@tiamo：每個月都是在給馬雲爸爸打工，工資到手還沒焐熱就被花唄自動扣還了。
@沒有如果：雙十一馬上就要到了，白條不知道為何給我提了額，除了剁手我估計沒救了。
當我們的購物車堆滿了東西，付款卻發現餘額不足的時候，我們是焦慮的。
當我們出現手機突然壞掉或者需要給爸媽買東西，卻沒有多餘資金的時候，我們是苦惱的。
直到“貼心”的馬雲爸爸和奶茶老公出現，推出了花唄、借唄以及白條，“解救”我們於水深火熱之中。
但問題是，對於這份突如其來的“饋贈”，你真的瞭解嗎？
你確定這從天從下的餡餅，真的是“恩賜”，而不是“陷阱”嗎？
如何判斷借款產品的真實利息？
小編問了身邊很多人，是否瞭解借款產品的利息，有65%的人需要查看才能知曉，卻沒有算過到底需要多花多少利息，更別說瞭解他們的真實利息了。
現在市面上的貸款產品，收費名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費的形式。很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。
所以，劃重點！我們不光要看費率，還需要關注收費方式。
管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數，從第一期到最後一期費用都是一樣的。
月利率：在採取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。
兩者之間的轉化：
年利率=分期手續費率*24/(分期數+1) =單期手續費率*分期數*24/(分期數+1)
(*這個符號代表乘號，手續費和管理費一樣的性質)
如果大家碰到的，是單以按利率收取利息的產品，那計算起來還是比較容易的。但問題是！我們經常遇到的是管理費/手續費、利息都存在的情況，這個時候可以將費率轉化成利率來對比，也可以算出每月需還款的金額和總利息，找到一種比較划算的方式。
所以，劃重點！千萬不要看到月費率比較低，就想當然地覺得這種方式省錢。
白條、花唄、借唄的真實利息到底有多高？
【京東白條】
白條借款，是用月費率來計息的。
當「費率」這兩個字出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續費也是不變的。
不管你借幾個月。
這種計息方法，算實際利率時，就可以按照上面提到的公式來計算：a*n*24/(n+1) a代表月費率，n代表借了幾個月。
當下，京東白條的月費率為0.5%—1.2%（月），
我們以0.5%為例，按照上面的公式來將其轉化成利率。
借3個月的話，實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；
借12個月的話，實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；
借24個月的話，實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
劃重點！用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關係。同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。
【花唄】
花唄這種情況，適用的公式則是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手續費率*24/(分期數+1)。
借3個月，實際年利率是15%；
借6個月，實際年利率是15.4%；
借一年，實際年利率是16.2%。
花唄的計息方法，和白條一樣是以費率的形式。
【借唄/網商貸】
借唄和網商貸都是支付寶上的產品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。
兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。採取的是等額本金的方式
它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。
在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了。
假設，現在的日利率是萬分之五，也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%。
每個人遇到的日利率不一樣，最後結果也不一樣，根據自己的實際情況來。
早在2017年6月的時候，小編曾推送過一篇《“螞蟻借唄/微粒貸/白條=高利貸”？》，在文中，對高利貸進行了科普。
根據科普可知，花唄分期、白條分期以及借唄、網商貸的利息其實都是很高的，已經快持平於高利貸或者已經屬於高利貸的範疇。
信用卡分期的利息真的很低嗎？
在分析完花唄、白條等的分期利率之後，一定會有人表示，這些資本家實在是太可惡了，我還是用信用卡比較划算。
信用卡分期的利息，你以為就真的很低嗎？
下面是目前各行信用卡分期手續費及對應的實際年利率，供參考：
看到上面這個表格，大家還真的以為信用卡的利率很低嗎？
如何簡便快速計算實際承擔的年利率？
小編髮現，之所以有不少人入了分期的坑，其實就是因為不知道如何去計算實際所需要承擔的年利率。
再次劃重點！小編在這裡，告訴大家一個利用excel來計算利率水平的方法。
我們以消費12000元，分12期償還，手續費率為每期0.6%為例：
總共需償還的手續費=12000*0.6%*12=864元
每月實際償還的金額=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手續費）=1072元
如果你以為年利率=每期手續費率*期數=0.6%*12=7.2%，那簡直是太天真！
銀行在計算每月償還金額的時候，簡單粗暴地每月都按照全部貸款金額計算利息（這裡是手續費，我們統稱為利息支出）。
每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。
這個時候，我們就需要用到excel表格了：
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然後在第14行輸入公式=IRR（A1：A13），ENTER鍵得出的就是我們實際承擔的月利率水平。
表格A1到A13中的數字是我們在用信用卡消費12000元之後的現金流情況，A1是我們得到了12000元的某物，A2-A13是我們每月付出的金額。
這裡的IRR是銀行的內部收益率，也是我們實際負擔的月利率，而我們實際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。
在瞭解借唄、花唄、白條以及信用卡的真實利率之後，小編覺得，我必須要貼心附贈幾條溫馨提示，告訴大家，怎樣使用才比較划算。
【儘量不要套現理財】其實，這幾者的真實利率都不低。顯然，用它們套現進行投資理財就略作死，在這裡不提倡大家套現理財。
第一、你投資理財的收益不一定抵得過你要交的利息；
第二、投資有風險，資金鍊一斷你要付出的代價更高。
【免息消費不客氣】那在什麼情況白條和花唄是划算的。那當然是免息期內！！！
如果你算得準的話，掐準時機用花唄享受53天免息期、購買免息商品享受12個月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規免息期……
無論如何，免息期內的借錢消費都穩賺，因為暫時省下的錢即便存銀行活期存餘額寶去理財也比提前花出去划算。
【分期消費適度】在有穩定收入的情況下，網購一些單價較高的商品，用花唄和白條進行分期也是可以的。畢竟有的時候，我們提前使用那件商品的時間價值，是遠遠高於我們所需要支出的利息的。
但問題是，千萬不要忙碌購物，一定要理性消費。
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