今天教你用excel表格看懂自己的保障情況。
這裡主要指重疾和壽險，意外險和醫療險的決策相對簡單，就不涉及了。
教大家這個方法，是因為選重疾險的時候，需要決策的東西實在太多了。
買多次還是單次？
保到70歲還是終身？
身故責任要不要？
二次癌症要不要？
買A還是買B？
特別是之前買過，現在想加保，應該怎麼加才能和以前保單配合好？
非常簡單，就3步，你不愛用電腦做，用筆自己在紙上畫一個也行。
（又難免談到生生死死的，不要介意）
以老王舉例——
老王剛過30歲生日，之前陸陸續續買過2張重疾險和1張定期壽。這幾天看守衛者3號不錯，多次重疾的保障，單次重疾的價位 ，頗為心動。
這幾年工作比較努力，薪水漲了不少，預算是有了，但是在上面那幾個選擇上犯了難。
接下來就教你這3步：
第一步：將現有的重疾險和壽險列出
說明：
1、只體現重症保額，因為一來重症保額對費率影響大，二來目前產品的輕症和中症越來越趨於類似，差別不大，基本都是2-3次且不分組。如果想比較可以以同樣的方式類推。
2、影響重疾險費率的主要因素有：年齡、保額、賠付次數、保障期間、身故責任、二次癌症等等。
3、其中達爾文2號含二次癌症（最合算）。
4、重疾險的「身故責任和重疾責任共用」的意思是，只有在沒有獲得過重疾賠付的前提下，被保險人身故才能獲得身故賠償。如果重疾賠付過，身故就不會再賠付了。
而定期壽和重疾賠付無關，身故即賠付。因此「重疾險有身故責任，就不用再單獨買壽險了」這種說法是不對的。
第二步：檢視重疾保障
說明：
1、重疾保障大體分為兩個維度：保障長度和保障深度。
保障長度：就是保障時間的長短。目前常見的有「至70歲／80歲／終身」等幾個選擇。
保障深度：可以簡單理解為賠付的次數。目前常見的有「重症多次賠付／癌症二次賠付次數／心血管疾病二次賠付」等。
一般來說「二次」就夠了，不需要太多。
2、一個重疾險的保障長度越長、保障深度越深，肯定就更好，此處不接受反駁。預算不夠可以做取捨，很正常，但彆嘴硬。
3、老王的保障期間，只有「至70歲」，所以分為兩個區間。如果還有一張「至80歲」的，就要分成「70歲之前」「70-80」「80到終身」幾個區間了。
第三步：檢視身故保障
說明：
1、因為重疾和壽險都涉及到身故保障，所以放在一起檢視。
2、身故保障用兩個維度衡量：年齡、是否賠付過重疾。
年齡點出現了60歲（定海柱）和70歲（兩個重疾險），所以分為3個區間。
每個區間再分為「賠付過重疾」和「沒賠付過重疾」的情況。
表格一列，結果就非常直觀了。
結合第二步和第三部的表格，很明顯，老王的保障情況是這樣的：
- 70歲之前有50萬重疾保障，70歲之後則完全沒有
- 70歲之前有20萬的二次癌症，但沒有二次重疾
- 60歲之前，得過重疾身故，能賠100萬；沒得重疾賠120萬
- 60歲-70歲，得過重疾身故賠償為0；沒得重疾賠20萬
- 70歲之後，完全沒有身故賠償
如果按理想情況，保障的深度和長度都要全覆蓋，老王的保障，有以下缺口：
1、70歲之後沒有重疾保障
2、二次重疾完全沒有，僅僅70歲之前有20萬二次癌症
3、60歲之後獨立身故保額為0
4、70歲之後完全沒有身故保額
但是，是不是每一個缺口都要覆蓋呢？也不是。
比如，60歲之後，老王大概率已經沒有撫養他人的責任，孩子成年了，父母去世了，那麼百年之後留不留錢，也不一定是必要的。
再比如，老王不認同多次重疾的理念，只想做更高的槓桿，那麼他就只加單次重疾就好。
每個人的想法都不一樣，你瞭解自己的需求就好，我給你的，就是看清需求的方法。
假設老王看清了自己的保障情況，也認同多次重疾的理念，再考慮一下預算，最後做了如下選擇：
加一個30萬的守衛者3號，選終身、選不加身故責任、不加二次癌症。
我們再重新走一遍這3步：
第一步：將重疾險和壽險列出
第二步：檢視重疾保障
第三步：檢視身故保障
怎麼樣，看出補充的效果了嗎？
不如你留言告訴我啊？
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