你的醫保卡是如何工作的？
年後你動了個小手術，在某二級醫院住院12天，醫院賬單顯示你總共花費了48572.35元。平均每天消費約4000元，這個價格和五星級酒店的豪華套房價格別無二致。
不要慌，當你拿著醫保卡去結算時，收費單顯示你只需要支付6332.17元，將從你醫保卡里個人餘額中扣除。
這裡的“醫保卡”，其官方名稱是“社會保障卡”，簡稱“社保卡”，由於大多使用場景是在醫院看病，反而“醫保卡”這個別名，更容易被大家記住。伴隨著醫保卡，還有一本俗稱“病歷卡”的“門急診就醫記錄冊”。在首次繳納醫保後，就可以到所屬醫保局或者街道醫保服務點領取。拿著這兩樣，才能在醫院“刷卡消費”。
在開頭的例子中，你醫保卡里的錢是怎麼來的？剩餘的費用又是誰支付的？
一、醫保卡里的錢怎麼來？
醫保卡的背後其實是醫療保險制度。醫療、養老、失業、工傷、生育保險，加上住房公積金，就是我們常說的五險一金。
五險一金裡的醫保是城鎮職工醫療保險
中國的社會醫療保險分為，城鎮職工醫療保險、城鄉居民醫療保險和新農合。五險一金裡的醫保是城鎮職工醫療保險。醫保實行省級統籌，每個省份政策不同。
以上海為例，假設你的稅前工資，為每月8000元。你自己繳納2%，也就是160元，全部轉入醫保個人賬戶。企業繳納9.5%，也就是760元，按地區按年齡，操作不同。對於35歲以下年輕人，大約只有1%的部分，80元左右，會轉入醫保個人賬戶。剩餘的8.5%，680元，都將轉入醫保統籌賬戶。
中國的社會醫療保險分類
我們翻閱了各地區的實際政策，越年輕的人生病概率越低，原則上轉到個人賬戶的比例也越少。個人賬戶的錢屬於你個人，統籌賬戶的錢屬於全部參保人。
二、賬戶資金的如何使用？
個人賬戶，也就是醫保卡里的錢，可以在藥店買藥、醫院看門急診、買商業保險等。如果卡里的錢用完了，需要自己掏現金。
統籌賬戶只支付，起付線以上，封頂線以下的部分，該部分的報銷比例，類似於個人所得稅採用的累進計算方式。醫院級別不同，報銷比例不同，出於平衡醫療資源的考慮，醫院級別越高，報銷比例越低。
醫保報銷計算方式
- 起付線以下個人自付部分為1500元
- 起付線至20000元中的個人自付部分為（20000-1500）*15%=2775元
- 20000元至30000元中的個人自付部分為（30000-20000）*10%=1000元
- 30000元至40000元中的個人自付部分為（40000-30000）*8%=800元
- 40000元至封頂線的個人自付部分為（48572.35-40000）*3%=257.17元
以上述12天的住院為例，根據二級醫院支付比例，起付線以下為個人自費部分。超過起付線後，按每個累進階段規定比例，計算自費部分。可以得出，這次住院你經過醫療保險報銷後的，紅色部分為個人應該支付金額 6332.17元（1500 + 2775 + 1000 + 800 + 257.17 = 6332.17元），另外的4萬多元，由統籌賬戶支付。
當然，這一切的前提，是你治療的項目，都在醫保規定的報銷範圍內，這個範圍簡稱“兩個定點，三個目錄”。兩定點，就是醫保定點醫院和醫保定點藥店。三目錄，就是指藥品目錄、診療目錄、醫療服務設施範圍和支付標準目錄。
不過，要是因為你心情不佳，做出了打架、鬥毆、酗酒、吸毒、甚至自殺等兇殘之事，所有的費用恐怕還是需要你個人承擔。
醫療保險的宗旨在於，集合更多資金，為有需要的人提供保障。所以醫保制度更向年紀大的人傾斜。但誰都有老的一天，隨著年齡增加，你的保障會相應提高，只要你繳滿規定年限，退休後依然可以享受醫保服務。繳納社會保險是律法義務，對自己有好處，也是對社會的責任。
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微信後臺回覆“醫保目錄”可以獲得2020年1月1日實施的新版醫保目錄
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