返还型的终身重疾引人诱惑，但这类产品是否真如想象中的那么好吗？不少销售借着这个名号偷换概念宣传，您是否上当买到了假产品呢？
保终身还带返还的重疾险看起来很吸引人有没有？看着就好想来一份有没有？很多人买重疾险都喜欢这样的产品。但是，你确定看到的不是一个假产品么？
返还型重疾险是个伪命题
首先，我们来看看什么是返还型保险。
返还型保险，是指被保人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额，我们最常见的就是满期未出险返还保费，或者每年/每几年返还一定比例的金额，如部分分红险、年金险等。但放在重疾险概念里，返还型重疾险顾名思义就是满期未出险返还保费的重疾险。
噢，这东西不存在的。
应该说，我们看到的返还型重疾险都不是真正的返还型重疾险。
根据保监会2006年的规定，长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
简单来说，就是重疾险、防癌险这些以疾病为保障的保险，还有医疗险是不会有生存责任的。
上面我已经说了，返还型保险的首要条件是被保人到了约定年限仍活着（即满足生存给付责任），但是保监会又规定重疾险不包含生存给付责任。换句话说，既然重疾险没有生存给付责任，也就意味着不存在返还型重疾险这种东西。
有人要问了：那我买的返还型重疾险是什么鬼呢？
其实，我们现在看到的返还型重疾险，是保险公司以两全保险或者终身寿险为主险，重疾、医疗为附加险组合出来的。两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，所谓的重疾险满期返还，都是两全险的贡献。至于重疾部分的保费其实跟消费型的一样，安安静静的躺在保险公司的账户里。
想要分辨并不难，索要查看产品条款即可，附加险的条款标题上都会写有“附加”字样，如无附加字样则为主险。
需要注意的是核对条款上的产品名称，以及内文的保险责任，以防行径恶劣的保险销售浑水摸鱼。
网上投保的话，点击查看保险条款就好，在线投保比较透明，主险与附加险都是明确标注好了。
返还型终身重疾是偷换概念
上面说了，重疾险本身是不具备返还功能的，可这返还型终身重疾查起条款来，重疾险是明明白白做了主险的，附加也只是轻症保障而已，看起来没啥问题呢！
问题大了去了，返还在哪里体现呢？
终身重疾毫无疑问是保终身的产品，什么是保终身？就是保到死。
保监会规定重疾不能有生存给付责任，可是能有身故责任，如果一款终身重疾险包含了身故责任，若其被保人终身未患条款内约定的重疾，那么等待他的结果只可能是领取身故赔付。
这就是所谓的“返还型终身重疾险”，本质上是身故赔付，而不是什么返还。
其实这还算好的，因为这类产品里面不乏优质产品的存在，但有种销售宣传那是真的厉害了，跟你说到了70岁、80岁可以拿钱呢，返还可多了。
只要在对应的保单年度申请退保，就能拿到相应的现金价值，红框部分为现金价值最大的对应年份，这在某些保险销售眼里，退保也算是一种返还，我老太太都不扶就服你！
大家可要注意哦，退保了就没有保障了，你想想你退保的时候都什么年纪了，到那时候你也买不到重疾险了，这种把退保当返还的有什么意义呢？
返还型终身重疾险听着虽好，里面的水可深着呢，朋友们在投保时可别轻易被糖衣炮弹攻陷，否则一不小心就掉进了坑里面。
什么样的方案你会选择？
如果保障内容相似或者相同的情况下，比如同样保障到70岁的重疾险；一款消费型保险，一款返还型保险；
如果你有返还型保险的预算，可以试试这两个投保方案有何不同的效果，A、投返还型保险；B、用消费型保险的钱买下保障，结余的预算买成年金/增额寿理财类保险！这样做，结果会有什么不同？
1、70岁内重疾出险，A方案获得理赔，方案整体结束；B方案同样获得理赔，重疾责任结束，但是理财账户还在，后面还可以持续收益，如果是在缴费期，甚至还不用交后续保费了；但是理财账户一样持续有效；
2、健康到70岁，没有重疾；A方案按照累积保费一定比例返还(返还型保险)，合同结束；B方案，重疾责任结束，但是理财账户此时如果选择结束，你会发现比A拿到的要多很多；而且，如果不拿，还可以持续终身有收益领取……
所以有些看起来很美的事情，未必像想象的那么好！保险规划需要理性，少些感性！专业的事情交给专业的人！
原来你一定认为是这样的？
保险市场种类数不胜数，但归根结底可以分成两种类型：消费型保险与返还型保险。
方法/步骤
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消费型保险：保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。可以理解为，不管出没出险，保费都会被消费掉。比如车险，每年交几千元保费，如果没出事，保险到期就作废了，也不会将保费还给你；一旦发生意外出了事，保险就起大作用了，保险公司会赔一大笔钱。另外，退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。
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返还型保险：不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费。目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险，不管你交了多少保费，也不管是一次缴齐还是分20年交，保障到期都会把你所缴保费，甚至更多，返还给你，即所谓的“有病看病无病返钱”。
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因为保险是大数法则，出险的毕竟是少数。买消费型保险，如果不出险保费就打水漂了，而返还型保险交的钱都能返回来，甚至还多一些，所以目前市场上返还型保险大行其道，而消费型保险买者寥寥。返还型保险真的比消费型保险划算？说白了返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱，保险公司扣除各项运营成本后拿去投资（过程中你的本金会产生各种损耗），产生的部分收益，保险公司才会返给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%。返还型保险理财角度的低收益，还不算最大的问题，最大的问题是导致保险贵，而预算有限，导致我们买不起与保障需求相匹配的保险，还大大增加交费压力。所以如果你还处于财富积累期，最好买消费型保险，足额覆盖重大风险。
剩下的就是保险责任了和理赔条款了......未完待续
保监会明确表示,《健康保险管理办法》(下称“《办法》”)于2006年9月1日开始实施并适用至今。实际上,按照保监会此前发布的是《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》要求,各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改,对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。而部分商家与媒体借此产品“停售”来造势,借机促进产品销售,是为虚假宣传,违背保险最大诚实信用原则。
据悉,所谓的“返还型健康险”,是具有一定储蓄功能,包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险。保监会认为这一说法在产品分类与表述上并不准确。
新快报记者发现,《办法》的第三章第十四条就明确规定:疾病保险和医疗保险不能带有生存给付责任,即不具备“如未出险到期后返还”功能。对此,有市场人士解释道,在《办法》出台后,市面上的返还功能健康险,多以两全保险为主险,重疾作为附加险,组合成一个“返还型重疾”,既不违背《办法》规定,又能提供返还与重疾保障。
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