東震木

等額本息還款方式，看起來很公平，實質就是一個坑。

為什麼說是一個坑呢？原因很簡單，所謂等額本息還款，在沒有踏過這個坑之前，所有人都會認為，這是一個相對公平的，本金和利息都是一致的還款方式。

實際上，如果有過提前還款教訓的人就知道，所謂等額本息還款，一旦提前還貸，前面所還的款，大多是利息，且提前越早，受到的損失就越大，利息可能佔已經還款金額的7成以上。這也意味著，提前還款就會讓銀行賺取大量利息，而借款者則基本沒有償還。

也正因為如此，如果家庭經濟條件還好，收入也比較穩定的居民，有可能提前還貸時，在購房千萬不要選擇等額本息償還方式，避免被銀行宰得鮮血淋漓，還不知道為什麼。

一條經驗是，凡是銀行意圖推薦的方式，都不要採用，而選擇自己認為比較好的方式。因為，這些年的實踐證明，銀行是不可能站在消費者的角度考慮問題的，而是會設計很多很多的坑，讓消費者踩踏，且不知道為什麼會踩踏。

這就是銀行的高明之處。

譚浩俊

大家好！我長期在銀行工作，下面我來回答這個問題：

銀行之所以讓題主選等額本息，主要原因是希望以後少一些麻煩。是不是被坑了呢？談不上被坑，但銀行可以做得更好。

1、銀行讓題主選等額本息，為什麼？

相比於等額本金，借款人選擇等額本息的還款壓力更小，相應地，借款人還不上進而需要銀行進行催收的可能性也更小。對銀行來說，可以少一些麻煩。

舉個例子，張三向銀行借了100萬元住房商業貸款，貸款期限30年，貸款利率5.88%，等額本金方式還款的話，首月月供為7678元，以後每月遞減14元；等額本息方式還款的話，每月月供5919元。

相比於等額本金，張三選擇等額本息方式還款的話，貸款後第一個月可以少還1759元，還款壓力小了不少。對張三來說，等額本息後還不上的可能性更小，銀行需要催收的可能性也小。

除了可以少些麻煩，借款人選等額本息方式，銀行可以收更多的利息，這也是原因之一。

2、是不是被坑了？

談不上被坑，具體要看個人的情況。

如果借款人還款能力強，選等額本金會更划算，可以少支付利息。

如果借款人還款能力弱，選等額本息則更現實，至少還得起，不會借了錢還不上，進而影響個人徵信。

還是上面的例子，假如張三一家每個月收入只有1萬，又沒有住房公積金，那麼選擇等額本息方式顯然更切合實際；假如張三一家每月收入有3萬，那麼選等額本金方式無疑更加划算。

所以說，銀行更好的做法是：解釋清楚等額本息和等額本金2種方式的區別，再根據題主的情況給出建議，而不什麼都不說，直接讓客戶選等額本息。

以上就是我的回答，如果還有疑問，歡迎留言評論。

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小錢說金融

評論員門寧：

當然不是被坑了，你應該感謝銀行。

很多人對貸款利息有厭惡感，認為還的利息越多，自己就吃了越大的虧，而等額本息比等額本金需要償還的利息更多，因此有人會以為等額本金更划算。但實際上呢，無論等額本息還是等額本金，你的貸款利率都是提前確定的，對於銀行來說差別並不大，沒有通過讓你選等額本息的方式多賺你錢的情況。

之所以等額本息的利息總額要比等額本金的利息，主要是因為等額本金前期還款多。我們以從銀行貸款100萬，利率較基準利率上浮10%，總共借款20年計算，結果如下：

第一種是等額本息的方式，每月還款6816.89元，20年下來總共需要支付636054元利息。第二種是等額本金的方式，第一年每月需要還款8500元以上，20年總共需要支付541245元利息。乍一看選擇等額本金能省近10萬的利息，但仔細一想你就知道，你最初還款的金額多呀！你還給銀行的錢多，佔用銀行的資金就會減少，支付的利息少是應該的。就像你借給朋友1萬塊錢，第一天還你9999元，一年後還你1元，與第一天還你1元，一年後還你9999元的利息不同是一樣的。

所以銀行並沒有坑你。

現在房貸的利率大約是5.4%，說實話這個利率非常低，你幾乎找不到更便宜的借款途徑了。並且國內一直保持了溫和的通脹環境，你的負債會被通脹逐漸沖淡，所以我一直認為房貸應該選擇最長期限，最大金額，等額本息的方式。

