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前幾天，朋友圈被“疫情過後，超過7成人想買保險安安心”的文章刷屏。截圖在這裡：
其實這很好理解，災難和意外前面，人們的保險意識是最被容易激發的。2003年非典之後健康險猛增的案例最近也被頻繁引用了（想知道更多內容的看這裡震驚，百程旅行網破產清算！保險業春天來了），八卦姐之前也是這麼想的，這段時間被壓抑的需求，沒買成的保險，都會在後面報復性的補上來。
可是又想了一下，覺得這次的情況和當時並不完全相同。
當年大家都關在家裡，互聯網也沒那麼發達，非典期間就真的幾乎沒有銷售行為，但是如今不一樣了，即使見不到客戶，我們還有互聯網神助攻。你看各個公司的網銷業績就知道了，這段時間全部創歷史新高。而首推的產品，又屬百萬醫療險最為常見。
這本來也沒什麼，可是怕就怕，很多人對保障的認識不全面，覺得有了這樣的產品就可以了。或者至少，短期內不著急買重疾險了。
一想到這個，憂國憂民的我又不能淡定了。如果這樣，撿了芝麻丟了西瓜啊同學們。
百萬醫療雖好，重疾壽險它不能少。
雖然是老生常談了，但是本著“有則改之無則加勉”的原則，還是在這個難得悠閒的晚上，拉出來再和大家說一說。
所以，不管你這次是買了百萬醫療險，或者是搶了很多的免費新冠肺炎贈險。答應我，疫情過後，記得找你身邊的代理人小哥哥小姐姐，把重疾險買上好嗎？
以下為八卦姐經典的“醫療險VS重疾險”專題系列，請做好筆記。
保險屬性不同
醫保/醫療險
費用補償型，必須以合理且必要的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則，如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應扣減，且不在約定範圍內的費用無法獲得補償。
重疾險
定額給付型，只要確診合同約定的重疾（或輕症）即可獲得賠付，賠付金額根據購買時保險金額確定，與是否發生醫療費用、發生多少、是否從其他渠道獲得補償無關。因此，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。
重疾險定額給付，不與實際治療費用掛鉤。假設客戶患了甲狀腺癌，治療費用10萬元，那麼社保+醫療險賠付，最高賠付上限不可能超過10萬元。而如果客戶買了50萬元的重疾險，只要確診，即可一次性獲得賠付50萬元重疾保險金，部分產品可能還有癌症額外給付哦。
保護的房子-保險概念
保險作用不同
醫保
保而不包，不僅面臨著起付線、封頂線等多個風險缺口，也有報銷比例的限制，而且自費藥以及後續的護理費、營養費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。
醫療險
可以作為社保的補充，提升保障範圍和治療品質（比方社保不管自費藥，你可以買中高端醫療險，覆蓋自費藥和私立醫院等），但是醫療險本質上還是報銷型險種，適用補償原則。也就是說，醫保報銷的部分，和醫療險補充的部分，加起來最多不會超過你看病的實際花費，當然，前提還是所有費用都100%得到報銷。因此，醫療險和醫保一樣，同樣不能對後續的護理費、營養費、誤工費等起到補償作用。
重疾險
確診即給付，和實際發生費用無關，既可以彌補醫保/醫療險無法涵蓋的醫療費用，更是長期康復和護理費用的主要來源，同時能有效彌補病患和家人的收入損失。後兩點，只有重疾險可以做到，醫保和任何一款醫療險都無法做到。
醫保和醫療險，在重疾面前，只能讓你溫飽。因為重疾來臨時，比起醫療費用，更可怕的是漫長的康復過程，以及得重疾後導致的收入損失減少的部分。用醫保和醫療險抵禦部分治療風險，用足額的重疾險，幫助病人更好更快地恢復，度過重疾關鍵五年生存期。如此，才是明智的健康規劃。
保護的房子-保險概念
保障期間不同
醫療險
