分小學甚至幼兒園也會對社保有要求，大家可以諮詢下當地的學校。
所以說，不到萬不得已，社保千萬千萬不要斷繳！以免影響了咱們安居大業的順利進行。
四、關於公積金的其他問題
1. 公積金可以異地提取嗎？
可以，主要分為兩種情況，
一種是你換城市後已經找到新的工作並開始繳納公積金，此時就可以申請公積金“異地轉移接續”，現在這項業務已經全部可以通過平臺辦理，實現了“賬隨人走，錢隨賬走”，還是相當方便的。
只是轉移的要求是在原單位封存你原有公積金賬戶的30天內，並且此時新單位已經為你開立了新的賬戶。
一種則是離職後暫時未找到新工作，，此時原單位會對你的公積金賬戶進行封存處理，即你原來的賬戶和餘額都會保留，只是不會再繼續繳納。
此時你可以攜帶相關材料，直接到住房公積金管理中心辦理銷戶全額提取。
2. 提取公積金會影響貸款額度嗎？
會影響。
①近期準備買房
公積金提取雖然不影響貸款，但是會影響貸款額度的。
雖然各地公積金貸款額度計算的方式不一，但基本上都是根據職工住房公積金的繳存情況（如賬戶餘額）、住房公積金貸款可貸額度標準、所購住房的狀況和價格、個人還款能力、信用狀況等因素綜合確定。
就像上面保貝舉例的深圳，公積金可貸額度就是咱們公積金賬戶餘額的14倍，一旦提取，就意味著賬戶餘額將減少，可貸額度也會相應減少。
如果你近期有公積金貸款買房的打算，還是老老實實不要提取的好！
②近期不準備買房
但如果你近期沒有買房計劃，也可以不用把公積金餘額看得太重，
但保貝要在這裡提醒大家一句，在一些城市，如果連續多年未提取公積金的，貸款額度也會相應提高，如深圳，如果連續三年以上未提取公積金的，貸款額度也可以提高10%，即15.4倍。
同時，就算公積金放在賬戶裡不提取，咱們也是有利息可以拿的，等到退休時一次性取出，也是一筆不錯的養老金。
3. 住房貸款後就可以斷繳公積金了嗎？
可以，但強烈不建議。
雖然已經貸款成功，但如果你在拿到貸款後就斷繳公積金，或長期斷繳，就可能被認定為騙取社會福利行為。
當連續斷繳三個月，公積金管理中心就有權利解除公積金貸款合同，或執行商業貸款利率，不過住房公積金管理中心還不至於如此絕情，他們一般會先責令你補繳欠下的公積金，並在貸款期間正常按月足額繳納即可。但如果你拒不繳存，就有可能面臨被追回已經發放的公積金貸款或執行商業貸款利率的處罰！
各地政策稍有差異，有的城市貸款後斷繳影響也不大，如北京，大家最好打電話問一下當地的公積金管理中心。
4. 自由職業者需要繳納公積金嗎？
如果你近期不打算買房，暫時不繳納公積金並無太大影響，只是會影響你的公積金賬戶賬戶餘額。
但如果你近期準備買房，那就要注意了，公積金貸款買房的前提是連續足額繳納6個月或12個月，你要保障你的賬戶餘額充足，才能享受更高額度的貸款。
那自由職業者該如何繳納公積金呢？
雖然國家規定，一般個人不能繳納住房公積金，也不能辦理公積金，
但同社保一樣，自由職業者可以選擇掛靠單位或社保代理公司繳納，只不過公司和個人的部分都要自己繳納；
還有一種方式是以自由職業者的身份繳納，現在一些城市已經陸續發佈了關於靈活就業人員建立住房公積金制度的通知，意味著沒有工作單位的人以後也能以靈活就業者的身份繳納住房公積金，如長沙，具體以各地政策為主。
5. 商貸可以轉成公積金貸款嗎？
可以，但要滿足一定條件，
（1）在當地正常繳納住房公積金；
（2）轉貸業務只接受原住房貸款借款人或其配偶的申請；
（3）申請人應與銀行確認購房貸款尚未結清，並向銀行申請提前結清貸款。銀行同意後，即可辦理下一步轉移公積金貸款業務；
（4）申請人應保證原商品房貸款償還期限在1年(含1年)以上，信用記錄良好，無逾期行為；
（5）申請辦理業務轉讓時，應確保所購買的物業已取得當地房地產登記部門頒發的房屋權屬證書，且之前未申請住房公積金貸款；
（6）申請商業性公共住房貸款的金額應在當地住房公積金管理委員會公佈住房公積金貸款的最高金額和原商業性住房貸款餘額後，方可受理。而商轉公貸款利率按住房公積金的現行貸款利率執行。
具體政策要看每個地方的規定，這裡還涉及到一個貸款金額的問題，如果想要商轉公，我們剩餘的貸款該怎麼算呢？
舉個例子，假設老趙在鄭州貸了80萬商貸，交了兩年後想要商轉公，此時還剩70萬，但是鄭州個人公積金最高可貸40萬，那麼老趙只有先還完這30萬的差值才能轉為公積金貸款。
6. 公積金交在A城市，可以去B城市貸款嗎？有哪些城市支持異地貸款？
可以。根據情況的不同，公積金異地貸款可以分為三種：
全國範圍內異地貸款
即職工在全國任何一個城市繳存住房公積金，都可回戶籍所在地申請公積金異地貸款買房。
但目前只有小部分城市支持全國範圍內異地貸款，保貝諮詢了公積金管理中心，目前支持的大城市主要有：北京、上海、廣州、深圳、天津、太原、重慶、石家莊、烏魯木齊、西寧、銀川、程度、貴陽、海南省、西寧、杭州、福州、廈門這18個城市。
舉個例子，假設你在北京交的公積金，家在成都，那麼在成都買房就可以申請公積金貸款，當然也可以開具證明去其他城市貸款。
跨省公積金異地互貸
即職工在工作地所繳存的公積金，回戶口所在地買房，哪怕你工作地和戶口分別在兩個省，也可以申請公積金貸款買房。
目前中三角城市、南寧及20省省會城市均可辦理跨省公積金互貸業務，只要在這些城市中的任意一個地方買房，都可以使用其他幾個城市的公積金。
省內異地互貸城市
即職工戶籍本來在貸款城市，只是在該省其他城市工作並繳存有公積金，回戶籍所在地買房，可申請公積金異地貸款。
目前大部分城市都支持省內公積金異地貸款，部分城市會有戶籍要求，如洛陽、昆明、蘭州、合肥、寧波等，凡在省內其他城市繳存公積金都可以在這幾個城市申請公積金貸款買房。
當然，如果你在多個城市都繳納了公積金，卻無法異地貸款，就可以先去住房公積金管理中心辦理轉移手續，將公積金賬戶合併後再申請貸款。
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