東震木

你說的應該是智能存款，或者民營銀行的定期。目前國有銀行3年期大額存單為3.85%，農商銀行能有4.2%。而智能存款能達4.5%，民營銀行一年定期可達4.8%。而定期高於大額存單的主要是為了吸收存款。

國有銀行的定期是肯定不會高於大額存單的，目前3年定期利率為2.75%，所以定期高於大額存單一般是出現在民營小銀行中，這些銀行實力弱，聲譽方面也沒國有銀行好，自然不容易吸收存款，而存款確實銀行開展資產類業務的基礎。所以他們只能通過高利率來吸引儲戶。

智能存款是最近幾年才出來的產品，它本質上是一種存款，和其他不一樣的地方在於，你存的時候不給定利率，等你取款時根據存的時間來決定利率，存得越久，年化利率越高。

比如你存入10萬，兩年後突然要用錢把錢取出來了，你的年化利率就是3.15%，這兩年利息就是100000*3.15%*2=6300元，如果你是存到五年了再取，那年化利率就是4.5%，利息就為100000*4.5%*5=22500元。這種存款的好處就是，你不需要考慮錢是不是空閒的，反正不急著用就繼續存，需要用就取。

但是大概去年12月份，有銀行接到了監管層的通知，要求把靠檔計息存款產品停了，目的是為了壓降銀行吸收存款的成本，從而給予貸款成本更多下行的空間。而智能存款就算一種靠檔計息存款，所以現在智能存款應該是比較少了。

當然，民營銀行不會放棄高息攬存的方法，畢竟是很有效的。所以一些銀行的1年定期就有4.8%的水平。比如支付寶裡可以購買的銀行存款產品。

利率雖高，但也還需考慮安全性，民營銀行在理論上破產可能性會高點，但實際上概率非常非常小，另外民營銀行的存款都是要向央行繳存款準備金的，受存款保險制度保障，只要你存款金額不超過50萬，風險就基本為零了。

作者介紹：SAC在冊證券投資顧問，歷任多個金融機構投資分析師，擅長短線情緒分析。以價值之名，行投機之實！

子衿財經

銀行普通定期存款利率超過大額存單利率，並不難理解，因為普通定期存款銀行的定價權更高，而大額存單的利率受到的限制比較多。

大額存單是最近幾年比較熱門的存款產品，其申購門檻是20萬起步，相對於普通定期存款來說，大額存單的利率是比較高的，比如同樣是三年期四大行給到的存款利率一般只有3.58%~3.85%之間，但是四大行目前三年期大額存單利率基本上都可以給到4.18%，相當於同樣是20萬塊錢大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出1000塊錢左右，這也是為什麼最近幾年大額存單受到大家追捧的重要原因。

但是從整個銀行存款市場來看，大額存單的利率其實並不算很高，目前大部分銀行大額存單最高的利率是4.18%，有個別城商行可以給到4.5%，雖然這個大額存單的利率跟普通定期存款相比是高了一點，但是跟那些小銀行的存款利率相比，其實大額存單的利率並不是很高。

因為目前有一些信用社和農商行三年期的普通定期存款，就可以給到4.5%以上的利率，如果客戶存款的額度比較大，比如一次性存款個10萬塊錢5年期以上，說不定還可以獲得5%以上的利率。

除了信用社和農商行之外，目前有些民營銀行的存款利率更高，有些民營銀行推出的智能存款其利率可以達到5.4%以上甚至更高。

而這些小銀行普通定期存款利率之所以比大額存單的利率更高，這裡面主要有幾個原因。

一、小銀行吸收存款的難度更大

最近幾年隨著互聯網理財平臺的不斷湧現，銀行吸收存款的難度越來越大，目前存款已經成為各大銀行經營的頭等任務，對於各大支行來說，存款就意味著生存，意味著獎金，意味著晉升等等。

但是跟那些大銀行相比，小銀行本身吸收存款並沒有優勢，一方面是他們規模小，服務地區小，吸收存款的難度比較大，所以為了能夠跟那些大銀行競爭存款，這些小銀行一般都會上浮更高的利率來吸引客戶。

二、小銀行受利率自律公約的限制比較小

大額存單實行的是報備制，發行銀行在每年年初的時候會把當年的大額存單發行計劃上報給央行，而且每一期發行大額存單的利率都是相對比較固定的。因為能夠發行大額存單的銀行前提是它必須是銀行利率自律公約的成員，因此在發行大額存單的時候，必須遵守銀行利率自律公約的相關規定，所以不能上浮太高的存款利率。

而相對來說，目前包括信用社民營銀行等一些小銀行受到銀行利率自律公約的約束相對比較小，特別是這2018年利率改革之後，利率自律公約開始允許部分小銀行放開存款利率的限制，所以有些小銀行就能夠比大銀行上浮更高的利率。因此這些小銀行的普通定期存款利率比大額存單高就不足為奇了。

