文 / 鍾傑Jack
優秀的金融工具——信託
大家好，我是被刷新認知的Jack。
上節課我們已經學習了保單傳承相對於遺囑傳承的優點，但是世界上沒有任何一個產品可以滿足所有需求。
而且財富傳承這件事情影響重大，每個家庭的情況也各不相同，複雜的情況背後是複雜的需求。為滿足財富傳承這一複雜需求，單靠保單可能解決不了，還需要藉助其他的金融工具組合使用，如此才能更好的解決客戶的需求。
那今天就給大家隆重介紹保單傳承的黃金搭檔——信託。
本篇文章預期解決以下疑問：
▌子女收穫大筆遺產真的安全嗎？
▌如何高效靈活的定製傳承方案？
在講信託之前，先來思考一下，保單傳承這種方式有哪些不足呢？
保單傳承的優勢是：安全、隱私、高效。這些優點保障了這筆身故金賠付到指定的受益人手裡，我們簡稱「賠付安全性」。
但是錢到受益人手裡後，傳承財富的人希望受益人安全合理使用這筆錢的需求並沒有得到滿足，我們簡稱這部分風險為「持有安全性」。
在現實中常常出現以下情況：
1、領取保險金時，受益人太小，錢由監護人代管，被監護人揮霍、侵佔。
2、領取保險金後，受益人自控力不強或者理財能力不夠，容易揮霍財富。
這只是現實複雜情況的一些簡單舉例，可能還存在用錢激勵子女學習、用信託規則培養孩子的能力、約束他的個性，複製還包括剝奪受益身份等複雜問題。
以上的情況靠「保單」這一個工具是無法解決，越簡單、高效的工具越沒有「靈活性」，關於保單傳承的優劣勢總結如下：
關於財富的「持有性風險」，通常客戶會有一些共性的想法：
1、比如說當孩子成年之後，定期發放收益金，防止錢財被侵佔
2、比如說當孩子具備一定的能力之後在發放收益金，幫助其成家立業。
3、比如說當孩子有某些惡習（賭博、酗酒）的時候，停止發放收益金，甚至永久取消收益資格。
通過這些共性問題，我們不難發現，如果信託要解決財富的「持有性風險」，必須具有制定受益人領取條件的能力。
依據《中華人民共和國信託法》-第九條中的規定：
委託人可以制定受益人取得信託利益的形式和方法。
這個特性使得信託做傳承時，可以根據自己的需求來制定自己的傳承方案，相對於保單傳承那種「死板」的賠付的方式，靈活性大大增加。
這種「靈活性」給信託傳承帶來的三大優勢，總結如下：
空說無憑，我們來看一個實際案例感受一下信託的靈活性。
背景
已經年過花甲的王老闆雖然有三個子女，但他卻沒有心情享受天倫之樂，因為他為財富傳承犯了愁。原來，王老闆的大兒子正在和老婆鬧離婚；二兒子沒個正經工作，整天遊手閒；小女兒想去國外深造，平時花錢大手大腳。後來王老闆用保險金信託來傳承財富，解決當下的困境。
◈ 針對大兒子：王老闆設立保險金信託時可以明確約定子女獲得的信託收益為個人財產，這樣就能避免信託收益被分割的風險。
依據《中華人民共和國信託法》-第十五條中的規定：
信託利益不屬於王先生的遺產，同時根據《婚姻法》-第十八條：
信託利益屬於夫妻的個人財產。
◈ 針對二兒子：王老闆設立保險金信託時可以明確約定二兒子找到工作或者參加社會公益活動之後才能取得信託收益 ，以激勵其努力工作。
甚至還可以約束二兒子要娶妻生子之後可以獲得多少信託收益，激勵其認真生活，成家立業。
為什麼可以這麼靈活呢？在第二小節中已經展示了《中華人民共和國信託法》-第九條中的規定：信託合同可以規定受益人取得信託利益的形式、方法。
如果孩子們做不到，或者就是叛逆，浪子死不回頭，信託又可以展示他「無情」的一面，依據《中華人民共和國信託法》-第五十一條中的規定：
受益人的身份可以被剝奪的。
◈ 同理，針對小女兒：老闆設立保險金信託時可以明確約定小女兒日常花銷，以及設定考上大學之後領取更多信託利益的條件，為孩子制定一條成長路徑。
如果女兒做不到，一切按規矩辦事，不給王老闆「心軟」的機會。
最後總結
複雜的需求，需要複雜的工具來解決，學會使用工具能讓生活更美好。
在學習法商的過程中，越發意識到自我的渺小，我的價值觀並不重要，客戶的需求才是最重要的，為不同客戶推薦不同的工具，是我的使命。
我是Jack，您的金融工具導購，我們下期見！
我所在的保險經紀總監團隊2016年成立，目前成員超800人，來自全國各地，多畢業於中大、南大、浙大、北大等一流高校，擁有法學、醫學、心理學等碩士、博士背景，98%本科學歷及以上，業績全國第一。
本人理工科出身，5年程序員工作經驗，高級軟件工程師，白板入行，目前團隊小夥伴20多人，總結出一套有邏輯、有效果的成長體系，幫助新人打下堅實基礎，培養持續成長、長期經營的能力，歡迎諮詢和加入。
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