孩子的保險產品到底怎麼挑？
在對比今天的兒童重疾產品之前，先給大家講講孩子的保險怎麼買？
不變的原則：先大人 再孩子 先保障 再理財！
因為對小孩子來說，父母就是他們的保障！
有風險意識的客戶群體越來越多！給孩子選保險的新晉寶媽也越來越多，除了自身有很強的風險意識以外，初為人母的那種強烈的責任感也包裹著她們。
孩子是一個家庭的希望，雖然前期不承擔家庭經濟責任，但毫無疑問他們是家庭不可或缺的一部分，一旦孩子生病，作為父母哪怕傾家蕩產也勢必會全力以赴。
然而，有一個很普遍的問題是，很多寶媽明確知道要購買保險，卻不知道該購買什麼樣的保險，也不知道怎麼搭配才是合理的。
於是，在很多不專業的銷售人員的“幫助”下，可能每年花四五千購買的保險，保額只有10萬20萬，保障也不全面，真出現大的風險，10萬的保額夠幹嘛？可能花一千多購買的捆綁式的基礎意外險，保額只有30萬不到，還自以為保障很全面了！
孩子的保險買哪幾個險種合適呢？
孩子的保險怎麼樣搭配最合理呢？
不同的預算搭配的產品一樣嗎？
給孩子買保險的大方向不能偏，最基礎的搭配是這樣噠！
少兒醫保+意外險+重疾險+醫療險
兒童保險必備之：醫保
醫保屬於國家福利，作為最基礎的保障，是一定要參加的，孩子出生後就可以考慮辦理了。
除了醫保，孩子的基礎搭配就是意外險，重疾險，醫療險。保監會規定的兒童身故賠償是有額度限制的，儘管我們非常肯定孩子對於一個家庭的價值，但是畢竟兒童沒有承擔家庭的經濟責任，從資產負債的角度來看，給小孩子購買定期壽險的意義不大！
另外，在孩子的基礎保障都沒有配置齊全的情況下，是不建議給孩子買什麼教育金理財險的，基礎搭配完成了，預算非常充足的情況下再考慮其它險種。
醫保解決的只是最基礎的醫療問題，報銷的藥品種類是甲類藥，乙類藥只報銷部分，如果有大的疾病發生，對於效果最好的丙類藥，醫保是不報銷的，再加上報銷會有上限，所以除了基礎的醫保，適當的搭配商業保險是非常有必要的舉動。
兒童保險必備之：意外險
孩子活潑好動，對於危險沒有防範性，自身的保護意識和抵抗能力都比較差，經常容易做一些危險的舉動，受傷的概率也相對比較高，一份意外保障對於孩子而言，很有必要，家長也能更安心。
意外保險的保費很低，通常每年只需要花費幾十或者一兩百塊錢就能獲得不錯的保障，每個家庭也都能夠承擔的起。預算很充足的可以購買中高端意外，保障責任更全面。
給孩子買意外險，最好是買那種帶有意外門診和住院醫療的保險，市場上有些學平險不過百來十塊也能擁有一些住院醫療和意外醫療保障，很多學校也有給孩子們投保，這裡就不做任何推薦了。
兒童保險必備之：重疾險
孩子的重疾險是必須買的，越早買越便宜。給孩子買重疾險，保額一定要足夠，千萬不要花四五千的保費，到頭來發現只有十萬的保額。
預算緊張的，可以購買定期重疾，保孩子一定的年限，優點是保費低，保額高，槓桿比非常高，缺點是很多產品都是單次賠付，單次賠付的缺點是，萬一將來不幸出險，以後可能買不了保險產品了，因為單次賠付後，合同也會終止，但也正因為是這樣，定期重疾保費才會如此便宜。
現在市場上有帶輕症責任的兒童定期重疾，還是非常友好的，幾百塊錢就能買到幾十萬的保額，下文中童童會提到幾款性價比很高的少兒定期重疾險。
預算足夠的，可以購買終身重疾，帶多重賠付，保孩子終身，特別是帶有輕症和前症的重疾險，萬一孩子很小的時候就生了大病，購買不了保險了，也不至於以後一點保障都沒有，好歹有個託底的保障。
優點是多次賠付，帶有前症輕症或中症責任，有些產品也帶身故責任，能保障終身。雖然也有人不建議給孩子買終身重疾險，但是風險這事兒，誰說的準？真要是都能預測到，估計也不會有什麼水滴籌輕鬆籌了！缺點是保費比定期型的重疾要貴很多，槓桿比沒有定期重疾高，但是保障要全面很多。
性價比比較高的終身重疾童童比較推薦的有天安人壽的健康源2019增強版（惡性腫瘤二次賠付，輕中症賠付比例高，賠付次數多），君康人壽的君康多倍保（投保人和被保人共享豁免是很大的優點），同方全球的康健一生多倍保（所有疾病不分組是最大的優點），長城吉康人生（重症賠付也不分組）。
經濟基礎好，預算非常充足的，可以定期和終身搭配購買，在一定時期內，把保額做到足夠高，而保費不至於過高，可以把更多的預算用在大人的保障上，孩子還小，以後的保險產品也只會越來越好，保障也會越來越全面，再加上醫療技術的提高，以後可以拿新的產品再做補充。
重疾險的意義主要是對收入的一種補償。
