楓夏4

國債和大額存單可以說是同一安全級別的理財產品，國債的發行主體是政府，大額存單的發行主體是銀行，政府和銀行都有一定緊密的聯繫，除非經濟體系發生嚴重的崩塌，不然本息都會如期到賬，其實發生經濟危機的時候，人民幣已經不值錢了，資金有沒有損失已經不重要了。

目前5年期的國債利率是4.27%，而5年期的大額存單利率每家銀行都差不多，不過現在一般在低於4%，不過目前3年期的大額存單和5年期的大額存單發生利率倒掛現象，3年期的利率會高於5年期利率，有的銀行甚至不發售5年期的大額存單，從利率方面5年期國債比5年期大額存單有一定的優勢。

除了利率方面國債比大額存單有優勢之外，國債還有門檻的優勢，國債只需要100元起步，而大額存單需要20萬起步，這也是為何國債深受投資者歡迎的原因，每次國債發售都會遭到投資者的搶購，而大額存單隨時都可以購買，但是門檻的要求已經把一定的投資者拒於門外。

最後，國債和大額存單都支持提前支取，只要存夠半年，國債提前支取就可以按照相應利率結息，流動性方面也有一定的優勢，所以5年期國債和5年期大額存單對比，選擇5年期國債是更好的。

財經樂少

如果只在兩者中間選擇一個的話，我覺得5年期國債更好。

目前銀行大額存單跟國債都是高度安全的投資產品，因此在對比兩者哪個更好的時候，我們可以從兩個方面來考慮，一個是收益性，還有一個是流動性。

我們先來看下收益

目前五年期銀行大額存款的收益大概是在3.85%到4.125%之間。

而根據最新發行的兩期國債來看，第八期期限為5年，票面年利率為4.27%，最大發行額為230億元。

所以單純從收益來看，國債的收益要比大部分銀行五年期的收益要高一些，當然目前也有一些銀行五年期的大額存單，要比國債利率高不少。

因此從收益的角度來看的話，國債跟銀行大額存單其實不相上下。

我們再來看一下兩者流動性。

先看下國債流動性，國債發行期內不得提前兌取，發行期結束後可提前兌取，但要扣除一的比例的利息，比如第八期國債從2018年8月10日開始計算，持有時間不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按票面利率計息並扣除90天利息；滿36個月不滿60個月按票面利率計息並扣除60天利息，承銷團成員為投資者辦理提前兌取，可按照提前兌取本金的1‰向投資者收取手續費。

再看下大額存單的流動性，下面是某銀行對大額存單提前支取的一些規定，該大額存單可提前支取2次，持有期不滿7個月,不計付利息,滿7個月不滿1年按照票面利率扣除210天利息；滿1年不滿2年,按照票面利率扣除230天利息；滿2年不滿3年,按照票面利率扣除200天利息。

通過對比，我們發現，不論是大額存單還是國債，提前兌付都要扣除一定比例的利息，但從整體來看，大額存單扣錢的利息要比國債高。

所以大額存單如果提前支取肯定要比國債虧。

因此在綜合考慮收益和流動性之後，我認為買五年期的國債要相對好些。

貸款教授

首先5年期國債與5年期大額存單都是值得信賴的優質理財產品，如果資金情況好，二者都可以被投資。其次，如果從5年期國債與5年期大額存單中選擇其一投資，那麼5年期國債會更優於5年期大額存單。認購5年期國債更好。為什麼？

一、國債的變現能力更強。國債的認購數額更加便利，100元就能夠認購，而大額存單的起存點一般在20萬、30萬以上。市場中常有流動性之說，也就是說的產品換取資金的流動性、變現能力。國債顯然是有著絕對的變現能力，雖然對於利息有所損失，但是變現能力會大幅度強於大額存單。並且大額存單並不能夠個人之間相互轉讓，存進去的變現能力就更弱了。

二、國債的年化收益率一般會高於大額存單。（當然，這裡指的是規定內大額存單的年化收益率上浮比例，一些地方性商業銀行的年化收益率會大於國有大型銀行的年化利率，也會大於國債的年化利率。）選擇投資產品，當然是在其他水平相同而年化收益率越高的產品。所以，國債理財產品更優。

三、就安全級別來講，國債的安全係數更高於銀行大額存單。國債是以國家信用為背書，可以說是世界上安全級別最高的理財產品。

所以，5年期國債和5年期的大額存單，認購5年期國債會更好一些，不僅僅從安全係數還是變現能力、年化收益率的角度來講，都是更優的選擇。

厚金說

國債與大額存單，現在都是中老年人投資的最佳品種。至於說投資國債好？還是投資大額存單好？我們認為各有利弊，投資者可以根據自己不同的情況進行選擇，找到最適合自己的投資品種。

