理財迦
做這種中長期的理財，我覺得主要考慮安全性、收益性和流動性三個方面，從安全性來說，只要是在50萬以內的存款，根據《存款保險條例》即便是銀行破產倒閉，也可以全額賠付，所以，從安全性來說，各大銀行都差不多，下面我就主要說說收益性和流動性方面的區別：
一、從收益性來說，我覺得購買大額存款、國債會比較好：
國債3年期的年化收益率為4%，5年期的為4.27%，比題主說的收益率要高一點，而且非常安全，而大額存單的收益率也比一般的定期存款收益要高，一般是在基準利率的基礎上上浮40%，有的民營銀行發行的大額存單甚至上浮達55%，非常划算，而且大額存單可以提前支取、可以轉讓、可以抵押融資，非常靈活方便。
當然，如果你非要做定期存款的話，一般來說，城商行、民營銀行、信用社等中小銀行的利率要比六大行的利率高，而且也是受《存款保險條例》的保護。
二、從流動性來說，我覺得智能存款、大額存單比較好：
由於是做3年、5年的長期存款，時間太長可能會存在要提前用錢的情況，這時就要考慮存款的流動性問題了，一般的定期存款如果要提前支取的話，可能只能給你算活期利息，而如果你是選擇智能存款的話，則是靠檔計息，即：你現在要提前取錢，那提前支取的部分按照現在的利率計算，而剩下的錢則還是按照之前約定的利率來計息，既保證了流動性，又能保證較高的利率，非常划算，另外，大額存單也是可以提前支取，提前支取利率要跟銀行協商，而且大額存單可以轉讓、可以抵押融資，也非常靈活方便。
以上是我的個人觀點，僅供參考，歡迎大家留言討論~~
K濤資本
三年期存款利率3.9%，5年能夠拿到4.1%，表面上看5年期的利率比三年期的利率多出0.2%，相當於20萬塊錢一年可以多出400塊錢，但如果從收益的角度去看的話，我認為不論是三年期還是5年期都不划算，因為你可以有更好的選擇。
可能在很多朋友看來，不論是三年期3.9%利率，還是5年期4.1%的利率都是相對比較高的，畢竟目前很多銀行最高率也就3.85%左右。
但是存款不能侷限於某一個銀行或者某一類銀行，而是要通過對比市場上多個銀行之後，再做出一個綜合判斷。因為目前市場上有很多存款產品，不同的銀行甚至同一個銀行針對不同的存款金額利率都是不一樣的。
你有20萬的存款，相對來說是一個比較大的金額，已經達到了銀行大額存單的門檻，目前很多大銀行的大額存單利率都是比較高的。比如類似交通銀行，中信銀行，光大銀行，興業銀行這些銀行推出的大額存單三年期的利率都可以給到4.18%，有些城市商業銀行三年期的利率甚至可以給到4.2625%。
也就是說大額存單利率明顯要比你題目所說的三年3.9%，5年4.1%的利率更高，而且大額存單也是正規的存款，屬於一般性存款範圍，50萬之內受到存款保險條例的保護，你20萬的存款不管出現什麼情況都是很安全的。既然在安全性都一樣的情況下，那肯定優先選擇利率更高的大額存單。
當然除了銀行大存單之外，還可以有更多的選擇，因為目前有些小銀行推出的定期存款，三年期的利率就可以達到4.5%，相當於20萬塊錢一年可以比你題目所說的這些存款多出800塊錢以上。
除此之外，有些銀行推出的智能存款也可以考慮，比如有些銀行5年期智能存款存滿一年以上利率就可以達到4%，而且智能存款隨時可以支取，提前支取掛檔記息，不用像定期存款那樣提支取能只能按活期利率來計算，其靈活性是非常高的。另外目前有些民營銀行推出的智能存款，五年期滿期利率可以達到5.5%，這個也是可以考慮的。
貸款教授
無論三年期利率3.9%，還是五年期利率4.1%，依我看都不划算，尤其是在20萬元起存金額的個人大額存單業務來看，明顯利息偏低。因此選擇以上兩種方式的任何一種都不合適。