小祥子874

從最新的銀行公佈的定期儲蓄利率來看，絕大部分的銀行定期儲蓄利率都是低於大額存單利率的。但是有一部分銀行因為不主打大額存單這個儲蓄業務，所以確實出現一部分大額存單利率低於定期儲蓄利率的現象。

但是我個人去查了一下這些利率相對較低的大額存單，發現這部分大額存單的起步門檻可能會有一定的調整。目前絕大多數銀行他們的大額存單由最開始的30萬下降到了20萬，但是仍有一部分的銀行有特殊類型的大額存單，一般是5萬元或者10萬元起步，嚴格意義上來講，它們都不能稱之為大額存單。

並且從大額存單利率低於銀行定期儲蓄的情況來看，利率並沒有相差多少，基本上都是0.5%的範圍區間內波動。而這些銀行他們一般都有主打自己的特色儲蓄，這部分特色儲蓄與民營銀行的智能存款基本上是一致的，正是因為如此，他們才下調了部分大額存單的利率。

晴天財經閣

大額存單是銀行發行的，面向投資者的，記賬式大額存款憑證，屬於一種有價證券，其底層資產屬於一般性存款範疇，實質上就是定期存款。

既然的本質和內核沒有本質的變化，那麼其收益也不會偏離一般性存款太遠。

銀行之所以有大額存單這樣的業務推出，其主要目的是為了鎖定中長期資金，同時利率稍微高於同期限定存的情況下，就能留住VIP客戶，這是銀行的一種營銷手段。

大額存單可以提前支取，靠檔計息，解決了資金的流動性和收益的矛盾，對存款而言，高收益和流動兩者基本上是不可能兼得。部分銀行的大額存單可以自由轉讓，質押和抵押，這樣在儲戶繼續資金時，有更多的解決辦法，選擇方案更多，換言之銀行的確在為儲戶利益考慮。

很多銀行的定期存款利率高於同期限的定期存款，這裡的大多數銀行主要指除六大國有行之外的銀行，主要是小商業銀行、城商行，農商行和農村信用社。

就目前的事實來看，這些銀行較少發行大額存單業務，甚至基本上不開展這方面的業務，因為從投入於產出上講，或許並不合理。基於此，這些銀行就簡單粗暴的方式解決攬儲問題，直接提高定期存款利率即可。

例如：成都銀行5年期定存4.2%，其大額存單收益也為4.2%上下。

綜述，定存利率高於大額存單，主要是成本角度考慮以及大額存單本質就是一般性存款這一屬性決定的。

溯源歸一

部分銀行的確存在這種情況，5年期存款利率會略高於3年期大額存單！但如果是同期限對比的話，大額存單的利率肯定是較高的！道理其實也很簡單，如果同期存款，大額存單的利率反而更低，那麼誰還願意去選擇大額存單存款呢！

同期存款，大額存單的利率較高

一般來說，國有大銀行（除郵儲外）、全國股份制銀行、規模較大的區域性銀行，定期存款利率都會要略低於大額存單的！比如，浦發銀行三年期、五年期定期存款官網利率都為2.8%；而三年期大額存單的利率可達到4.18%，遠比普通存款利率要高很多！

退一步來說，如果是同等期限，定期存款利率（50元起投）反而高於大額存單（20萬起投）的話，那麼還有人會選擇門檻更高的大額存單麼！因此，對於絕大多數的銀行來說，同期大額存單的利率肯定是要比普通存款更高的！

部分銀行，5年期存款利率要略高於3年期大額存單

當然，凡事都有例外，尤其是在國內4000多家銀行的情況下，市場競爭太多激勵！對於中小銀行、民營銀行而言，本身實力就較小、品牌知名度也不高，如果不通過提高存款利率，如何進行攬儲；而20萬元，對於很多人來說，並不是一個個小數目，一時也難以湊齊。其實，在很多經濟欠發達地區，銀行大額存單，就是一個“雞肋”般的存在，對於吸引儲戶存款，用處並不大！

因此，在存款端的壓力之下，部分中小銀行只能大幅度提高5年期存款利率，以便於吸引儲戶的長期存款！比如，某地方信用社，3年期大額存單利率只有4.2625%（基準上浮55%），而5年定期存款卻可達到5.40%（上浮96%）的原因所在！

綜上所述，部分中小銀行5年定期存款利率，之所以會高於3年大額存單，其根本原因就是，攬儲的壓力較大，而大額存單並沒有達到預期的效果，因此通過高息攬存，也就是必然的選擇之一咯！