首席投資官

買房貸款時，銀行讓我選等額本息，為什麼？是不是被坑了？等額本息和等額本金是房貸的兩種不同還款方式，每種還款方式都各有優劣，購房者要根據自己需求去選擇，適合自己才是最好的。

一、等額本金總利息比等額本息低，貸款100萬，利息少支付21萬利息

從房貸支付的總利息角度來看，等額本金支付的利息比等額本息的利息要少很多。

我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本金需要支付81萬利息，等額本息只需要支付102萬利息。同樣是100萬的房貸金額，等額本金比等額本息少支付21萬利息。

為什麼等額本金比等額本息的利息少那麼多了？

等額本金在每月還款之後，只對剩餘沒有償還的本金計算利息，而等額本息則是對剩餘的本金和利息一起計算利息，也就是說沒有支付的利息一樣要計算利息，俗稱"利滾利"的計算模式。

二、等額本金比等額本息月供壓力大，月供比等額本息上漲30%，11年後的月供才能達到等額本息的水平

等額本金的月供是不穩定的，每月償還金額會逐月遞減。但是這個遞減幅度非常小，只有十幾塊錢左右的波動。

我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：等額本息月供是5609元，等額本月供是以7269元開始遞減，比等額本息月供上漲了30%，並且短期內無法緩解，一直到134個月後，也就是11年後才能遞減到等額本息的水平。

三、等額本息資金槓桿能力比較強，同樣的月供貸款金額超過等額本金的30%。

兩種貸款方式相比，等額本息槓桿能力強，能用少量月供貸到更多的資金。

我們以100萬房貸，5.39%房貸利率、貸款30年進行測算：同樣7200左右的月供，等額本息可以貸款130萬，等額本金只能貸款100萬，貸款總金額上漲了30%。

四、等額本金前期償還本金佔比比等額本息大，提前還款總金額會小。

從提前還款角度，等額本金償還的利息和本金更少。因為在前幾年償還貸款時候，等額本金每月月供償還本金的部分比等額本息佔比大，要知道當購房者提前還款的時候，只要支付沒有償還的本金就可以，後面由於沒有借錢，利息不用計算。等額本息前期償還的錢大部分用於償還利息，最後剩餘本金肯定比等額本金多。

我打個比方便於大家更好理解：

等額本金：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中8萬用於償還本金，12萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還92萬本金就，最終購房者支付給銀行112萬

等額本息：購房者貸款100萬，前期償還是二十萬月供，其中4萬用於償還本金，16萬用於償還利息，提前還款購房者需要償還96萬本金，最終購房者支付給銀行116萬

通過上面例子，我們可以清楚看出等額本金最終償還額比等額本息少。

總結：等額本金適合經濟實力強，準備提前還款的購房者；等額本息適合前期收入不高，無力承受高壓力月供的年輕購房者。

等額本金：此種還款方式無論是長期貸款還是提前還款都會節省大量利息、本金，唯一的缺點就是月供壓力巨大，前期月供高出等額本息月供30%，十一年以後才能降到等額本息的月供水平。這種還款方式比較適合能承受較高月供壓力、並且準備提前還款的購房者。

等額本息：等額本息雖然利息較多、償還金額較多。但是有一個最大優點，就是用少量月供撬動大量貸款，同樣的月供貸款額度比等額本金高出30%。適合那些前期收入不高，無力承受高月供壓力的年輕購房者。

我是資深房地產分析師，不為流量折腰，只發布專業、客觀、中立的房地產知識，希望得到專業購房知識，避免購房陷阱的請關注我。 如果您喜歡這篇文章，請大家點個贊，以示鼓勵。謝謝。部分圖片來自網絡採集，如有侵權請儘快聯繫，我將在第一時間刪除。

冷眼看地產

大家都知道，如果我們貸款買房申請貸款，會有等額本金或等額本息兩種貸款方式的選擇。銀行一般建議我們選擇等額本息，這是為什麼呢？

首先讓我們看一下等額本金和等額本息的，兩種還款方式的區別。

假設按照貸款100萬元，利率4.9%，分期30年還款計算。

如果選擇等額本息還款，我們每月都需要償還5307.27元的本息，30年不需要變化。但是如果選擇等額本金還款，第1個月需要償還6861.11元，比等額本息多出1500多元，負擔要重的多。這樣一看，銀行也確實為我們考慮，為了減輕負擔嘛。