一般來說，當前20萬元起存金額的大額存單產品利率，國有大行的利率較基準利率的基礎上上浮比例達48%，而股份制銀行往往都是上浮至52%，而部分農商行、城商行最高上浮幅度達到了55%。比如說，三年期大額存單利率最高4.2625%，遠遠高於題中的3.9%。
另外，由於5年期定期存款利率並沒有基準利率，再加上投資需求不高，因此出現利率倒掛現象較為常見。要說大額存單利率，五年期與三年期並沒有太大差異性，還不如選擇民營銀行的五年期定期存款或者地方中小銀行的同期存款。比如說，吉林億聯銀行的五年期定期存款利率就達到了5.3%。
總之，此案例中的存款利率無論是哪種期限都是較低的，建議你要麼選擇部分農商行發行的20萬元的個人大額存單業務，要麼就是選擇民營銀行的普通定期存款。
東震木
先說【答案】，從性價比方面來看的話，3年定期存款要高於5年定期存款；若客戶對流動性需求較低的話，選擇5年定期存款會獲得最高收益！
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- 3年定期存款每年利息
- 5年定期存款每年利息
也就是說，存20萬元3年定期存款比存20萬元5年定期存款每年少獲得400元的利息，相比本金來說利差並不算大，若客戶對流動性需求較高的話，我反而覺得3年定期存款更合適一些。
- 存款利率更高的選擇
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綜上所述，在客戶對資金流動性具有一定需求時，選擇3年定期存款比選擇5年定期存款的性價比更高；在資金5年之內都沒有其他用途時，選擇利率更高的5年定期存款才能保證自己獲得最大收益！
奇葩財經說
如果三年存款利息為3.9%，5年4.1%，建議你20萬存款的選擇是:存款三年好於存款五年，不存好於存款三年。
存款三年好於存款五年
因為兩者的收益率差異不大，僅0.2%，每年相差利息收入400塊錢，但是你的資金卻要被多鎖定兩年。
這兩年之內的機會成本太大，如果你急需資金的話，很可能是4.1%的利息你也拿不到，。因此我寧可選擇利率偏低的三年，也不會選擇僅高0.2%收益率的五年存款。
不存好於存款三年
相對於其他理財產品來說，3.9%的三年定期存款收益率也太低了。現在人們之所以選擇定期存款，就是考慮到它的資金安全性較高。
但是我們同樣可以選擇將20萬存入銀行大額存單，或者智能存款，收益率在4%以上，並且還可以隨時變現，資金的靈活性也非常高，在這種情況下，我們又怎會選擇三年定期存款呢？
財務意識流
20萬滿足大額存單的要求，即時存在工商銀行，3年期的大額存單也有4.125%的利率，更不用提現在利率比較高的民營銀行存款產品了，所以20萬存3年，利率3.9%，5年期利率4.1%都不合適。既然題目問到了，可以來算算3年期利率3.9%，5年期利率4.1%，哪個更划算。假設存6年。
1、20萬，3年期的存5年，到期本息是多少？
20萬存5年，分為兩段，一段是存3年，另一段是存2年，假設兩年的利率也是3.9%，實際達不到。第一個3年到期本息=20+20*0.039*3=22.34萬元。第二個2年到期的本息金額=22.24+22.34*0.039*2=23.98萬元。
3、20萬，5年期的存5年，到期本息是多少？
20萬存5年，到期本息=20+20*0.041*5=24.1萬元。
綜上所述：20萬，3年期利率3.9%存5年，到期最高本息是23.98萬元。
20萬，5年期4.1%存5年，到期最高本息是24.1萬元，從實際計算的結果看，20年存5年4.1%的划算。
互金圈
