意外险的重要性
我是从2018年开始给自己和爸妈配置商业保险的，主要是医疗保险和意外险两类。这一年，我奔三，他们奔六，开始配置商业保险的时间有些晚，不过晚也总比不没有强。为什么这个时候才开始配置商业保险？原因有二：
- 一是：之前配置保险的意识比较淡，觉得有社保足以满足生活保障，且对保险产品了解不够深入，不敢冒然选择。再者，身边的保险从业者上来就规划价高期长的寿险，完全不考虑具体情况和需求，所以配置保险的事情一直搁置。
- 二是：2017年，妈妈生病，我告假回去看望。原本是个常见病，一般病人住院疗养三五天即可出院，可她的病情一直控制不住，转进市中心医院，经过近二十天的住院治疗，才得以控制。因为异地就医等因素，报销额度寥寥，余下部分是笔不小的开支，最不能接受的是还需要长期用药治疗，妈妈才五十多岁，什么时候是个头儿？这场突如其来的病变让我意识到很多东西的重要性，其中一个就是商业保险，如果没有这份保障，一旦发生意外伤害、患重大疾病，需要住医疗或面临死亡，都可能会在精神和物质上击垮一个家庭。所以，一定要在能力范围内给自己和家人增添一份保障。
那个时候的我，因为工作原因，对保险已经有了基本且清晰的认知，又通过线上课程向多位专业老师深入学习，边学边研究，根据自己的理解，结合个人经济条件和家人的年龄健康状况，最终分别给自己和爸妈配置了消费型的医疗险和意外险。希望这些保险没有用武之地，但更希望当意外和疾病突袭时，我能坦然面对。
事实证明我的想法和做法都是对的。2018年，在给爸妈配置保险不足一年的时候，爸爸因为意外住院，眼睛做了个小手术，问清具体情况后，我立即向配置意外险的保险公司报了案，随后去医院看他。人一生病就显得脆弱，高大魁梧的老爸在看见我的那一刻，眼睛里竟然有亮晶晶的东西，我一步上前挽住了他的胳膊，不断地安慰：没事儿啦，休养几天就好了，我们都在呢。
十来多天后老爸出院了，又经过3次复查（1次/月）确保完全康复后，让老爸把手术住院消费等相关材料直接寄到保险公司办理理赔，整个流程非常顺利，理赔款很快打到了老爸账户，另外还寄回了打款明细，包含意外住院医疗费和住院津贴，除去免赔额和部分未提供发票的诊查费，基本全额报销了。这一次，得亏配置的50万意外险。
❥事实再一次向我证明商业保险对家庭的重要性。此后每年，除了继续为他们购置意外险和医疗险外，还会不断地优化增加意外险保障内容和额度，毕竟随着年龄的增长，需要增加的意外保障更多。说了这么多，究竟该如何选择适合自己和家人的意外险呢?
意外险的配置条件
无论是给自己还是给家人配置意外险，首先要考虑的两个因素：
1. 年龄和职业。年龄越大配置意外险的保费越高，因为保险公司承担的风险相对较高，甚至有些意外险直接就不接受年龄在60或65岁以上的人群。当然，也有专门针对老年人的意外险，需要针对性选择。另外就是职业，多数保险公司可参保的职业都有划分，而高危性职业基本是不接受参保的。所以，在选择意外险时，一定要看清楚对被保人年龄和职业的约束条件。
2. 保额和保费。保额是保险公司给被保人的出险保障额度，不同产品、不同公司保障额度不一。意外险保障涵盖：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院、意外住院津贴、各种交通工具意外身故/伤残、救护车费用等。老年人的意外险还会保障骨折、摔伤、脱节等意外事项。保费就是你配置意外险需要的花费，意外险并不贵，目前各平台代理销售的种类繁多，价格从低到高均有，三五十、一二百都有。所以，配置意外险之前，弄清楚自己想要支出的保费和想要获得的保额。
意外险的购买渠道
当下，保险的购买渠道很多，分享3个我常用的线上和线下渠道，并分析其利弊，供参考。
支付宝
打开支付宝APP，点击【我的】——【蚂蚁保险】——【意外】，分类较多：定制精品、抗击疫情、为父母、为孩子、特色产品、更多。
- 优势
1.种类较多，适合不同人群、应对不同意外、综合型保障产品较多，涉及的保险公司也较多，投保人根据被保人的情况，选择空间较大。
2. 保障费用门槛低，年保险费用几十元起步，设置有3个保障阶梯，投保人可根据个人经济情况和需求选择。
- 劣势
1. 产品分类不够简单明了，种类繁多，重叠性较高，需要花费时间挑选，会给非专业投保人带来一定困扰。
2. 多数不支持保费月支付，需要一次性支付一年的费用。
打开微信APP，点击【支付】——【保险服务】，进入微保小程序，点击首页的【意外】即可查看选择，分成人意外险、中老年意外险、少儿意外险三个大类。
- 优势
1.按月支付，基本无压力，每月一顿饭钱就能打发。
2.保障全面，意外身故、伤残、医疗、住院，成年人还增加有猝死，中老年人增加有骨折，另外都还增加了新冠肺炎保障，含身故保险金和住院津贴。
3.分类简单，对于非保险从业者而言比较好做选择。
- 劣势
选择空间小，尤其是职业需要，对意外险有特殊需求的群体，较难做出选择。
保险从业者
线下我主要是通过保险从业者购买，只要给出保费预算和保额需求即可，或者提出个人需求后，根据从业者提供的几个方案进行筛选。
- 优势
只需要根据个人情况提出需求，从业者提供现有合适方案，或量身定制方案，投保人满意后交费即可。另外值得一提的是，保险公司的产品基本都可以通过微信公众号或小程序购买，专业人士指导服务，相对便捷。
- 劣势
碰上不专业的从业者，对产品保障不熟悉，可能会规划并不适合投保人的产品。
❥当然，配置意外险还有许第三方渠道，不过购买流程可能会相对繁琐，个人建议想要快速为自己和家人选择意外险，可以从以上三种方式中选择即可，把节省下来的时间浪费在更美好的事物上。
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