但是，如果我們分析利息的話，等額本金還款只需要支付銀行73.7萬元的利息，而等額本息需要支付91.06萬元的利息。等額本息能夠給銀行賺取的利潤更多。

另外，根據實際經驗，很多人慢慢有錢了之後都會選擇提前還款。等額本息還款的時候，一開始償還的主要部分都是利息，能夠讓銀行利益最大化。等額本息還款並不是說時間過半，還款過半的。實際上我們還銀行一半時間以後，往往剩下的本金還有超過60%。

銀行本身吃的是利差，房地產貸款又是銀行貸款中的優質貸款，銀行巴不得額度減少的越慢越好。如果政策允許的話，可能會出現永續貸款，只需要償還利息即可。

當然，等額本息的優點也不要小瞧，它有很多優點。它能夠最大限度的降低貸款對現在的影響。大家都知道我們經濟社會在不斷髮展，與之伴隨的是通貨不斷膨脹，人們在未來還款的話，是現在的金額但不是現在的價值了。

另外，大家的收入在不斷提高，如果將現在的負債拿到未來償還，可能壓力就很小。因此拖得越久，人們償還貸款越容易。比如現在的年輕人剛入職，可能每月也就三四千元的工資，等他們逐漸成長起來，國家經濟狀態越來越好，他們每年掙幾十萬也是有可能的。這種情況下原先的負擔就相對變小了很多。他們貸款初期可以省下更多的錢享受生活或者提高自己，對他們也是有好處的。

還有一些人可以把貸款拿去做投資，只要能夠超過貸款利率，實際上就是有利可圖的。比如還房貸的利息是5.8%，而我們投資或者借貸的收益是10%，很明顯還是少點兒還房貸划算。

不過，年輕人最怕的還是失業，一旦沒有足夠的儲蓄失業的話，很有可能導致還款困難，甚至房子都有可能被拍賣。因此，一些專家說，年輕人過早買房就放棄了夢想，早早過上中年人乃至老年人的生活，那也是有道理的。

等額本金還款，主要還是適合未來我們收入有可能減少的情況。另外，等額本金還款雖然剛開始負擔重，可實際上總體來看，我們償還銀行的利息要少得多。

綜上所述，銀行工作人員推薦我們選擇等額本息有一定的道理，但是個人還是根據自己的情況選擇的好。

暖心人社

貸款購房之時，銀行讓你選等額本息還款，肯定是有銀行的原因，至於被不被坑就看你怎麼去理解了，不管是等額本息還款還是等額本金還款都是有利弊之處，這個被坑就看你個人是怎麼理解了。

我首先給你假設一下，假如你購房貸款100萬元，貸款利率是5.88%，貸款30年，再來看等額本金和等額本息的區別。如上圖，這是等額本息還款方式，貸款100萬30年需要支付利息約為113.07萬元，每個月月供5918.57元，每個月月供是固定不變的。但其中還款的時候大部分還的都是銀行利息，本金相對佔比小部分；根據每月5918.57元利息是4900元，本金只有1018.57元，相當於前期82%都是利息，18%才是本金。

如上圖，這是等額本金還款，貸款100萬元，30年需要支付88.45萬元的利息，第一個月還款金額是7677.78元，第二個7664.17元，第三個月是7650.56元，每個月還款金額越來越少,最後還款金額為2791.39元。還款本金是每個月股東2777.78元，每個月利息是越來越少，隨著還款金額也是越來越少，這是等額本金還款方式的優點。

綜合以上對於等額本金和等額本息的分析，再來分析銀行讓我選等額本息，是不是被坑了？

等額本息還款方式的優點：每個月還款金額是固定的，貸款利率也是固定的。

等額本息還款方式的缺點：貸款利息高出很多，提前還款是非常吃虧的。

等額本金還款方式的優點：貸款利息低很多，每個月還款金額越來越低。

等額本金還款方式的缺點：前期每個月月供壓力大，不適合提前還款。

通過上面對於等額本息還款方式來分析，銀行讓你選擇等額本息還款方式肯定是有原因的，我個人認為有以下幾點原因：

原因一：銀行可以得到更多的貸款利息，類似上面貸款100萬元，等額本息是113.07萬，等額本金是88.45萬元，利息整整多了15萬多，你選擇等額本息還款就是銀行多賺15萬多元的利息。