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財經者思

為什麼很多銀行的定期存款利率超過了大額存單利率。

首先題主提的這個問題是不對的，並沒有很多銀行的定期存款利率超過了銀行大額存單利率。

可以去看一下，國有大行、全國股份制銀行、有一些規模的城商行，他們的定期存款利率都遠低於其發行的大額存單利率。

那麼，定期存款利率高於銀行大額存單利率的是哪些銀行呢？民營銀行佔了99%，還有1%是一些小型的農商行。

我們重點來看民營銀行，首先明確一點，民營銀行本身也沒有資格發行大額存單，他們發行的存款產品，一般稱之為智能存款產品。

所謂智能，主要是指靠檔計息，提前支取利息損失少一些。民營銀行的這類智能存款，由於涉嫌高息攬存，已經受到監管部門的整頓，都已經下線或者停售。

整頓後的民營銀行存款產品，不再靠檔計息，產品利率也有所下調，現在基本維持在4.5~5%之間。

正所謂道高一尺，魔高一丈，民營銀行雖然叫停的智能存款，但發現很快又推出了新的特色存款。

比如天津濱海農商行發行的一款產品：年優選，年化收益4.8%，每年結一次息，最長存期5年。只要達到滿期一年，就可以獲得4.8%的收益，這其實是一種變相的靠檔計息。

民營銀行這些特色存款收益率確實比其他銀行的大額存單高一些。

那麼民營銀行的利率為什麼這麼高呢？原因還在於民營銀行經營方式的特殊性。民營銀行是互聯網銀行，沒有線下網點，沒有像傳統銀行那樣的網點銷售渠道，知名度又不夠，只能通過提高存款利率，藉助於第三方平臺的流量，來提升產品的知名度和銷量。

當然我們看到的也只是暫時現象，民營銀行的這種高息存款並不可持續，當他們實現了自己的營銷戰略之後，利率很快就會恢復到正常水平。

南公子

定期存款利率超過大額存單利率的存在但也是有條件的。

第一，這種情況不是普遍現象。只有極少數銀行的定期存單利率能夠超過普通銀行的大額存單利率。

目前，各大國有銀行的普通定期存款利率，在基準利率上上浮20~30%。從2015年開始我們的基準利率，三年期定期存款就達到了2.75%，也就是說普通三年期定期存款整存整取利率能夠達到3.3~3.575%。

各大銀行大額存單能夠在基準利率上上浮40~55%，利率能夠達到3.85%到4.2625%之間。

一些地方性中小型銀行，由於規模比較小，品牌影響力弱，吸引存款的壓力比較大，只能通過提高存款利率，來吸引大家的積極性。他們能夠給到4.5%以上的利率，一些網絡銀行利率甚至能達到5.3%到6%。

不過不用擔心這些銀行會虧本。這些銀行發放貸款要求雖然低，但是利率很高，比如大家常見的消費貸款或者信用貸款。有的貸款利率能夠達到15%以上，與此相比6%的存款利率就不值一提了。

但是畢竟這一類貸款規模小，如果銀行的資金量大，所有資金放貸不出去，那就會虧本了。

第二，所有銀行的定期存款都不會超過等銀行的大額存單利率。

這是基本的邏輯。因為大額存單的起購線是個人20萬元以上，企業1000萬元以上。存款的難度要比定期存款大的多。

普通定期存款的標準線有個銀行確定，有的是50元，有的是1000元，但是遠遠達不到20萬元這樣高的標準。

既然任務難度大，自然優惠利率會更高。相應的大額存單發行必須要報央行批准後實施，大額存單的規模至少幾十億到上百億，能夠帶來的規模效益可觀。

所以，銀行會首先給出高利率，吸引大額定期存款長期保留在本銀行。但是，其他銀行就管不到了。

暖心人社

大額存單對於光大儲戶來說並不陌生，這裡簡單的敘述下就不在詳細介紹了，大額存單屬於受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品，存款利率略高於傳統定期存款可達到4.125%-4.26%之間，存款靈活性高按月付息與到期付息可選，可轉讓，可押質，可提前支取（提前支取按活期存款利率計息並付息），起存額最低20萬元，簡單來說大額存單就是一款門檻較高靈活性較高的一款存款產品。

為什麼個別銀行定期存款利率高於大額存單？

大額存單產品的確是一款非常不錯的存款產品，從存款利率上來看，目前的確是有一部分銀行推出的存款產品，要高於中大型銀行所推出的大額存單產品，例如民營銀行所推出的智能存款產品一年期利率可達到4.5%-4.8%之間，還有中小型銀行推出的大額存款利率，也是高於同期限大額存單產品（本行大額存款利率有時候也是高於大額存單利率）。