如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20萬存幾年合適？
20萬元存款3年和5年，從小點數來看只是0.2個點，但是從存款期限所產生的利息，差別還是很大的。那麼20萬是存3年合適，還是存5年合適呢？對於題主提出的這個問題，有兩個點需要考慮。
一、3年期限
通常情況下，存為定期的一般都是暫時不需要用到的錢，但是在這裡涉及到另外一個問題，那就是這筆錢在未來3年，或者5年間是否真的確定不需要用到？
如果在不確定是否真的會用到的情況下，可以選擇3年3.9%利率的期限，根據3.9%利率，20萬存定期3年下來總利息是23400元，本息合計共223400元。
二、5年期限
如果這20萬已經是確定在未來5年間不需要用到的部分錢，那麼可以選擇存5年期限，雖然看似0.2個點，但是因為期限足足多了2年，利息可達41000元，本息合計共241000元。
總結
20萬存定期3年或5年，金額是一樣的，但是期限之間的差距比較大，存5年41000元，3年23400元，因為期限的差距，而利息產生的差距也蠻大的，5年利息41000元-3年利息23400元=相差利息17600元，存5年期限比存3年期限的多出17600元利息。
存3年適合，還是存5年合適，其實這個沒有合不合適，只有哪個更划算，首先要清楚的知道，這20萬是否是“閒置資產”，如果是，那麼可以選擇5年期限。如果不定期需要提前取出來使用的，那麼可以選擇3年期限的。只有看看哪個更適合你，才是真，而這點則需要根據你自身是條件來進行結合。
謎桔
你這個問題20萬存幾年合適？我個人認為主要還是看你的資金流動性情況來決定，或者要看你是否追求高利息等綜合性考慮，最後做出存款期限來存。
（1）從存款利息來考慮
如果從存款利息角度來分析的話，肯定會選擇五年期利率為4.1%，20萬每年都有8200元的利息；假如你存三年期的利率3.9%，每年只有7800元；每年利息少了400元，幾百元也是錢，蚊子再小也是肉。
（2）從存款資金流動性考慮
銀行存款期限越長資金流動性就越差，類似你這種一個是三年期的，一個是五年期的，從這裡可以直接說明想要流動性強的肯定是存三年期的比較好。因為資金被鎖定的時間比較短，如果選擇五年期的萬一第4年就要使用資金，提前支取會損失很多利息，所以從資金流動性考慮就要選擇存三年的。
（3）從存款資金安全性考慮
如果從存款的資金安全角度來考慮的話，不管你是存三年利率3.9%，還是5年期利率4.1%的其實都是一樣的，安全性都是一樣高；因為同樣是受到《存款保險條例》的保護，當銀行破產之時最高不賠償50萬元，所以不管你選擇哪個都是屬於零風險。
綜合以上三種出發點來考慮的話，每一種選擇都是有不同的結果，總之就是不管你20萬是存三年的利率3.9%還是5年期利率4.1%的，最終都是有利有弊。有句話是這樣說的，有失有得，選擇的關鍵就是看你自己20萬是想得到什麼和失去什麼，最後再來做個決定是存三年還是五年的比較適合你，需要你自己根據實際情況來做決定。
老金財經
20萬的話，3.9%和4.1%一年利息相差為：20*（4.1%-3.9%）=400元。由此可見，利息並沒有相差多少，無論存3年，還是存5年，都是可以的！
關鍵在於你是否近期內有用錢計劃，如果近期內有用錢計劃，那麼建議存3年期的，反之，存5年期的為好。
但是，從理財大環境來說，如果你想追求穩定的投資收益，不想冒風險的話，那麼，我強烈建議你存5年期的。
為什麼呢？因為現在從國際環境來說，利率下行是個趨勢，有的國家甚至零利率了，以刺激投資、生產和消費。我國也不能例外，前幾天剛出臺了存量房貸的LPR加點調整政策，隨後又降準了，這都釋放了一個信號，也即未來利率會逐漸走低的。所以，現在如果買存款產品的話，應儘量買長期的，以鎖定高收益。
