許多人買保險，總是感覺如果沒出險，錢就白花了。
但羊毛出在羊身上，返還型的保險雖然能“有病看病，無病返本”，但本質是讓我們多拿出了一部分錢來讓保險公司投資賺錢，多年後再拿利潤的一部分還給你。
我一直推薦消費型產品，是因為其價格十分便宜，能用較低價格買到充足的保額，保障作用更加明顯。 更加適合於預算不高的普通家庭。
而且，消費型重疾險也不是就純“消費”掉了，在某些情況下，也是可以“返還”的 一、現金價值的秘密
消費型重疾險 “返還”的關鍵，就是“現金價值”
簡單來說，現金價值也叫退保金，指退保時能從保險公司拿回的錢。
我們所交的長期重疾險的保費，一般來說會隨著年齡增加保費增加，尤其是到老年，保險公司承擔的風險會越來越大，所以，保費理應隨著年齡的增長而逐年增加。
保險公司為了防止投保人在年老後負擔不了保費，會採取“均衡費率”，算出總體的保費，然後均攤到每個年齡段，所以在保障的前幾年，我們所交的保費是遠高於實際保障成本的，這樣就有一部分錢“存”在了保單上，用來交年齡大時少收取的保費。
這部分“存”在保單上的錢，就是保單的現金價值。如果用戶想要退保，保險公司就會把這筆退給被保人。
且保單的現金價值，會逐漸增加，再慢慢減少，直到保單失效，合同終止，現金價值就會變為0：
對於保終身的重疾險來說，其現金價值到106歲(有的為105歲)才為零，如果被保人在這之前自然身故或辦理退保，就能拿回一些現金價值，在一定程度上達到返還的效果。
另外，只有長期型保險才有現金價值，一年期的消費險是沒有現金價值的。
二、什麼時候“退保返還”最合適？
一般來說，不論大家買的是定期還是終身型的消費型重疾險，我都不建議大家退保來返還一部分的現金價值。
保單的現金價值都是先增後減，前期現金價值很低，退保會損失很大；保障期結束，現金價值歸零，同樣沒有辦法返還。
最合適的“退保返還”時機，應該是保單的現金價值最高時，有時候會比交的累計保費還要多。
這時候“返還”的現金價值，讓我們“感覺”上不虧。不過相比保額，現金價值的數額要少很多，如果不是很缺錢的話，還是不建議大家退保，畢竟保障才是最重要的。
三、被保人身故，也是能“返還”的
消費型重疾險，一般是沒有附加“身故責任”，只保重疾的產品。
如果被保人壽終正寢，沒有罹患重疾自然身故了，也是可以通過“退保”返還一部分現金價值的。
有的消費型重疾險，會在合同中明確寫明：身故返還現金價值。
而有的產品，在合同當中並沒有明確的規定。
根據《保險法》，關於現金價值的規定是這樣的：投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。
也就是說，不管是保至70歲還是保終身，只要還在保障期內身故，我們退保是肯定可以獲得現金價值的。
所以當被保人不幸身故後，投保人只需要直接申請退保，就可以獲得現金價值。
如果投保人和被保險人不是同一人，被保險人身故，但投保人還活著，那投保人直接申請退保就可以了。
如果投保人和被保人為同一人，那情況處理就稍微複雜些，由於投保人身故，需要先變更投保人，其子女、配偶要準備投保人死亡證明以及與投保人關係證明等材料。
如果想避免這種情況的出現，我建議投保時被保人與投保人儘量不要是同一個人。
四、寫在最後
大多數消費者選擇消費型重疾險，是它可以用較低保費撬動足夠的保額，讓保險迴歸保障。
至於未出險身故後的事，大都以為消費型就消費掉了。根本沒想到可以“退保返還”一筆錢。 雖然這筆錢可能沒交的保費多，但幾十年下來，也是一筆不少的錢。
該要就要回來，別便宜保險公司啊！
要是真的看中身故保障，預算充足的話，購買身故返保額的儲蓄型重疾險產品，在風險來臨時家庭得到更大化的補償。也未嘗不是一個好的選擇。
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