對於5年期國債而言，與大額存單相比有三大優勢：一、國債門檻低，大額存單門檻高。國債只需100元起就能認購，而大額存單起存點在20萬、30萬以上。所以說，國債要比大額存單更加“親民”，一點也不為過。

二、國債的年化收益率一般都高於大額存單。根據2018年第二期5年儲蓄國債來看，票面年利率4.27%。而大額存單5年以上，雖然各家銀行開出的利率有所不同，但是很難超越國債利率是肯定的。

三、就安全性來說，5年期國債你只要買得到，買多少都沒問題，因為國債安全性有國家信用作為背書。而大額存單在50萬以上，萬一銀行關門倒閉，那就有可能發生兌付風險。相對來說，國債安全性還是比大額存單要高一等級。

不過，大額存單也存在一定問題，第一，國債基本都是被秒殺的，普通人根本買不到。所以，根本在市場上買不到的國債，再比較孰優孰劣,那是扯談。第二，大額存單中途需用錢可以轉讓出去，利息損失不會很大。但是，國債要想變現，不僅難度比大額存單大，而且要蒙受利息上的損失。第三，一些中老年人習慣用紙質存單，而對於電子國債接受度並不高。

我們認為，在你買得到國債的情況下，當然選擇買國債，但是你如果根本買不到國債，手中又有大筆現金，需要存起來，那還是持有大額存單為好。大額存單的流動性較好，以便投資者隨時取用。

不執著財經

根據不同的資金量和投資需求，結論可能不一樣。

收益性

最新一期的國債，五年期票面利率為4.27%,利率還算可以。

大部分城市商業銀行，大額存單五年期利率可以在基準利率上上浮55%，但是即便這樣也不過是2.75%*(1+55%)=4.263%,權且大部分銀行大額存單利率還沒有這個高。

所以從收益性來說，五年期國債優於五年期大額存單。

投資起點

國債的起存金額為1000元，應該說比較親民。

大額存單的起存金額至少為20萬元，門檻還是比較高的。

不過，有些銀行五年期普通存款的利率要超過大額存單，起存點也比較低，也可以換個思路，但是題目說的是大額存單，我們還是按大額存單來比較。

投資時間

國債的投資時間不固定，只有當國債發行時才可以認購，比如2018年第四期國債發行期為2018年5月10日至2018年5月19日，過了這個期限就不能購買了。

而大額存單很多銀行都有，這家沒有了可以到下一家銀行購買，也就是理論上任意一天都可以買。

流動性

流動性其實差不多，理論上都可以隨時支取，但計息方式有所不同。

國債提前支取計息方式如下：持有國債不滿半年，提前兌取不計付利息；滿半年不滿兩年，按發行利率計息並扣除180天利息；滿兩年不滿三年，按發行利率計息並扣除90天利息；滿三年不滿五年按發行利率計息並扣除60天利息。此外還需扣除千分一的手續費。

而大額存單大部分採取靠檔計息，比如你存期是五年，滿三個月按三個月利率計息，滿半年按半年利率計息，以此類推，直到滿三年按三年利率計息，計息都按實際天數計息，而且沒有手續費。

安全性

國債是國家信用做背書，理論上真正意義上的保本保息，零風險，在經濟學上也作為零風險投資，只有極特殊情況下才會出現風險。

大額存單受存款保險制度保護，如果銀行破產，50萬以下的保本保息，50萬以上的要根據銀行破產清算情況支付。

所以綜合來看，我認為5年期國債要比5年期大額存單好。

鑫財經

就這兩者而言，我會更加建議選擇5年期的大額存單，因為綜合各方面的因素，5年期的大額存單比5年期的國債優勢會更加明顯一些。

安全性

單論安全性，國債略勝一籌，因為國債是以國家信用為基礎的，由政府背書；不過大額存單也不賴，大額存單屬於存款，先不說銀行本身的安全性，就其受《存款保險條例》保障，50萬元以內無憂，故而如果說投資的安全性，這兩者其實不相上下。

收益性

目前我國五年期的國債利率是固定的為4.27%，如果是國有大行的五年期的大額存單，利率與之不相上下，但是除幾大國有銀行之外，其餘銀行，特別是地方銀行，五年期的大額存單利率高於5%的不再少數，特別是個別銀行，達到5.65%，這個收益率還是有一定的差距的。

流動性

就流動性而言，二者均可以提前支取，似乎沒有差別，但是通過分析兩者提前支取的規定，會發現還是有所區別的。

目前我國關於國債提前支取的規定如下：（1）提前兌取手續費率為兌取本金額的1‰；（2）持有國債不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息；滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息；持有滿36個月不滿60個月按發行利率計息並扣除60天利息；（3）付息日和到期日前7個法定工作日起停止辦理提前兌取。故而國債越早支取，越不划算。