當然，無論3.9%，還是4.1%，相對於實際的通貨膨脹率來說，都不算高，跑贏通膨有些困難，如果能冒些風險的話，可以分出一部分資金做一些別的理財投資，比如定投指數基金，比全部存銀行裡收益要高一些。
定投指數基金又稱為懶人理財術，投資大師巴菲特極力推薦，說：“通過定期投資指數基金，一個什麼也不懂的業餘投資者竟然往往能夠戰勝大部分專業投資者。”
定投指數基金的要訣在於堅持，能攤薄風險，降低成本，長期來看，獲得的收益率是非常理想的。
目前上證指數在3000點左右展開拉鋸戰，我個人認為此時做基金定投是個不錯的入場時機，但入場之前應多學學基金知識，學會定投方法，獲得的收益比銀行定存要高多了。
總結：
1、如果不想冒風險，只想把錢存在銀行裡獲取穩定的收益，那麼建議根據自身的用錢計劃來選擇，存3年還是存5年都是可以的，每年利息差距不大，但是，在利率下行的背景下，儘量存5年的為好，以鎖定高收益。
2、如果不滿足目前的收益，願意冒一些風險，推薦指數基金定投，運用得當的話，獲取的收益遠比銀行存款高多了。
李中東
如果3年期利率3.9%，5年期僅利率4.1%，為了多獲得0.2%的利息而犧牲2年的流動性，顯然是不划算的。科學合理的選擇是20萬存3年期利率3.9%。
可以先對比二者實際利息。3年期利率3.9%，20萬到期利息為:
200000*3.9%*3=23400
如果需要存5年，可以將本息再轉存2年，按照地方性銀行基準利率上浮40%，一般2年期利率可以達到3%左右，那麼2年到期利息為:
223400*3%*2=13404
兩次利息合計:13404+23400=36804
而5年期利率4.1%，20萬持有到期利息為:
200000*4.1%*5=41000
兩種存法最終利差:4100-36804=4196
即是說，20萬存5年期平均每年多得利息839，這是理論推算，從收益上來說5年更划算。
但是，一切應該與實際相聯繫，投資理財也不例外，一次性存5年時間跨度確實太長，對我們的流動性會造成很大限制，甚至帶來更多了利益損失。
首先，存款只是一種儲蓄工具，在利率不高，無法跑贏通脹率情況下，當積累到一定金額時，肯定需要大額開支或選擇新的投資，比如買車買房，或創業等其他收益率更高的領域，好的商機任何人都不想錯過。存3年，不僅利率比較高，而且時間不長，很容易持有到期，獲得約定利息，也有利於臨時大額開支或投資轉向。
而5年期存款，如果中途急需用錢，只有提前支取，哪怕已經存了4年，也是按照活期利率計算利息，20萬按照活期利率0.3%計算，只有利息2400，而存3年只要到期就有超過2萬的利息，這差距在10倍以上。在各種因素不能確定情況下，任何人都無法避免臨時急需用錢的尷尬，所以資金的流動性也至關重要。
其次，目前我國銀行業金融機構存款執行的基準利率和市場利率相結合的雙軌制，雖然基準利率已經多年維持不變，但各家商業銀行的掛牌實際利率實行自主定價，在一定時期內隨著市場流動性變化而變化。因此，5年時間內你很難判斷利率漲跌，按照儲蓄存款的計息規則，定期存款存期內利率以開戶日掛牌利率為準，即使外部利率上漲，也維持不變，這時你肯定就虧了。如果存入時間太長，提前支取再轉存也不划算。
由此可見，選擇5年期利率4.1%，只適合兩種條件，一是中途無任何大額支出或投資需要，或有足夠備用金，可以安心長期投資的客戶；二是可以預測未來利率看跌的，通過長期存款提前鎖定較高利息收入。否則，最好選擇3年期利率3.9%的存款，船小好調頭，確保收益性和流動性的合理兼顧。