孩子保險的搭配並非一蹴而就的事情，不同的年齡段，不同的責任和義務，應該匹配不同的保險，可以在孩子不同的階段進行相應的調整。
兒童保險必備之：醫療險
醫療險其實是很簡單的險種，說白了就是用於醫療費用的報銷。常見的有普通醫療險，百萬醫療險，高端醫療險等。
有些醫療險只對社保範圍內的費用進行報銷，有些醫療險對於社保內外的費用都可以報銷。普通預算的，可以瞭解下百萬醫療。
百萬醫療險就是屬於社保內外都可以報銷的類型，保費低，保額高，一般一百萬到三百萬不等，但是一般會有一萬的免賠額，這一萬的免賠額也可以用那種小額醫療險來補充一下，但是這種小額的住院醫療價格並不一定比百萬醫療便宜。
這種一萬以下的醫療費用可以選擇風險自留，也可以購買一份當作補充，把風險缺口全部堵上。至於為什麼會貴，道理很簡單，這種小額的就醫情況太普遍了太多了，保險公司又不是做慈善的！
常見的百萬醫療比如平安e生保，安聯臻愛醫療，眾安尊享e生2019版，太平醫保無憂等醫療保險都是不錯的，幾百塊能有兩三百萬的保額，真有大額醫療，絕對頂事兒！ 有社保的人購買，價格會更優惠，報銷比例也會更大。
百萬醫療的優點是，費用低，保額高，能報銷大額的醫療費用，可以起到防範大風險的作用，缺點是有一萬的免賠額，而且這個免賠額還不能用社保的統籌賬戶去抵扣，只能是社保報銷完以後，超過一萬的部分才開始理賠，其實這點倒是可以理解的，低保費高保額，沒點門檻的話，保險公司豈不是要賠死了。
想解決這個問題其實也很簡單，就是上面說的，再搭配一款0免賠額的住院醫療險就解決了。
預算充足的，可以瞭解下高端醫療。優點是，保障全，服務好，就醫體驗很棒，專屬私立醫院看病，一對一私人醫生服務，綠通等。缺點，貴。拿平安的少兒專屬高端醫療平安寶貝為例，6週歲以內，有社保，保一年價格是9648元，對於預算很充足的人來說，過萬的保費買到高品質的服務，很值得！
或者是價格適中的中端醫療，比如樂健一生，缺點是孩子得和大人一起投保。
最後，童童給大家總結一下：
以上產品的搭配，基本上可以解決孩子成長期間的大部分問題了。
如果預算有限，只是做基礎的保障搭配，壽險是沒有必要購買的，教育金等理財險也是沒有必要購買的，當然，不用考慮預算的家庭可以隨意搭配。
預算有限：基礎醫保+意外險+定期重疾+百萬醫療險
預算足夠：基礎醫保+意外險+終身重疾+百萬醫療險
不看預算：基礎醫保+高端意外險+終身重疾+高端醫療+教育金等
保險是動態的，不可能一勞永逸，我們將來肯定會面臨金錢貶值，保額不夠的風險，也會面臨社會發展中新疾病出現的風險。
現階段給孩子配置保險一定要儘量把保額做高，缺什麼保障，購買什麼保險，這樣搭配出來的產品性價比會比較高，千萬不要花幾千塊買個套餐，卻連20萬保額都做不到。
面對一款像大雜燴似的產品，還是考慮考慮清楚，不要盲目決定，因為往往看起來什麼都保的產品，往往什麼保障都不會足夠！
最好是在孩子不同的階段來調整適合他們的保險。永遠沒有最好的產品，最好的產品永遠在路上！
保險不僅僅是一紙合同，更多的是愛的呈現，更有意義的是責任感的體現。
另外，對於一線城市的朋友，重疾保額至少做到50萬或者更高。
今天童童大家梳理了一下目前市場上的主流兒童重疾險產品，主要是定期的，因為價格優惠，保障也很充足，所以性價比真的是沒話說。童童也給大家做了對比表，最近有想給孩子搭配重疾險的親親可以瞭解一下。
保障最齊全的是復星聯合媽咪保貝少兒重疾險，有中症賠付，還可以附加投保人豁免。
比較特殊的一款產品是瑞華健康的小佩奇少兒重疾險，之所以說它特殊，因為這款少兒重疾險可以保先天性疾病，當然，這裡的可以保障說的是之前未發現的，自己也並不知道的，才可以得到賠付，如果明知孩子有先天性疾病，還投保，如果出險，那肯定是有理賠糾紛的。
此外，有忠誠客戶權益的產品是小佩奇和媽咪保貝，意思是：如果是保定期的產品，保障到期以後，可以免健康告知，直接投保它們家其它的重疾產品，總保額不得高過之前的保額。
這一塊兒還是很友好的，畢竟很多人三十多歲的時候體檢報告的數值就不是很好看了，所以忠誠客戶權益這個比較實在。
價格方面，媽咪保貝，小佩奇，慧馨安，童樂保，這四款產品也差不了多少，個人建議大家投保保障比較齊全而且可以附加投保人豁免的媽咪保貝。
童童，保險經紀人，壽險理財規劃師，專注家庭風險管理，家庭保障規劃，養老社區對接，高端醫療，保險金信託。
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