原因二：銀行也許為了你前期還款的壓力，類似等額本息還款每個月固定5918.57元，而等額本金前期還款為7677.78元，前期還款壓力很大，也許銀行也是為你考慮還款能力。

我們可以從銀行讓你等額本息還款的優點和缺點，以及以上兩大原因來判斷等額本息還款是不是被銀行坑了呢？

如果從貸款利息來講，等額本息確實是被銀行坑了，銀行多賺利息了；

如果從貸款還款前期壓力還分析，你沒有被坑，等額本息前期還款壓力小；

如果從提前還款來分析，等額本息提前還款不划算，前期還的都是利息，你已經被坑了。

綜合以上分析，我已經對於貸款的兩隻方式進行全面分析了，等額本息和等額本金都是各有利弊之處。至於銀行讓你選擇等額本息自然就是想要多賺利息錢，這是作為銀行的最普遍的貸款方式，被不被坑從不同角度風險就有不同的結果，就看你怎麼看待這個問題了。

老金財經

買房向銀行申請貸款時，貸款方式有兩種。一，是等額本息，二，是等額本金。這兩種方式各有利弊，不是說銀行讓選擇等額本息就是被坑了，要辯證的去看待。

等額本息是在貸款期間內，用戶每個月償還固定數額的貸款包括本金和利息。

簡單舉個列子，用戶買房後向銀行申請公積金貸款，貸款金額50萬元，利率3.25%，貸30年。選擇等額本息的話，該用戶每個月需固定償還2176元。三十年共計償還78.3萬元，利息共計28.3萬元。用戶選擇等額本金的話，同樣的金額，同樣的期限，該用戶第一個月需支付2743元，之後每個月逐月減少4元。三十年共計還款74.4萬元，利息共計24.4萬元。

從上面的計算中可以看出等額本息每個月還款金額固定，且還款金額較低，但經過三十年，所要支付的利息比等額本金多出4萬元左右。可以總結出這種還款方式每個月壓力小，但是總的成本較高，因此對於收入不高以及剛工作不久的用戶比較合適，每個月還款輕鬆，不會對生活造成加大的壓力。但是總的還款成本比較高。

另外等額本金的還款方式，可以看出這種還款方式前期還款壓力較大，但是到了後期還款壓力逐漸輕下來。後期每月的還款金額就只有前期每月還款金額的一半。且總的還款金額較等額本息少了4萬元。因此這種還款方式較適合那些有一定經濟實力，前期能承受較大還款壓力的用戶。

因此選哪種還款方式，要綜合用戶自身的實力而定，等額本金和等額本息這兩種還款方式，各有各的優勢所在。

欣奇理財師

我們在申請房貸的時候，可供選擇的還款方式一般有兩種:

• 一、等額本息
• 二、等額本金

還有一種是商貸組合就是公積金加商業貸款，這一種的我們暫時先不講。

我們先來看一下等額本息:等額本息的還款方式就是每個月的還款額是一樣的。這一種還款方式特別適合我們上班族，因為他每個月的還款金額一樣。但是如果選擇等額本息還款，其實我們是要多付出很多利息的。因為前期還的基本上都是利息，本金只佔極少部分，所以說對於那些資金充足的人來說，不划算的，如果您以後有提前結清房貸的打算，也不建議申請等額本息還款。

我們再來看一下等額本金還款:等額本金的還款方式，每個月還款額是不一樣的，是逐年遞減的。等額本金的話，它主要針對收入比較高的人群，因為前期的話，還款金額比較大，你的壓力也比較大，但是它最大的優勢就是說你前期還的基本上都是本金利息佔極少部分，這一點是非常好的。同樣的貸款金額，如果選擇等額本金，可以比等額本息少很多利息。

對於銀行來說，當然是為了獲取更大的利益。一般情況下如果客戶沒有特別強制要求的話，基本上銀行的客戶經理都會默認對客戶選擇等額本息還款，因為等額本息還款，對於銀行來說是