大額存單，現在均有一個靠檔計息的功能，也就是說提前支取，按照最近的定期期限進行計息，比如你定期5年（60個月），在第45個月的時候因為急事，需要提前支取，就按照三年的定期（36個月）及9個月的活期計息。由於大額存單的期限一共有：1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。前2年內的期限眾多，提前支取損失的利息較少，越往後期限越少，提前支取可能出現的計算活期的期限越長，因此大額存單越晚辦理提前支取，越不划算。

購買的便捷度

國債每年發行時間都是固定的，且只在代理銀行或證券交易所上有銷售，發行的額度有限，因此購買國債一定要在規定的時間內，儘早的購買。

大額存單基本上每個銀行都有，且額度不限，時間不限，購買渠道也不限，故而就購買的便捷性而言，大額存單優於國債。

總結

國債與大額存單各方面整體來說相差不大，但是在最關鍵的收益方面（基本上大家投資追求的就是收益），5年期的大額存單，有太多銀行可以超過國債的收益率了；另外一點，現在的年輕人很多追求的就是便捷，而這方面顯然也是大額存單更加有優勢，所以綜上所述，我個人認為5年期大額存單比5年期國債更適合投資。

鯉行者

對於任何由正規金融機構發行的理財產品，我們可以從安全性、收益率和流動性三個維度來評價。同樣，5年期國債和5年期大額存單，也可以參照這三個維度來比較。

一、安全性。國債是由財政部發行制定銀行代銷的，背後是中央政府的信用，所以相當安全。大額存單的本質是定期存款，所以受《存款保險條例》保護，50萬以內保本保息。

從安全等級來說，國債優於大額存單。但按照我國對銀行業的嚴格監管，即便大額存單超過50萬，風險也並不大，當然建議優先選擇6大國有銀行。

二、收益率。最新5年期的國債利率4.27%；而大額存單各家銀行利率有差異，可以在央行基準利率上上浮，據某權威數據中心給出的10月份大額存單平均利率為4.506%。相對國債，大額存單利率略高一些。如以20萬選擇5年期國債，一年收益為8540元，而大額存單一年收益為9012元。5年到期，大額存單比國債收益要多出2360元。

同時，需要注意的是，目前大部分銀行的大額存單改為按月付息。如考慮複合利息，這帶來的實際收益更高。如20萬大額存單一年期收益9012元，每月收益為751元，將此利息投資其他理財產品，以4%的收益率計算，則一年可得360元，而如果以複利計息，則一年可得1000元以上。如此再加上其本身的利息，5年下來，大額存單合計要比國債多出3300元以上的收益。

三、流動性。國債和大額存單都具備質押貸款和提前支取功能，這都可以保證在需要動用資金時具備良好的流動性。國債質押貸款額度不低於5000元，最高可以貸款90%，最長貸款期限為1年或存單到期日；而大額存單最低貸款額度10000元起，最高貸款比例為95%，最長貸款期限5年。如果提前支取，國債都是靠檔計息，持有不足6月不計息，並且提前支取會有手續費。所以投資期較短的話，國債有可能出現本金微虧的現象。而大額存單不會虧損本金，基本上現在也都是靠檔計息，但各家銀行有出入。此外，還有不少銀行支持大額存單轉讓功能，而且可以選擇全單轉讓還是部分轉讓，全行轉讓還是跨行轉讓，這更進一步提高了大額存單的流動性。所以，從流動性角度來看，大額存單優於國債。

所以，通過上述三項綜合比較，可以得出：在當前利率下，5年期大額存單要優於同期國債。

獨孤求白先森

朋友們好！

如果是隻能夠選儲蓄式國債和5年期大額存單的話，肯定是選擇國債。因為國債安全等級更高，而且國債年利率還稍微高了一些，起購金額還更低。下面來分析一下。

國債安全等級更高

國債是以國家信用為擔保發行的債券，安全等級是最高級，又被稱為金邊債券。因此，國債安全性比銀行大額存單好一些。

銀行大額存單是銀行發行的大額存款憑證，不僅有銀行做信用擔保，而且大額存單也屬於普通存款，受到國家存款保險制度的保障，也是非常安全的。

但是如果硬要分的話，肯定是國債安全等級比銀行大額存單高一些。

因此，如果是選擇5年期國債和5年期大額存單的話，肯定是要選擇國債的。

國債年利率稍微高一點

最新發行的5年期儲蓄式債券，年利率為4.27%，而且國債根據國家法律規定是免稅的。而大額存單，一般大型銀行80萬起購的大額存單年利率為4.125%，如果是民營銀行50萬起購的大額存單年利率為4.2625%。現在大存單利息對於個人也是免稅的。