一：例如民營銀行，農商銀行，成商銀行等其他地方銀行，相信大家也都有所瞭解這類銀行推出的存款產品往往都是略高於，同期限大額存單產品利率，這類銀行主要也是因為，抗風性能力低，知名度低，服務範圍小，用戶量少，存款自然攬存量低，為了自身銀行穩健發展自然也就選擇了，上浮存款利率來增加存款自然攬存量的提升。
二：本行大額存款利率高於大額存單利率，目前很多中大型銀行所推出的大額存款利率，的確是略高於或與同期限大額存單利率相同，為什麼本行大額存款利率高於大額存單利率，其主要也是為了增加自身銀行存款攬存量的提升，畢竟滿足大額存單認購條件的儲戶較少，受小型銀行存款利率衝擊，自然攬存量大幅下降，這種情況下中大型銀行想增加攬存量，自然也就推出了存款利率略高的大額存款產品（基本上中大型銀行大額存款5萬元起，小型銀行大額存款1萬起）。

綜上：為什麼很多銀行的定期存款利率高越大額存單利率，對於中小銀行來說主要還是因為自身規模小知名度低，想更好的發展增加自然攬存量的提升，大多數情況下均是會選擇上浮存款利率來增加攬存量的提升，上浮後個別小型銀行存款利率自然也就高於大額存單產品，自家銀行存款產品高於大額存單產品利率，其實也是為了增加存款攬存量的提升。

福星卡匯

這個問題很有意思，大額存單設立之初，定位就是要比普通存單高，這一點從大額存單的起存金額就能看出來，根據《大額存單管理辦法》，大額存單起存金額為30萬元（2016年6月6日後改為20萬元），而普通定期存款起存金額僅僅為50元，所以大額存單理論上利率要比同存期的定期存款高，比如如果一家銀行的普通存款利率上限是基準利率基礎上上浮50%，大額存單就要在基準利率上上浮55%，有的銀行二者差異更大。

但是到現在，有些銀行的普通定期存款利率要超過本行的大額存單利率，這是為什麼呢？

最早的時候（遠早於大額存單出現之前）所有的銀行存款利率表都是相同的，嚴格執行央行公佈的基準利率來執行，後來隨著利率市場化的腿型，各銀行有了一定的權限，在央行的規定範圍內各家銀行可以自行設定存款利率，比如某一時段三年期基準利率是3%，央行規定上浮不超過30%。銀行最高可以設定為3%*130%=3.9%，而到了2015年央行宣佈不再設定存款利率的上浮比例，各家銀行就有了徹底的自由設定了，理論上想設多高設多高。

也就是所有銀行，都可以自由設定普通存款利率，而大額存單，則要符合《大額存單管理辦法》的相關規定

也就是說，發行大額存單，期限和利率，需要提前備案，不能隨意的調整利率，而普通存款則可以隨時調整利率，所以可能會出現根據市場行情或者自身經營情況調整普通存款利率，高於早已上報的大額存單利率的情況。

再者，很多銀行推出智能存款，利率比普通存款還要高，更不要說大額存單了。

鑫財經

確實很多中小銀行的定期存款利率超過了銀行大額存單的利率，一般這些銀行都是中小銀行，為了攬儲的需要，不得不提高存款利率，從而能夠吸引客戶存款。下面就來分析一下。

中小銀行攬儲的需要

中小銀行一般情況下，相對於大型國有銀行來說，攬儲都是比較困難的。中小銀行攬儲困難的主要原因，一個是中小銀行信譽度沒有國有大型銀行好，還有就是網點也比國有大型銀行稍微少一點。因此，中小銀行為了滿足自己的業務需要，必須拿出高利息來進行攬儲，一般都是用定期存款的高利息來吸引客戶來存款。

國有大型銀行大額存單利率

國有大型銀行大額存單的年利率還是比自己銀行的同期定期存款年利率高一些的。比如下面中國銀行最新的大額存單利率表，從中可以看出3年期20萬元起購的大額存單年利率為3.85%，3年期30萬元起購的大額存單年利率為3.9875%，50萬元起購的大額存單年利率為4.125%，80萬元起購的大額存單年利率達到了4.125%，800萬元起購的每月付息大額存單年利率達到了4.125%。

中小銀行定期存款利率

一般情況下，中小銀行定期存款的利率確實比國有大型銀行利率高一點，有的中小銀行的定期存款利率甚至比國有大型銀行大額存單的利率也要高。比如下面信用社存款產品利率表裡面，三年期的定期存款年利率達到了4.229%，而五年期的月迎盈存款年利率達到了5.036%。這樣的三年期和五年期的存款年利率，還是明顯比大額存單的年利率要高一些的。

綜上所述，確實有一些中小銀行的定期存款年利率超過了大額存單的年利率，這主要是因為中小銀行為了吸收存款而採取了提高利息的辦法，定期存款採取高利息也是中小銀行吸引客戶存款的行之有效的好辦法。

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