1.首先銀行會獲得更多的利息

2.然後因為每個月的還款金額是一樣。對客戶來說壓力會很小，也就避免了可能出現的不良。

所以，沒有什麼合法不合法，這一點的話，我們在申請貸款的時候一定要根據自己的情況，提前做好功課，去選擇適合自己的還款方式。

我是鄭州信貸員，傳播有正能量的金融知識，關注我，帶你瞭解信貸圈最新知識。

鄭州信貸員

房貸主要有兩種還款方式：等額本息和等額本金。身邊大多數人選擇等額本息，主要是兩點原因：一是銀行首推這種還款方式。二是大多數房奴也會首選這種方式。

銀行首推等額本息還款方式，確實是為了利益最大化

等額本息還款，對銀行來說，有三大好處：

以100萬，30年，基準利率為例，見下圖。等額本息總利息更多，前期歸還金額中，利息佔比更高。

２.提前還款的話，等額本息還款方式讓銀行已收回大部分利息，同樣的成本，收益率更高。銀行很清楚，很多人的房貸不會如辦理時那樣真還二三十年。很多人5-10年基本就會將房貸還清，為了低息買二套房也好，收入增長有餘錢還款也好。總之，很多人會提前還款。等額本息還款，前期還款金額主要用於支付利息，本金佔比低。一旦提前還款就說明銀行收回了本金的同時，還拿到了更多的利息。

而等額本金就不同了，前期還款金額中用於歸還本金的佔比高於等額本息，同樣的年限進行提前還款，所要歸還的本金明顯少於等額本息，幾年來利息支出也少於等額本息，相當於銀行用更多的本金獲得了更低的收益。但是如果你提前還款年限很遲了，比如已經貸款15-20年了，那基本沒有差別了。但很多人會在5-10年還款，對銀行來說差別還是比較大的。

大眾選擇等額本息，多數是迫於經濟壓力

儘管很多人覺得選擇等額本金不划算，因為房貸利率很低，我們應該充分利用這份成本貸款。但是，我想，如果有條件，很多人都還是願意選擇少還利息的，畢竟不是每個人都能充分利用低成本資金進行投資獲得收益的。然而，對於普通工薪階層，集全家之力湊夠首付買房，對他們來說，已無力選擇等額本金的還款方式，是迫於經濟壓力不得不選擇等額本息。主要原因是：等額本息前期還款壓力小，每月還款額明顯低於等額本金。很多人買房，集合了６個錢袋——雙方父母和小兩口，甚至還要向親友借款。他們除了每月供房貸，還要想辦法攢錢還親友的錢、省吃儉用存款準備養孩子、為父母的健康、養老負擔。此時，是沒有能力還更多的錢給銀行的。哪怕一個月少還500元，對他們來說可能也是巨大經濟壓力的緩解。

銀行推薦等額本金是不是坑，就要看個體的具體情況了

如果你付了首付，仍然有充足的餘錢，不存在還款壓力，想日後再提前還款，那可以選擇等額本金，無視銀行給你的推薦就好。如果還款壓力大，等額本金是一種好的方式。所以，按需選擇吧！

答題不易，如認同，請關注、點贊；如不認同，歡迎評論或私信交流

理財分享者

開銀行不是做慈善，他不賺錢，幹嘛讓你等額本息？

現在貸款我們只有兩種選擇，一個是題主選的等額本息，另一個是等額本金。

等額本息：就是說按本金的總額和利息一加，在平攤到每個月，每個月還的永遠是固定的，也就是題主選的方式。

等額本金：就是以每次還完，剩下的為準，算利息，每個月還的會越來越少。

它們的公式分別是這樣的：

如果說，貸100萬，30年還，利率是4.9%，看一下兩種方式的月供情況。

明顯可以看出，題主選的等額本息前期還款壓力小，但是30年後要多還18萬。

再算一下，從哪一年開始等額本息的每月還款會超過等額本金。

（6861-5307）/11=11.7年，大約是12年後。

這12年，題主可以少還多少錢？12*11.7*（6861+5307）/2-5307*12*11.7=108780元。題主在前12年內總共大約可以少還11萬。

但是12年後，到30年後還完，這18年內，題主要多還29萬（公式就不列了），最終結果是30年後，題主要多還18萬。

而且一旦選擇了還款方式，有的銀行還不能改，這點要跟銀行問清楚，否則就是違約了。

有人或者會提到通貨膨脹的問題，以後購買力會下降，開始就還那麼多錢給銀行，是不是很虧，確實會有影響，但是現在誰都算不清，因為無法準確預測30年後的通貨膨脹率。

我建議，只要有經濟條件一定要等額本金，雖然前期每個月要多還一些，但是平均到每年，多出來的每年還不到一萬，就算拿不出來，跟朋友借1萬，再慢慢還，朋友又不收你利息。或者用信用卡做做現金流，多拿出幾萬不是很簡單的事情嗎。

關鍵字: 財經 本息 銀行