因此，可以看出來，大額存單年利率還是比國債年利率稍微低一些。

因此，從利率角度來說，肯定選擇儲蓄式國債更合適。

國債起購點更低

現在發行的儲蓄式國債，起購點為100元，這樣的起購點可以說是非常低的，也特別適合廣大普通投資者去投資。如果大家錢不是太多，肯定是存國債更合適的。

銀行大額存單起購點是20萬元，但是一般大型銀行20萬元起購的3年期大額存單年利率也就是3.85%，有些中小銀行20萬起購的5年期大額存單年利率為4.2625%。

因此，儲蓄式國債起購點更低，可以說對於錢不是很多的投資者來說，是非常合適的。

綜上所述，肯定是存5年期儲蓄式國債更合適。因為儲蓄式國債起購點較低，而且5年期利率更高，而且安全性更好。

睿思天下

5年期國債和5年期大額存單，如果必須選擇一個，我會選擇5年期的國債。當然不同的人依據不同的思考可能有自己不同的選擇，下面，我來說說自己選擇國債的理由。

我國國債目前是中央人民政府向個人或者組織，企業，法人發行的，它以國家信用作為擔保，在我國目前財政收入佔國民生產總值的20-30%，國債基本上不會虧本。基本上，世界各國的政府債劵都被譽為“金邊債券”，中國的債劵就是熊貓債劵。

國債具有安全性很高的特點，與銀行相比，國債更具有剛性兌付的特點，銀行可能會不存在，但我們國家卻是能夠屹立不倒的，而且會發展得越來越好。購買5年期的國債幾乎不存在承擔什麼風險的問題，我們國家絕對是穩定的。

我國國債利率與其他銀行同期大額存單相比更高。目前，我國2018年的國債五年期利率為4.27%，可以說這個利率是非常高的。而銀行大額存單最高的是交通銀行的4%。從收益上高，購買國債肯定更加划算。

國債的靈活性非常高，在銀行裡存大額存單，不能夠提前支取，如果提前支取，肯定是要承擔損失的，而國債在6個月內支取是不計息，提前支取也是可以獲得一些利息的。

因為國債具有很多優點，所以受大部分的青睞，如果想購買國債，可能就得早起排隊，當然也可以在網上購買憑證式國債，總之，購買國債就早作打算。

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財道

　　這兩者存在的形式差不多，各有各的特點，具體選擇哪一款因個人喜好，不存在具體的好壞之分。不過，如果是筆者的話會選擇通過證券賬戶購買二級市場的國債，因為其流動性更強，且交易採用淨價交易，全價交收的規則。

　　五年期國債和五年期大額存單利率相差無幾（主要是指大型商業銀行大額存單，非小型城商銀行或信用社的大額存單），都可以隨時變現，但提前變現都存在利息損失。

　　五年期國債提前變現利息損失：主要是要扣除一定期限不計息，以及1‰以內的手續費。

　　比如持有時間不滿6個月提前兌取不計付利息；滿6個月不滿24個月按票面利率計息並扣除180天利息；滿24個月不滿36個月按票面利率計息並扣除90天利息；滿36個月不滿60個月按票面利率計息並扣除60天利息。

　　五年期大額存單提前變現利息損失：靠檔計息。如靠的是大額存單的檔還好，要是靠的是普通存款的檔那就更鬱悶了。

　　比如中國銀行大額存單20萬元起購，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，那麼選擇存三年的大額存單，但卻在兩年的時候急需資金進行取出，則以兩年期的2.94%計息。

　　而比如農業銀行靠的卻是普通存款的檔，兩年期的存款利率為2.25%，靠的是這個檔位。所以，在存大額存單的時候需要特別注意，要問清或看清是靠大額存單的檔還是靠普通存款的檔。

　　這兩者提前支取的利息損失是存在邊際的，在哪個期限內可能提前支取的概率大，其具有最優選擇，這要自身進行分析對比。

　　如果選擇通過證券賬戶購買二級市場的國債那就大不一樣了，二級市場債券交易採用淨價交易，全價交收的規則，在買入賣出的時候還要多付應計利息（應計利息＝面值×票面利率÷365天×已計息天數），有固定的利率和固定的付息日期。

　　即變現的時候可以拿到持有期限具體的利息，不存在扣除期限。可有一點需要注意，雖然其變現能力極強，且利息不遭受損失，但卻存在市場行情因素，在你要賣出的時候可能高於票面價格，也可能低於票面價格，價格收益存在波動。

關鍵字: 存單 財經 大額