2020年2月25日|星期二
今日主題：保險的購買邏輯
大家晚上好，我是小本。
今天要給大家帶來的話題，圍繞下面這張階梯圖展開：
今天這篇文章帶大家梳理一遍買保險的邏輯和原則
如果你還沒有任何保險，可以按照這個順序，從下往上配置
買過的朋友可以通過這個圖檢視一下自己的保障，有沒有不足的地方。
既然是家庭保障，兩個原則：
一、先大人後小孩、先頂樑柱後其他人
二、優先住院醫療、重疾和意外險，適當定期壽險
住院醫療險、重疾險、意外險、定期壽險，
小本認為是家庭保障的“四張護身符”
買保險，求個平安，這“四張護身符”
買了，沒用上，保了平安
買了，用上了，不幸中的萬幸。
前提是挑選一名專業的代理人，給你講解條款和保障內容，不為人情買單。
心態放平穩，不虧的。
當然，這裡的“家庭”，泛指普通家庭，如果您家裡有礦，咱們可以私聊。
第一階梯：社保，也就是基本醫療保險，國家給的福利，必須要有。
這裡呢，普及一下社保，包括城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險或城鄉居民基本醫
療保險、新型農村合作醫療等政府舉辦的基本醫療保障項目。
簡單地說，只要是我們國家能報銷的，都算這個範圍。
具體一點，真的用到了這個“基本醫療保險”都有哪些責任呢？
看下面這張圖
從上面這個圖可以看出，社保有起付線，還有封頂線。
在醫保種，將藥品分為甲類藥，乙類藥和丙類藥三類。
甲類藥品：社保100%報銷。
乙類藥品：社保報銷部分比例，自己承擔一部分。
丙類藥品：國家不報銷，完全自費。例如進口藥、特效藥等等
社保的特點概括一下：廣覆蓋、低保障，任何人都可以買，任何時候都可以買。
第一階梯往上，屬於商業保險範疇了
第二階梯：小意外，在商業保險中稱為意外傷害醫療保險。
它屬於意外險的一部分。這類保險的責任：因意外導致的磕磕碰碰、扭傷骨折、貓爪狗咬等等，同時沒有構成殘疾，可以修復的責任。一般這類保險的報銷範圍在醫保報銷範圍內。
舉一個栗子，我的一個朋友A在下樓的時候，不慎踩空，造成腳踝扭傷，到門診進行治療，花費了900，這個就屬於意外醫療的保險責任。
這裡說明一下，醫療險屬於補償性保險。也就是憑票報銷，不可以重複報銷。
第三階梯：大意外，又稱為意外傷害保險，就是我們俗稱的意外險。
這類保險的責任：因意外導致的身故、全殘，可以選擇附加殘疾責任。
這類保險屬於給付型（確定意外事故發生，需要有相關機構給出的證明）
這裡劃重點：「猝死不屬於意外」「猝死不屬於意外」「猝死不屬於意外」
重要的事情說三遍
第四階梯：小醫療，也稱為住院醫療保險。
顧名思義，住院是保險責任，不論是疾病還是意外。
這類保險是社保的很好補充，往往還附帶了住院前後不同時間段的門診責任。
住院醫療險的特點：保費低，不限用藥，以及不限治療方式，各家保險公司都有這樣的產品，同時也會有一定免賠額（一般是一年1萬的免賠額）
這類保險和前面說的小意外有些類似，同樣是補償性的，憑票報銷。
這樣的保險一份就夠。
第五階梯：重疾。
很多人瞭解保險，應該是“癌症”開始的。
沒錯，癌症、腦梗、心梗，這些都是我們身邊經常聽到的重大疾病。
要不要買重疾險，回答下面的幾個問題，真的發生了重大疾病：
1、我的收入還有嗎？
2、住院期間的開銷，能解決嗎？
3、出院後，家人的生活品質下降了嗎？
4、房貸、車貸、孩子的教育費，愛人一個人能行嗎？
5、康復以後，公司還能不能讓我做原來的崗位？
..........
重疾險，各家公司都會有等待期，有90天，也有180天的，具體的等待期天數要看合同裡的內容。
第六階梯：壽險。
壽險，通俗的講，就是
留錢不留債，保額延續愛。
壽險，是為了應對極端情況的發生，尤其是定期壽險，
萬一家庭中一個人離開了，還能給家人剩一筆錢，
還貸款、供養孩子上學、贍養父母......
這麼牆裂推薦定期壽險，價格低，槓桿高，在人生責任重大期可以獲得充足的保障
這裡呢，家庭基本健康保障配置完畢。
配置完了醫療、重疾、意外和壽險這些基本保障，
有餘力的話，可以配置長期的年金資產。
第七階梯：年金。
年金 ：是指一定期間內每期等額收付的款項。可以說，年金是複利的產物，是複利的一種特殊形式。
什麼是年金保險呢？
指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在預定的時間內開始定期、定額地向被保險人給付保險金的保險產品。事實上是一種以被保險人的生存為給付條件的人壽保險，生存保險金的給付通常按照年度、月度週期給付的方式。
年金保險，本質上“優質現金流”
為什麼一定要用年金保險這個金融資產呢？
要回答這個問題，我們來下面這四個問題：
你是否有一筆錢一直存著不花呢？
為什麼不花？
怎麼存的？
真的存住了嗎？
所以，如果你有一個存錢計劃，而且計劃10年以後再用的，
比如品質養老、子女教育、子女婚假等等
那麼建議用年金保險來儲蓄
醫療、重疾、意外險必須買
定期壽險適當配置
年金保險在存錢的時候要配置
以上是配置保險的基本邏輯。
如何選擇適合自己的產品，可以聯繫小本。
前面說到家裡有礦的，不要走，我們聊一會
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