醫療險都是一年期險種，沒有例外，最高能到80歲或者99歲，那都是最高可續保年齡。這樣，存在的風險是，一來，理賠了或身體情況變差了，第二年很可能不給你續保了，在最需要保障的時候，保障沒了；二呢，即使部分產品提供有條件的保證續保，但是也不排除因整體賠付率和醫療費用變化的影響，把產品停了。至於產品停售了以後，之前已經買過的客戶，是否還能享有續保權利，八卦姐一直持保留態度。再說了，如果理賠率超過一定範圍，監管也會叫停的哦。別想著拿一年期的產品，來達到保障終身的目的。
重疾險
保障期可選，長期險居多，很多保至終身，一旦投保，不管什麼時候出險，都可以獲得理賠。通常保費恆定，不會隨著年齡變化而調整；另外，因為是長期契約，在投保的時候就已經將未來的權責利鎖定了，不能因為產品停售或者理賠率等問題，單方面提前終止保障。
所以，對於“有醫療險就不需要重疾險了”，和，“買一年期消費型險種就夠了”的同學，請充分考慮以上風險哦。那是不是說，有足額的重疾險，就不需要醫療險了呢？也不是，人這一輩子，總還有那麼些非重疾類的毛病要得（來人世走一遭也不是那麼容易的事兒），所以，醫療險也還是有必要的。醫保+醫療險+重疾險，三重防禦機制，才是聰明人的做法。
商人在手拿一個小房子和公寓鑰匙
生命價值不同
醫保/醫療險
無論是醫保還是醫療險，都僅僅是醫療費用的補償，沒有生命價值，也就是壽險保障。
重疾險
既有提前給付重疾包含身故責任的重疾險，也有單獨附加在壽險之上的重疾險。無論是得了重疾或者不幸身故，都能獲得賠付。
除了健康風險，對於家庭經濟支柱來說，身故保障同樣不可缺少。醫保和醫療險對家庭經濟補償作用有限。而含有身故責任的重疾險（或者應該說含有重疾責任的壽險），如果被保險人因為重疾之外的原因離開了，家人也可以得到經濟補償。當然，也可以單獨購買責任完全分開的重疾險和壽險，不管怎麼買，就是要有。
最後，用隔壁老王的例子來說明一下重疾險和醫療險的關係/差別。
隔壁老王，買了50萬重疾險，一個年報銷額100萬的住院醫療險。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎麼辦，必須要住院治療進行手術了，對不對。
重疾是怎麼賠的呢，在老王確診得了癌症之後，保險公司就一次性賠付50萬，和他實際看不看病花不花錢花多少錢一點關係都沒有，只要確診得了癌症，馬上賠付，50萬到手。
老王拿出幾萬塊做紅包（通過保險公司重疾綠色通道服務）很快聯繫上住院手術。這時候，花費一筆一筆不斷地來了，各種檢查費，藥品費，器械費，床位費，手術費，等等。手術很順利，十幾天之後，老王出院了，一結賬，七七八八花了20萬，其中，社保報銷了5萬（也就這麼多，可能都說多了），自費了15萬，這個錢，不管有沒有醫療險，都要自己先掏的哦。拿著這15萬的票據單證，到保險公司去報醫療險費用，扣掉免除額及不報銷的項目後，根據合同約定賠付，有可能賠了12萬。你說，那很好啊，自己沒花多少錢。但是同志們，別忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康復要一週，傷筋動骨100天，癌症可是要挺過5年哪。
怎麼挺？除了定期複診檢查遵醫囑之外，還要補充營養啊，吃蟲草啊，康復啊，打很貴的針啊，當然，還要有人貼身照顧老王，不能累著，對不對？所以，有可能額外需要一個家人或保姆來照顧。這哪一樁樁，不需要錢哪？而且每一分錢，都得自掏腰包哦，社保不管，醫療險也不管哦（你沒有發生醫療費用嘛，醫療險怎麼可能管你）。這些錢加起來，絕對不比治療費用少。但是因為有了50萬重疾理賠款，老王不用拿銀行存款，也不用苦哈哈繼續上班了，這些，是重疾險的作用，是醫療險永遠不可能做到的。你說50萬也不夠啊，可不是咋地，得了重疾之後的支出，真的非一般人能想象。
最最後，明天就是女神節了，願你：
做得了飯擦得了地、降得住孩子輔導得了作業、開得了電話會議玩得轉視頻培訓，買得了重疾險買得起年金險。
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