近日《2018中國城市家庭財富健康報告》發佈，報告指出過去一年是國民財富迅速增長的一年，也是國民資產配置知識急需提升的一年。
本次調研的23個城市樣本加權平均值僅為68.5分，樣本近四成家庭財富管理不健康，表現出家庭住房資產佔比過高、剛性兌付要求較強等不合理現象。
家庭戶均資產規模從2011年的90.7萬元，增加到了2017年的142.9萬元，居民創收工作進步迅速，但是，守業更比創業難，財富亞健康無聲無息的吞噬著國民勞動成果，財富亞健康真的 “無藥可救”？
先了解一下什麼是財富亞健康。《2018中國城市家庭財富健康報告》給出了家庭處於財富亞健康狀態的五大不合理現象：
現象一，家庭住房資產佔比過高，擠壓了金融資產配置。數據顯示，住房資產在家庭總資產中佔比77.7%，遠高於美國的34.6%；而金融資產在家庭總資產中佔比僅為11.8%，在美國這一比例為42.6%。較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭的金融資產配置。
現象二，在投資理財產品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數據顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。
現象三，家庭可接受的銀行理財產品回報週期普遍較短，缺少長期理財規劃。對於可接受的銀行理財產品的回報週期，選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭佔比分別為35.8%、37.2%和33.7%，可見大多數家庭接受的是1年及以下的回報週期。
現象四，家庭的投資品類缺乏多樣性。數據顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅佔到10.6%。對比我國和美國家庭投資品種的多樣性，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭佔比高達61%。
現象五，家庭商業保險參保率偏低，僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險，且家庭更願意為未成年子女投保，忽視對家庭頂樑柱的保障，10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
總結來說，財富亞健康體現在兩個方面：一方面房產佔比過多擠佔了資產的流動性；另一方面家庭存在低收益資產上配置過多、高風險資產上投入太極端、投資不夠多樣化等特點。而這些正是不具備財富管理知識的人群中常見的。
財富亞健康是一顆資產保險箱旁的定時炸彈。健康與亞健康之間只有一字之差，但意義卻相去甚遠。因為亞健康本身就潛藏著隨時邁向“不健康”的風險。
在變動的經濟環境下，財富亞健康人群敏銳的感受到了風險來臨的氣息，卻因為知識、經驗的缺乏找不準方向。
不同於後知後覺的神經大條人群，這類人群往往有著一定的財富積累，傾向於獲取最新消息，渴望著資產升值，但往往正是因為心態和知識的雙重缺失，亞健康人群往往更易在經濟的週期性變化中損失財富。
曾經因財富亞健康導致資產受損最典型的例子莫過於2013年由中國大媽發起的黃金大戰，下面以劉阿姨的親身經歷來給大家說一說。
2013年劉阿姨在社區好友的鼓動下入手黃金交易，趕上年初價格上漲，劉阿姨成功用部分零錢賺到了第一桶黃金。嚐到了甜頭的劉阿姨並沒有選擇收手，因為根據朋友的“內部消息”，短期內黃金仍會上漲，“大家都在買，怎麼可能會跌”。
於是劉阿姨繼續高位建倉，持續投入大量現金，然而在13年年中，黃金價格瘋狂下跌，最瘋狂的時候曾經一日下跌20%，最後劉阿姨只能含淚出局。在這場貨幣戰爭中，劉阿姨不是個例，據不完全統計，這期間中國大媽平均投資損失7%-25%。
黃金漲價屯黃金，房子漲價屯房子，追漲殺跌高位接盤，短投資與高回報成為了財富亞健康人群的投資通病，而因此造成的財富風險抵禦能力不足問題、現金流緊張問題放大了投資人的緊張情緒，稍有風吹草動往往草木皆兵，過早或者過晚退出蒙受不必要的損失。
報告篩選了23城近萬個家庭繪製了一副財富“健康”家庭的畫像，他們表現出四個特點：重視財富配置均衡；對回報與風險有清晰的認知；有長期規劃；懂得借用專業機構的力量優化財富配置。要想擺脫亞健康應該如何去做呢？
01、盤點財富家底，做好財富規劃
只有認清自身的財富狀況才能展開相應的對策，這也是科學分析、規劃的依據。家庭財富狀況離不開三個表格——收入支出情況表，資產負債表，每月投資清單。這些表單數據能夠明確的展現一段時間內，家庭財富的流動並預測未來的財富狀況，根據這些數據家庭可以很輕鬆的進行長期投資規劃。
02、合理財富配置是最佳的避險攻略
股神巴菲特也曾經有過不少不恰當的投資，沒人能夠100%的預測未來。但是合理的財富配比可以有效緩解風險因素帶來的衝擊，同時，合理的財富分配也是長期投資的重要一環，這決定了未來長期的投資回報。有研究表明，資產配置決定了90%以上的中長期投資回報，所以資產配置也是獲取中長期穩健收益的重要方法。
03、至少配置好三份保險
建議每個家庭至少配置三份保險。一是意外險，它是對人生最壞狀況的直接賠付，每年幾百元的保費就能讓風險提前規避；二是重疾險，重大疾病是家庭財務的黑洞，隨著年齡增長，風險增高，保費也越高，因此建議儘早配置重疾險；三是養老保險，隨著中國人口老齡化，養老保障必須提前規劃。
04、找到適合自己家庭的投資方式
人字的結構就是互相支撐，而財富管理也離不開來自他人的幫助。面對錯綜複雜的投資市場，對於缺乏投資經驗的家庭來說，最先要做的事情並不是盲目效仿別人的方法，而是補充自己在投資方面的知識。
如果已經達到收支平衡，大額消費品已置辦齊備，手頭有一定數額的現金或可快速變現資產，可以按照下面原則進行資產配置：
（1）儘可能投資自己熟悉的領域，確保風險可控；
（2）根據自己的風險偏好設定各類資產的分配比例，根據各類資產的變化不定期將各類資產調整到原來設定的比例，從而實現“組合再平衡”；
（3）雖然對資金的分配事先有一定的計劃，但總的來說，實際的資金分配是非常隨機的，主要取決於投資機會出現的時間；
（4）持有現金什麼都不做，直至極富吸引力的投資機會出現。
投資有時需要學習鱷魚，懂得利用潛伏來等待機會。只要世界存在價格波動，賺錢的機會就永遠存在，最關鍵的是避免重大失敗。
相比之下，資產配置追求的是資金在大類資產上的合理分配與再平衡。資產配置的分散特點雖然放棄了追求某類資產暴漲的收益，失去了賺快錢的機會，但同時也規避了該類資產暴跌的風險，從而資產配置收穫“時間+複利”所帶來的長期資本增值，讓你慢慢地賺。
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