物理學有個名詞叫能量守恆定律，說的是能量既不會憑空產生，也不會憑空消失，只能從一個物體傳導給另一個物體，而且能量的形式也可以互相轉化，這是人們對能量的總結，我們今天聊的是保險責任守恆，這個詞暫時是不流行的，我們一起來看一下。
大家想一下商業保險存在的最本質原因是什麼？因為在管理風險的同時還能賺錢，既解決了社會問題，又有錢賺。這是保險存在的底層邏輯，大家認同嗎？保險合同是公平的，在國家的監管下他的價格也是公平的，就像現在疫情下的口罩價格都是受國家監管的。
既然價格都是公平的為什麼會出現有的保險便宜，有的保險貴呢？每次和市場上的保險業務員交流都會發現自己買的產品被批的一文不值，只有他賣的最好？真實情況是什麼樣的呢？我們瞭解了保險責任守恆定律不會說多專業，至少能做到不會上當受騙了，我們一起來看一下。
這裡我們只討論同一家保險公司的產品，這樣可以讓大家有一個直觀的瞭解。先說結論，保險遵循交換原則，一分錢換1分的保障，如果同樣的保障額度價格差異10%左右是正常現象，如果差異很大，應該不是同樣功能的產品。為了方便大家理解我們舉例來說明一下。
管理疾病風險的商業保險；
某公司的產品，按出生日期為1994年2月10日的男士計算保費
1、一款普通意外5萬保額，20萬元住院報銷額度，一年期的保險。
價格是268元 。
2、一款一般醫療200萬住院報銷額度，重大疾病住院報銷額度200萬的一年期保險價格是268元。 自費部分要1萬元以上才能報銷。
3、一款重大疾病保險，35種重大疾病10萬元保額，一年期保險，
價格是98元。
4、一款重大疾病保險，99種重大疾病10萬保額，16種輕度重疾2萬保額，一年期保險，價格是109元。
5、一款重大疾病保險，100種重大疾病10萬保額最多可以賠5次，20種中症疾病5萬保額最多可以賠2次，35種輕症疾病3萬保額，最多可以賠3次。身故責任10萬保額。價格每年交1142元交20年 保到70週歲。
6、一款重大疾病保險，100種重大疾病10萬保額最多可以賠5次，20種中症疾病5萬保額最多可以賠2次，35種輕症疾病3萬保額，最多可以賠3次。身故責任10萬保額。價格每年交1813元交20年保到身故。
7、一款重大疾病保險，100種重大疾病10萬保額只賠1次，20種中症疾病6萬保額最多可以賠2次，35種輕症疾病3.5萬保額最多可以賠三次。身故責任10萬保額。價格每年交937元交20年保到70週歲。
8、一款重大疾病保險，100種重大疾病10萬保額只賠1次，20種中症疾病6萬保額最多可以賠2次，35種輕症疾病3.5萬保額最多可以賠三次。無身故責任。價格每年交 1142元交20年保終身。或身故責任為退保費，價格為每年交1325元交20年保終身。或身故責任為10萬保額，價格為每年交1767元交20年保終身。
這只是關於重疾險的一部分，大家發現問題了嗎？保險的品種好多啊，沒接觸過過保險的人根本不知道什麼是什麼，所以容易騙，而線下保險銷售沒有證據存在，對嗎，可以隨便講，保險業務員不需要承擔責任。買保險的我們和業務員的信息不對稱的，想騙我們很容易。我想說的是不一樣的保險責任花的錢是不一樣的，同樣是車子奧拓一個價，奧迪一個價當然他們的功能都是代步工具，而保險是比較專業的工具希望大家考慮保險的時候能找專業的人配置，而不是聽了保險業務員的故事感覺沒有保險就沒有安全感，才隨便買的保險，配置保險需要慎重考慮。
判斷一個保險業務員認真與否的條件之一是看他有沒有為您認真解讀保險合同，保險合同是很厚的，10到20分鐘的時間還是需要的。還是說他只會說隔壁王大爺得癌症沒錢治病去世了，沒有保險真是太可怕了，您家的保險買了嗎？
總結；保險責任都是1分保費對應1份責任，不會存在100元的東西我10元錢就賣給你，如果誰告訴你你買的保險不好，太貴了，或者保險責任太少了。請相信我很大概率他是想你從兜裡掏錢出來買他賣的所謂好的產品。
《我的保險筆記》直播已經開始，內容主要是由四部分組成；
1、保險合同的詳細解讀
2、買了保險保險公司不賠
3、保險應該怎麼買比較合理
4、發現保險市場不規範行為直播舉報
歡迎大家來提供直播素材。謝謝大家的監督與支持
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