上篇提到国家对保险公司是严格监管的，毕竟保险事关国计民生，马虎不得。
今天咱们就一起开开眼，了解下我们保单上的这些保险公司是怎么被管着的，而我们的保单在现行监管体系下，到底安不安全。
往下读之前，请想象现在咱们正处在一个“监管班”里，银保监是班主任，一直非常尽责在做“监管”这事儿，为了让整个班级的成绩维稳，银保监在各个环节都留下了管理的痕迹,其中包括——
◆入学前考核；
◆日常3份作业；
◆定期1次成绩汇报；
◆另设3个学习委员岗位，必要时扶一把。
01
入学前考核
每家保险公司设立前要有资质评估，先看下这个评估法条：
第68条：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
第69条：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
法条说了， 想成立保险公司，你先前的经营成绩要过关啊，实缴的钱至少2个亿。
“我们成绩都挺好。”
“我们有钱。”
“嗯，那就来吧。”
看看这些入围的公司，每家的嫁妆有多少。
随便揪出一家，比实缴资本标准线（2个亿）要多出许多，可见这些公司的资金实力还是比较能打的。
02
日常3份作业
简而言之，就是定期交3笔钱，这部分钱可以算作储备金，清偿债务，提升各公司的偿付能力。
①保证金——清偿债务用
②责任准备金——保证偿付能力
③公积金——经营不善就用来弥补亏损；没有亏损就提升偿付力
03
定期1次成绩汇报
有些人会纳闷：我买了300万保额，保险公司到底能不能赔这么多钱？
嗯，这点银保监比咱们更操心，于是监管要求保险公司每一季度都要公布偿付能力充足率，相当于定期汇报自己的“成绩”了。
汇报内容，刚提到的——偿付能力充足率。
这个数值越大，说明这家公司的破产的概率越小。
换言之，如果这个数据低于 100%，就代表这家保险公司的偿付能力不达标，保险会介入监察。
那这样说来，是不是意味着，偿付能力越高越好呢？
当然不是，刚成立的新公司，这个指标都已经百分之几千的级别了，主要是因为成立时间短，还没卖出多少保单，股东的钱还在账上趴着呢，需要偿付的责任很少。
我们也不用经常去盯着这个偿付能力指标，因为有“偿二代”替我们看着，基本上只要满足监管要求，就可以了。
打个问号，什么叫“偿二代”？
这是一套——足以与美国RBC、欧盟SolvencyⅡ相媲美的监管制度标准，强化了对保险公司更加全面立体的监管，具体关注的点，除了我们尤为关心的偿付能力指标外，还有流动性风险衡量及风险综合评级。
如果哪家保险公司的成绩太差，就要被叫去谈话了：
“最近怎么搞成这样？
......
广告发少一点，分红少一点，先别发新的保单了。
......”
在较为全面的监管制度下，保险公司经营一旦出现偿付能力的问题，银保监不会坐视不管，而是用各种措施控制和调整。
就像进了高考班，一旦成绩有下滑迹象，班主任立马约谈......
各家公司不得不好好努力，好好经营。
04
称职的干部们
下面隆重介绍监管班的3位学习委员：
社会保障基金、资金运用监管、再保机制
①社会保障基金（超给力的接盘侠）
保险法规定，每家保险公司每年都要从保费中，抽出一部分来，上交到保险保障基金。
这部分钱主要是什么用途呢？
当某一家保险公司出现被撤销或被宣告破产时，保险保障基金会向投保人，被保人或受益人提供救济。
最近的救济案例——安邦
这家公司由于偿付能力堪忧，当时保险保障基金就出手了，注资增资，维护消费者的权益。
来源：搜狐央视频道（2018-04-05）
根据银保监发布的最新公告，从安邦集团拆分新设的大家保险集团已具备正常经营能力，中国银保监会依法结束对安邦集团的接管。
原安邦发行的1.5万亿元理财险已全部兑付，未发生逾期违约事件，消费者权益受到了切实保障。
来源：新浪财经（2019-02-22）
看到了吗？保险保障基金的存在，其实是“事前”干预，在公司处在破产边缘时，及时出手。而消费者只要合同在，符合条款约定的前提下，依然享有兑付权益。
②资金运用监管（钱不能乱花）
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性 原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金仹额等有价证券；（三）投资不破产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督 管理机构依照前两款的规定制定。（第106条）
总而言之，收到我们的保费后，保险公司的钱不能乱花，投资渠道也受监管限制，一般以银行存款等收益稳健的为主，辅以较低占比的风险类投资。
③再保机制（保险的保险）
再保机制，意味着保险公司也会给自己上保险。
保险公司的保险公司，就叫再保险公司。
如果我们在公司A买了一份1000万保额的保险，A会把这个承保业务分给B，若发生理赔，那就是A+B一起分担理赔。
基本上大额的保单，保险公司都要拉上再保公司帮忙承保，分摊理赔风险。
写在最后
看到这里，会不会觉得开一家保险公司也不是一件容易的事？
不过这么一套监管制度，倒是给我们消费者的保单增添了不少安全感。
与其关注保险公司的安全性问题，不如注重自己的保障是否充足，并不断提高自己的认识和了解，让自己成为自己的最靠谱的保障。
文中涉及到的一些资料，感兴趣的读者可自行了解↓
1.保险行业的“偿二代”体系，澎湃新闻 [日期18-12-09]
2.银保监依法结束对安邦集团的接管，大家保险集团新战略落定，财联社[日期2020-02-22]
3.安邦集团1.5万亿中短存续期理财保险已全部兑付，新浪财经[日期2020-02-22]
4.中国银保监会就结束安邦集团接管答记者问，银保监网站[日期2020-02-22]
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=891333&itemId=915&generaltype=0
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